Un guide des prêts hypothécaires familiaux Buy-to-Let - NerdWallet UK (2024)

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Lorsque vous achetez une propriété pour la louer, vous devrez utiliser une hypothèque locative plutôt qu'une hypothèque résidentielle standard.

Cependant, si vous achetez une propriété pour la louer à un membre de votre famille, les prêteurs verront le risque différemment et vous aurez besoin d'un prêt hypothécaire familial, autrement connu sous le nom de prêt hypothécaire réglementé.

Ici, nous explorons tout ce que vous devez savoir sur les hypothèques familiales achat-location.

Réfléchissez bien avant de garantir d'autres dettes contre votre maison. Votre maison peut être reprise si vous ne continuez pas à rembourser un prêt ou toute autre dette garantie sur celui-ci.

Qu'est-ce qu'une hypothèque locative familiale ?

Les prêteurs ont des règles strictes pour les propriétaires en ce qui concerne la location aux membres de la famille sur des hypothèques achat-location standard - c'est parce que vous êtes susceptible de traiter vos proches différemment de la façon dont vous traiteriez les locataires que vous ne connaissez pas, généralement en leur facturant un loyer qui est inférieur aux taux du marché. Vous pourriez également être tenté d'être flexible avec le loyer, en particulier s'ils sont en difficulté.

Cela rend un prêt mis en place sur cette base plus risqué tant pour le prêteur que pour l'emprunteur. C'est pourquoi des hypothèques familiales spécialisées dans l'achat locatif ont été développées.

Les demandes sont évaluées de la même manière que les hypothèques résidentielles et, contrairement aux hypothèques locatives standard, sont réglementées par laAutorité de conduite financière– en tant que telles, vous pouvez également les voir appelées hypothèques achat-location réglementées.

Cela signifie que vous devez prouver que vous pouvezpermettre des remboursem*ntssans dépendre des revenus locatifs. Vous aurez également probablement besoin d'un dépôt plus important - d'environ 25 % - et le prêt peut n'être disponible que sur la base d'un remboursem*nt, contrairement aux prêts d'achat-location standard qui ne portent souvent que sur les intérêts.

Qui pourrait avoir besoin d'un achat familial pour louer?

Une utilisation populaire d'une hypothèque locative réglementée ou familiale est que les parents achètent une propriété et la louent à leur enfant, pendant qu'ils sont à l'université par exemple, ou qu'ils commencent tout juste à travailler. Il peut également être utilisé si vous avez des parents âgés qui doivent déménager dans un endroit plus petit.

Contrairement aux prêts d'achat-location ordinaires, l'achat-location familial vous permet également, en tant que propriétaire, de vivre dans la propriété, si vous en avez besoin ou si vous le souhaitez.

Il est important de noter ce qui constitue les membres de la famille du point de vue du prêteur. Par exemple, si vous louez à un membre de la famille proche, tel qu'un parent, un enfant, un grand-parent ou un frère ou une sœur, un achat familial pour location serait nécessaire.

Cependant, si vous n'aviez pas besoin de vivre dans la propriété et que vous ne louiez qu'à des tantes, des oncles ou des cousins, vous pourriez toujours utiliser une hypothèque achat-location non réglementée - vérifiez toujours les conditions du prêteur avant de continuer.

De même, vous n'aurez peut-être pas besoin d'un prêt hypothécaire familial si un membre de la famille occupe moins de 40 % de la propriété. Cela peut être le cas, par exemple, si vous achetez une résidence étudiante et que vous ne louez qu'une chambre parmi plusieurs à votre enfant.

Ce qu'il faut considérer avant de postuler

Bien qu'un achat familial puisse sembler vous offrir la solution à votre problème de logement, vous devrez d'abord prendre en compte un certain nombre de problèmes.

C'est d'abord la fiscalité. Comme il s'agit d'une deuxième propriété, vous devrez généralement payer 3 %surtaxe de droit de timbresur l'achat. Selon votre situation, il peut également y avoirimpôt sur les plus-valuesimplications lorsque vous venez de vendre.

Vous devez également être conscient de l'évolution des règles fiscales pour les propriétaires, les modifications apportées aux règles d'allégement fiscal des intérêts hypothécaires ayant un impact significatif sur les contribuables à taux plus élevé et à taux supplémentaire. En effet, l'allégement fiscal au taux d'imposition du propriétaire a été progressivement supprimé et remplacé par un crédit d'impôt forfaitaire de 20 %.

Vous pouvez également avoir du mal à demander un allégement fiscal sur les dépenses d'entreprise si vous louez à un membre de la famille à des prix avantageux.

Vous devez également tenir compte de toutes les responsabilités qu'implique le fait d'être propriétaire. Trouver des locataires peut ne pas être un défi si vous louez à la famille, mais vous aurez toujours besoin d'avoir un inventaire complet et approprié et d'être capable de gérer et d'entretenir la propriété.

Cela peut être plus difficile dans les résidences étudiantes, qui doivent généralement être entièrement meublées et pourraient être moins bien entretenues. Il convient également de garder à l'esprit que faire de votre enfant le propriétaire en votre absence peut être assez stressant, surtout s'il n'est encore qu'un adolescent et qu'il loue à des amis.

Avantages et inconvénients de l'achat familial pour louer

Il y a plusieurs avantages à exploiter un achat locatif familial :

• Vous pouvez louer aux membres de votre famille et leur facturer un loyer réduit.
• Vous pouvez vivre dans la propriété si vous en avez besoin.
• Cela peut résoudre un problème pour votre famille.

Cependant, il est également important d’être conscient des inconvénients potentiels :

• Les évaluations d'abordabilité sont susceptibles d'être plus strictes que les achats ordinaires pour louer.
• Vous aurez besoin d'un dépôt plus important.
• Vous devrez payer un supplément de droit de timbre de 3% pour les investisseurs ainsi que d'autres considérations fiscales.

Existe-t-il une alternative à l'achat familial pour louer ?

Qu'il y ait ou non une alternative dépendra de votre situation et de la personne à qui vous devez louer. Si le parent en question n'est pas considéré comme proche par le prêteur, ou s'il n'occupera que moins de 40% de la propriété, vous pourrez peut-être toujours utiliser un prêt achat-location ordinaire.

De même, si votre plan est de fournir un toit au-dessus de la tête de votre enfant pendant qu'il est à l'université, vous pourriez explorer des moyens de l'aider à acheter la propriété plutôt que de l'acheter et de la lui louer. Cela pourrait inclureétudiant ou acheter pour des hypothèques uni, où votre soutien financier pourrait les aider à faire leur premier pas sur l'échelle de la propriété.

Cela pourrait également être plus efficace sur le plan fiscal - épargnant aux parents la surtaxe de droit de timbre de 3% prélevée sur les investisseurs achetant des résidences secondaires. En effet, bien que votre nom puisse figurer sur l'hypothèque et que vous soyez responsable des remboursem*nts, il ne figurerait pas sur les titres de propriété de la propriété.

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Source de l'image : Getty Images