Pourquoi ne pas simplement miser sur le fonds indiciel total du marché boursier VTSAX de Vanguard ?

Le Vanguard Total Stock Market Index Fund (VTSAX) est très fortement recommandé par JL Collins dans son livre,Le chemin simple vers la richesse. Alors pourquoi ne pas y mettre tout votre argent ? De plus, Joe & Big Al répondent à vos questions sur la règle des 4% pour les retraits de retraite, que faire avant et après 59 ans et demi, s'il faut investir dans le Roth ou le plan d'épargne traditionnel (TSP), et bien sûr, Roth Conversions IRA.

Abonnez-vous au podcast YMYW

Abonnez-vous à la newsletter du podcast YMYW

SUIVEZ-NOUS:Youtube|Facebook|Twitter|LinkedIn

Évaluation financière gratuite

Pourquoi ne pas simplement miser sur le fonds indiciel total du marché boursier VTSAX de Vanguard? - Votre argent, votre patrimoine® (1)

(00:48)Pourquoi ne pas simplement miser sur VTSAX ?
(08:29)Si je prends ma retraite avec 1 million de dollars et que je reçois une distribution de 4 % à partir de 65 ans, pourquoi serais-je à court d'argent si je ne touche pas le principal ?
(14:19)Dois-je investir dans le Roth TSP ou le TSP traditionnel ?
(20:42)Retraits sans pénalité avant 59 ans et demi ?
(22:48)Que doivent faire les retraités à 59 ans et demi ?
(25:30)Pas d'impôt sur les retraits 401(k) dans mon état - Dois-je ignorer le Roth ?
(28:50)Dois-je convertir plus en Roth ?
(34:40)J'ai 24 ans, je fais 103 000 $ de comptes de retraite indépendants et maximaux. Dois-je faire la conversion Roth de Solo 401(k) à Roth IRA maintenant ?
(38:36)Devrions-nous faire une conversion Roth ?
(41:02)Puis-je requalifier Roth IRA en IRA traditionnel ?
(42:50)Quel est le formulaire à remplir pour les paiements d'impôts estimés lorsque la conversion augmente le revenu ?

Ressources mentionnées dans cet épisode :

Pourquoi ne pas simplement miser sur le fonds indiciel total du marché boursier VTSAX de Vanguard? - Votre argent, votre patrimoine® (2)

MONTRE:

Du 21 au 24 janvier 2020 UNIQUEMENT : Téléchargez le guide de planification de la retraite DIY de 48 pages !

RESSOURCES DE CONVERSION ROTH :

ÉCOUTEZ | Podcast YMYW #190 :4 options de conversion Roth pour une croissance de portefeuille en franchise d'impôt

ÉCOUTEZ | Podcast YMYW #212 :Problèmes avec l'argument de Ric Edelman contre les Roth IRA

ÉCOUTEZ | Podcast YMYW #255 :Décomposer les règles déroutantes de l'horloge Roth sur 5 ans

ÉCOUTEZ | Podcast YMYW #251 :Devriez-vous vous convertir à Roth IRA en une seule fois ou au fil du temps ?

ÉCOUTEZ | Podcast YMYW #248 :Une conversion Roth est-elle affectée par la sécurité sociale ?

Pourquoi ne pas simplement miser sur le fonds indiciel total du marché boursier VTSAX de Vanguard? - Votre argent, votre patrimoine® (3)

Écoutez le podcast sur YouTube :

Transcription

Aujourd'hui sur Your Money, Your Wealth®, Joe Anderson, CFP® et Big Al Clopine, CPA répondent à vos questions sur la règle des 4% pour les retraits à la retraite, que faire avant et après 59 ans et demi, s'il faut investir dans le Roth ou plan d'épargne d'épargne traditionnel, et bien sûr, leur spécialité, répondant à vos questions de conversion Roth. Mais d'abord, les gars répondent à une question du bon ami de Joe, Mike, à propos de VTSAX, le Vanguard Total Stock Market Index Fund. Il est très fortement recommandé par certains gourous de l'investissem*nt, alors pourquoi tout votre argent ne devrait-il pas y être ? Je suis le producteur Andi Last, et si vous avez une question d'argent ou un commentaire, visitez YourMoneyYour Wealth.com, faites défiler vers le bas et cliquez surDemandez à Joe et Al à l'antennepour l'envoyer par e-mail ou par message vocal, comme Mike l'a fait :

00:48 - Pourquoi ne pas tout simplement miser sur VTSAX ?

