Il n'est jamais trop tôt pour réfléchir à la façon dont vous voulez que vos affaires financières soient gérées si quelque chose vous arrive. Une solution consiste à accorder une procuration (POA) pour les actifs de votre compte de placement à votre conjoint, frère ou sœur, enfant adulte ou ami proche - une personne en qui vous avez confiance pour agir avec sagesse et dans votre meilleur intérêt.
De nombreux facteurs déterminent le type de procuration dont vous avez besoin et s'il tiendra le coup en cas de besoin. La FINRA émet cette alerte pour fournir des conseils et des informations lors de l'examen d'une procuration pour les actifs de votre compte d'investissem*nt.
Qu'est-ce qu'une procuration?
Une procuration est un document juridique que vous signez pour accorder à une personne de confiance le pouvoir de prendre des décisions en votre nom. Sur la base de l'autorité que vous accordez, cet avocat, ou agent, a le droit légal de prendre les décisions que vous prendriez si vous en étiez capable. De nombreux États exigent que les documents POA soient écrits, attestés et notariés.
Une procuration peut être importante, voire essentielle, pour gérer vos affaires financières au cas où vous deviendriez inopinément incapable de gérer les choses par vous-même. Par exemple, un problème de santé peut vous amener dans un hôpital ou un centre de réadaptation pendant une longue période, ou vous pourriez devenir mentalement incapable.
Planifier l'avenir avec un POA pourrait minimiser les complications pour atteindre vos objectifs financiers, mais cela peut sembler une tâche intimidante. Selon votre situation, vous voudrez peut-être parler à un avocat spécialisé dans ces types d'arrangements.
Conseils sur les procurations
Voici 10 conseils pour vous aider à comprendre, créer et utiliser prudemment un POA pour les actifs de votre compte d'investissem*nt.
1. Ne laissez personne vous forcer à signer un POA
Soyez toujours prudent lorsque vous donnez à quelqu'un le contrôle de votre argent et ne vous sentez jamais obligé de signer une procuration, en prenant le temps de choisir judicieusem*nt. Si vous sentez que vous subissez des pressions pour signer une procuration pour vos actifs d'investissem*nt, faites une pause et ne signez pas le document à ce moment-là.
Communiquez avec d'autres professionnels pour obtenir une deuxième opinion, comme votre avocat ou votre conseiller financier, et discutez de vos objectifs et de vos préoccupations. Pour des informations générales, et si vous soupçonnez que votre professionnel de la finance peut exercer des pressions sur vous pour conclure un accord de procuration, vous pouvez également contacter leLigne d'aide sur les valeurs mobilières pour les aînés -- AIDE™--au (844) 574-3577.
Gardez à l'esprit qu'une personne qui a une responsabilité fiduciaire envers vous devrait, mais pas toujours, agir dans votre meilleur intérêt. Malheureusem*nt, certaines personnes de confiance ont utilisé les procurations pour leur propre bénéfice plutôt que pour le bien de la personne qui a accordé la procuration, en prenant leurs actifs ou en agissant autrement contre leurs intérêts. Les accords de procuration ont été utilisés comme véhicule d'abus par les professionnels de la finance, les membres de la famille et les fiduciaires, entre autres, pour profiter des clients, des parents plus âgés, des proches et des amis.
2. Sélectionnez un agent qui comprend vos buts et objectifs de placement
La qualification la plus importante pour tout POA, mais surtout pour celui qui a autorité sur vos actifs d'investissem*nt, est que votre agent soit quelqu'un en qui vous avez entièrement confiance. La personne à qui vous donnez une procuration pour vos comptes de placement doit également comprendre vos buts et objectifs de placement à court et à long terme, y compris la façon dont vous prévoyez de subvenir à vos besoins financiers et à ceux de votre famille à l'avenir. Vous n'êtes pas obligé de choisir un expert financier, mais votre agent doit avoir des connaissances de base en matière d'investissem*nt pour être en mesure de prendre des décisions concernant vos actifs de placement et de communiquer efficacement avec votre courtier ou votre conseiller.
Si vous avez un compte conjoint avec votre conjoint, mais que celui-ci n'est pas votre mandataire, assurez-vous de tenir compte de l'impact qu'un accord de procuration pourrait avoir sur la gestion de votre compte au cas où vous deviendriez incapable.
3. Soyez précis sur l'autorité que vous accordez
Une procuration doit préciser le type d'autorité que vous accordez à votre agent, ce que vous souhaitez toujours contrôler et la durée de la désignation de la procuration. L'autorité accordée dans une procuration pour vos investissem*nts peut aller d'une autorité de négociation limitée dans un compte de courtage (négociation uniquement) à un contrôle total sur les décisions liées à votre portefeuille d'investissem*nt et à vos finances (négociation et mouvements d'argent/de titres).
Spécifiez quels comptes et quels types d'actifs sont inclus dans votre POA. Par exemple, vous pouvez choisir d'étendre l'autorité de votre agent aux actifs de votre compte de retraite afin que ces actifs puissent être transférés sur les comptes de votre conjoint ou de vos enfants. S'il y a confusion sur ce que votre agent peut faire, la validité de votre procuration peut être remise en question et les institutions financières peuvent choisir de ne pas l'honorer.