"Salut Joe, Big Al. Hé, grand fan de la série ! Je suis en poste à l'étranger dans la marine ici et j'aime toujours écouter votre podcast. Alors je viens de finir de lireLe chemin simple vers la richessepar JL Collins. En résumé, M. Collins est un grand défenseur des fonds Vanguard en raison des ratios de dépenses extrêmement bas ; plus précisément, il recommande de placer TOUS vos avoirs dans le fonds VTSAX Vanguard Total Market Index, qui comprend la quasi-totalité des 3700 sociétés nationales américaines pendant que vous êtes dans la phase d'accumulation de richesse. Le fonds a un ratio de dépenses de 0,04 (400 $ par 100 000 $ investis) et un rendement moyen de 11,9 % au cours des 40 dernières années, de 1975 à 2015. Et bien sûr, cela n'inclut pas les 4 dernières années de ces gains incroyables dans le marché. Et je sais que les performances passées ne garantissent pas les rendements futurs. Mais quand je regarde notre portefeuille avec mon conseiller financier actuel, nous avons plus d'une douzaine de fonds communs de placement et de FNB différents, dont 35 % de fonds internationaux, tous avec un ratio de dépenses moyen d'environ 0,38. Donc, M. Collins ne croit pas aux fonds internationaux en raison des risques et des dépenses supplémentaires. Il déclare que "les entreprises internationales négocient dans la devise de leur pays d'origine et sont soumises aux fluctuations des devises par rapport au dollar américain". Mon portefeuille ne surpasse pas l'indice boursier Vanguard VTSAX Total Market, mais cela me coûte près de 20 000 $ par an en frais de ratio de dépenses contre 2 000 $ par an si j'avais suivi les conseils de M. Collins et si mon portefeuille était uniquement dans VTSAX. Lorsque je calcule ces chiffres au cours des 20 prochaines années environ avec le pouvoir de la capitalisation, mon portefeuille actuel me coûte des centaines de milliers de dollars en frais de ratio de dépenses. Sans oublier qu'à aucun moment mon portefeuille n'a surperformé l'indice Vanguard Total Market. Donc ma question pour vous les gars est pourquoi ne devrais-je pas suivre les conseils de M. Collins, abandonner notre conseiller et me lancer avec le VTSAX? D'accord les gars. Bonne année et encore une fois, j'adore écouter l'émission. Prends soin de toi."

Joe : Eh bien, c'était une bouchée.

Al : C'était le cas. Cela a pris trois minutes juste là.

Joe : Je me demande s'il a écrit ça et-

Al: Il doit avoir.

Andi : Il l'a fait.

Al : C'était assez intelligent.

Joe : - alors lis-le. Michel Martin. Où allons-nous commencer?

Al : Vous commencez et je continue.

Joe: Je pense qu'il a raison sur quelques points et sur quelques points.

Al: Eh bien, tout d'abord, j'aime Vanguard et j'aime aussi ce fonds. En fait, j'en possède moi-même.

Joe : Et moi aussi. Divulgation complète.

Al : Ouais.

Joe : Nous sommes donc tout à fait d'accord sur le fait que le Vanguard Total US Stock Market Index Fund est un très bon fonds. Il est très peu coûteux et comprend à peu près tous les stocks ici aux États-Unis.

Al : C'est le marché américain. Je veux dire comment-

Joe : Vous l'avez. Petite, moyenne, valeur, croissance…

Al : -marché américain diversifié à faible coût.

Joe : Cela me semble bien.

Al : Ça sonne bien.

Joe : Alors mettons tout notre argent dedans, Al.

Al : Non. C'est le problème.

Joe : Nous pourrions donc aborder la discussion sur le ratio des dépenses dans une seconde, mais regardons simplement la diversification mondiale par rapport à non. Et c'est vraiment ce que son argument est premier.

Al : Ouais. Parce qu'en d'autres termes ne jamais faire d'international.

Joe : Parce que comment L.L. Bean ou quel que soit son nom. Quel est son prénom?

Andi : JL Collins.

Al : M. Collins.

Joe : Peu importe.

Andi : LL Bean.

Joe : C'est assez proche. Donc, il est comme juste aller à fond sur le fonds indiciel total du marché boursier américain. Mais ce que Mikey Martin n'a pas fait, ce qu'il a suggéré était pour la phase d'accumulation. Alors d'accord, je suis d'accord avec ça dans une certaine mesure. Si vous avez quelques dollars, si vous avez 10 000 $, 50 000 $ ne vont pas dans 15 fonds communs de placement différents. Cela n'a aucun sens. C'est beaucoup trop cher. Mettez le tout dans le fonds indiciel total du marché boursier américain et laissez-le aller. Je suis d'accord avec ça à 1000%. Mais dès que vous commencerez à créer un peu plus de richesse pour vous et votre famille, la diversification deviendra un élément clé de votre stratégie globale. Ainsi, l'ensemble du marché américain s'est plutôt bien comporté au cours des 10 dernières années Alan.