Vous devez faire particulièrement attention aux bénéficiaires dans votre procuration. Déterminez si vous autorisez votre mandataire à vous désigner des bénéficiaires ou si votre mandataire peut être nommé bénéficiaire des actifs de votre compte de placement, ce qui pourrait être important si l'un de vos enfants vous sert de mandataire. Si vous ne voulez pas que votre agent ait le pouvoir de modifier les désignations de bénéficiaires, assurez-vous que le document POA exclut ce pouvoir.
Pour garantir au mieux l'intégrité de votre POA, faites notarier chaque page du document POA et structurez le document de manière à ce que les pages individuelles ne puissent pas être facilement remplacées. Par exemple, essayez de ne pas terminer une section, un paragraphe ou une phrase à la fin d'une page.
4. Rendez votre POA durable
Le type de procuration que vous choisissez est important car il déterminera quand l'autorité de votre agent entrera en vigueur et quand elle sera annulée. Par exemple, une procuration qui n'est pas durable est automatiquement révoquée si vous devenez mentalement incapable. D'autre part, une procuration durable reste en vigueur même si vous devenez inapte et fournit des éclaircissem*nts si vous n'êtes pas en mesure de gérer vos finances de manière inattendue.
Sans une procuration durable, un tribunal peut devoir nommer quelqu'un pour agir en votre nom - souvent appelé tuteur ou conservateur - ce qui peut semer la confusion et entraver la capacité de votre entreprise à gérer votre compte. Une fois qu'un tribunal est impliqué, vous n'aurez peut-être pas votre mot à dire sur la personne choisie pour prendre des décisions concernant vos comptes. Avoir une procuration durable - et s'assurer que les personnes qui vous entourent en sont informées - pourrait atténuer ce risque.
Si vous ne souhaitez pas que votre procuration prenne effet immédiatement après sa signature, vous pouvez créer une procuration à ressort, qui est un type de procuration durable qui « prend effet » lors de la survenance d'un acte ou d'une circonstance future spécifique, comme la transformation d'un certain âge, ou dans le cas où vous deviendriez mentalement incapable. Dans ce dernier cas, ce type de procuration n'est peut-être pas idéal, car il implique généralement la détermination par un professionnel de la santé que vous ne pouvez plus gérer vos affaires, un processus qui peut prendre du temps et retarder l'utilisation de votre procuration.
5. Vérifiez les exigences de la POA pour votre état
Les lois régissant la POA varient d'un État à l'autre. Par conséquent, il est important que vous compreniez les lois applicables, à la fois là où vous vivez et là où vous détenez des comptes de placement, avant de configurer votre procuration. Bien que la plupart des États honoreront une procuration valide d'un autre État si elle est écrite et notariée, vérifiez auprès de votre État pour vous en assurer.
Pour de nombreux États, vous pouvez trouver les exigences et les formulaires POA de l'État sur le site officielsite de l'état. Il est également conseillé de contacter un avocat agréé dans votre état pour vous assurer que vous comprenez les lois locales afin que votre procuration soit conforme aux normes juridiques.
6. Découvrez si votre institution financière a ses propres formulaires POA
Lorsque vous ouvrez un compte de placement ou la prochaine fois que vous communiquez avec votre professionnel de la finance, renseignez-vous sur les formulaires de procuration propres à l'entreprise. De nombreuses institutions financières ont leurs propres formulaires de procuration qu'elles vous demanderont de signer. Si vous n'utilisez pas les formulaires fournis par votre entreprise, elle peut vous demander de fournir des informations supplémentaires pour établir la validité de votre procuration. De nombreux États exigent qu'une procuration soit honorée tant qu'elle est conforme à la loi applicable, mais vous devrez peut-être obtenir une ordonnance du tribunal pour le prouver.
Demandez à votre institution financière quelles sont les étapes à suivre pour valider une procuration. Certaines entreprises peuvent vous demander lors de l'ouverture de votre compte si vous avez exécuté une POA durable. Ils peuvent également vous demander si vous souhaitez désigner un contact secondaire ou d'urgence pour le compte que l'entreprise pourrait contacter si elle ne peut pas vous contacter ou si elle a des inquiétudes concernant votre localisation ou votre santé.
7. Vérifiez périodiquement auprès de votre institution financière
Contactez votre entreprise pour vous assurer que des tiers non autorisés ne tentent pas d'accéder à vos comptes et renseignez-vous sur les politiques de l'entreprise pour vous avertir si quelqu'un essaie. Vous voudrez peut-être demander à votre institution financière de vous informer si elle reçoit une procuration, une tutelle ou d'autres documents similaires concernant vos comptes.
Les institutions financières ont des obligations réglementaires concernant la confidentialité des informations de votre compte, elles ont donc tendance à protéger l'accès à quiconque sauf à vous. Les entreprises sont souvent particulièrement préoccupées par les fraudes potentielles et l'exploitation financière des clients qui peuvent être vulnérables, tels que les investisseurs seniors. C'est pourquoi ils demandent généralement une copie originale de votre procuration avec votre signature.
Si l'original n'est pas disponible, il se peut qu'on vous demande de fournir un affidavit attestant que l'original n'est pas disponible, et une copie certifiée conforme de l'original peut être acceptée. À cet égard, il est recommandé de signer des originaux supplémentaires de votre procuration.
8. Sachez comment modifier ou révoquer votre POA
Vous avez le droit de révoquer ou de modifier votre procuration à tout moment et pour quelque raison que ce soit, tant que vous n'êtes pas atteint d'incapacité mentale. Si vous décidez de modifier ou de révoquer votre POA pour les actifs de votre compte de placement, en plus de votre agent, vous devrez en informer dès que possible votre courtier, votre conseiller, les institutions financières et toute autre partie qui pourrait s'y fier. Si vos institutions financières ne reçoivent pas d'avis de tels changements, elles peuvent raisonnablement s'appuyer sur une procuration précédemment valide et vous pouvez être lié par les actions de votre agent.
Les exigences relatives à la modification d'une POA varient selon l'état et le type de POA que vous configurez. Par exemple, dans certains États, un POA durable ne peut être modifié qu'en exécutant un nouveau POA durable ou en exécutant une modification du POA d'origine.
De plus, les États ont des exigences différentes en ce qui concerne l'impact d'un divorce sur un accord de procuration si votre conjoint est nommé comme votre agent. Certains États révoqueront automatiquement une procuration lorsqu'un divorce est finalisé, tandis que d'autres autorisent la poursuite d'une procuration au-delà de la date du divorce si elle contient un libellé remplaçant un tel événement. Si votre agent n'est pas votre conjoint, un divorce n'a généralement aucun impact sur votre procuration.
9. Comprendre la différence entre les comptes POA, discrétionnaires et gérés
Il existe plusieurs façons de donner à quelqu'un d'autre le pouvoir de gérer les actifs de votre compte de placement. Un POA est l'un d'entre eux. Vous pouvez également donner à quelqu'un des privilèges de négociation autorisés ou fournir une autorité discrétionnaire sur le compte, ce qui permet généralement d'investir votre argent sans vous consulter sur le prix, le montant ou le type de titre, ou le moment des transactions qui sont placées pour votre compte. . Certaines entreprises vous permettent d'indiquer qui a le pouvoir discrétionnaire sur le compte directement sur la nouvelle demande de compte, tandis que d'autres exigent une documentation distincte.
Si vous avez un compte géré, il vous sera probablement demandé de signer une procuration limitée qui donne à votre professionnel financier le pouvoir de prendre des décisions concernant le compte en votre nom. Cette autorité se limite souvent aux décisions de trading pour votre compte et n'accorde pas au professionnel l'autorité d'effectuer des retraits sur le compte.
Renseignez-vous auprès de votre professionnel de la finance sur les frais pouvant être associés à ces arrangements. Les formulaires de compte géré peuvent indiquer les frais ou les coûts associés à un programme particulier, mais certaines entreprises fournissent des formulaires de divulgation des frais distincts.
10. Ayez un plan de secours
Envisagez de nommer au moins un agent suppléant ou successeur dans votre procuration qui peut intervenir si votre agent ne veut pas ou ne peut pas continuer, ou si vous, vos proches ou un professionnel de la finance soupçonnez une activité frauduleuse de la part de votre agent.
Vous pouvez également envisager de nommer un moniteur POA - quelqu'un qui s'assurerait que le POA fonctionne comme vous l'aviez prévu. Votre accord POA peut exiger que votre agent envoie au contrôleur des copies des confirmations de transaction, des relevés de compte et un compte rendu de tout retrait.
Vous pouvez également décider d'inclure une disposition qui oblige les membres de la famille ou les amis de confiance à approuver les décisions financières importantes dans vos comptes de placement (comme un retrait important, un changement de bénéficiaires ou un changement important dans votre répartition de l'actif), ou celles qui n'entrent pas clairement dans les paramètres du profil de risque que vous avez établi avec votre courtier ou votre conseiller.
Bien qu'une procuration puisse fournir des éclaircissem*nts sur la façon dont vos affaires seront gérées pendant que vous êtes encore en vie, elle ne remplace pas la nécessité d'un plan successoral complet qui entre en vigueur à votre décès. Les accords de procuration prennent fin à votre décès ou au décès de votre agent, alors assurez-vous également d'avoir pris en compte ce qu'il adviendra de vos actifs de placement et de vos autres finances à votre décès. Pour plus d'informations, consultez l'alerte aux investisseurs associée de la FINRA :Planifier la transition : ce que vous devez savoir sur le transfert des actifs du compte de courtage au décès.
Abonnez-vous à la FINRANouvelles des investisseursnewsletter pour plus d'informations sur l'épargne et l'investissem*nt.