Al : Tout à fait.

Joe : Exact. Alors ne rentrons pas dans l'international car il y a des fluctuations de devises. Il y a plus de risques et il pourrait y avoir des frais un peu plus élevés. Bien sûr. Si j'investis à l'international, cela va me coûter un peu plus d'argent, quelques dollars de plus, pour investir dans ces entreprises, en particulier dans les marchés émergents, que pour acheter du Coca-Cola. Donc ce n'est pas le cas - c'est ce que c'est.

Al : C'est une dépense plus élevée.

Joe : Mais si vous regardez de 2000 à 2010, lorsque le marché boursier américain était en baisse de 10 %, qu'est-ce qui était international ?

Al : Ils étaient en hausse, je dirais en moyenne d'environ 150 %.

Joe : Exact. En retour total. Maintenant, j'avais ces chiffres devant moi à un moment donné.

Al : Je veux dire que certains étaient plus, certains étaient peut-être moins, mais ou même des 100 % élevés, je veux dire près de 200 %.

Joe : Donc, vous chargez 100 % de votre richesse dans un seul pays. Et nous en avons parlé plus tôt dans l'émission, c'est que la capitalisation boursière mondiale des États-Unis n'est que de 40 %. Tout le reste est à 60 %. Vous renoncez donc à 60% du rendement total des autres pays.

Al : Et pour moi, la chose la plus frappante est que les actions internationales ont tendance à monter et à descendre à des moments différents de ceux des États-Unis. Et puis, si vous pensez bien, alors les actions internationales se sont très bien comportées au cours de la première décennie de ce siècle, et les actions nationales se sont très bien comportées au cours de la deuxième décennie. Maintenant, nous ne sommes pas des chronométreurs du marché, mais les actions américaines, il va de soi qu'elles sont plus chères que les actions internationales. Les actions internationales sont moins chères, ce qui signifie qu'il y a un futur rendement attendu plus élevé. Donc je ne vais pas dire au temps du marché que je ne le suis vraiment pas. Je veux que vous ayez un peu de chacun. Mais la raison pour laquelle vous avez l'international est que vous avez un trajet plus fluide. Parce que le taux de rendement attendu d'une action internationale est le même que celui d'une action américaine. Ils ont simplement tendance à avoir des cycles différents et c'est pourquoi vous pourriez avoir certains des deux.

Joe : Vous voulez vous assurer que vous examinez également les corrélations lorsque vous avez un portefeuille diversifié. Si vous avez une corrélation de un, cela va monter et descendre ensemble. Si vous essayez d'obtenir une corrélation négative en ce qui concerne vos investissem*nts globaux, certains vont zigzaguer tandis que d'autres zag. C'est ce que vous voulez dans une vraie vraie stratégie. De plus, comment allez-vous rééquilibrer si tout votre argent est assis dans un seul fonds ? Parfois, les petites entreprises surpassent les grandes entreprises. Les sociétés de valeur surpassent parfois les sociétés de croissance. Si j'ai un fonds pondéré par le marché dans un fonds indiciel géant, il n'y a aucun moyen pour moi de contrôler mon risque là-bas ou de profiter d'autres classes d'actifs qui pourraient potentiellement surperformer parce que j'ai un peu plus de risque. Donc, si vous tenez compte de tout cela, comment puis-je taxer la récolte à perte ? Comment puis-je-? Je veux dire qu'il y a tellement d'autres composants à cela. Mais si vous mettez tout cela, cela va ajouter beaucoup plus d'alpha ou plus de valeur que les 20 bips que vous payez en plus du ratio des dépenses d'un fonds commun de placement international par rapport à votre fonds indiciel boursier américain total. Alors Mikey Martin, merci beaucoup pour votre service. Nous vous apprécions vraiment, Bud.

Al : Et merci pour votre question.

Joe : Oui, merci pour votre question, en quelque sorte.

08:29 - Si je prends ma retraite avec 1 million de dollars et que je reçois une distribution de 4 % à partir de 65 ans, pourquoi serais-je à court d'argent si je ne touche pas le principal ?

Joe : Nous avons eu Leticia de San Diego Alan. Andi voulait vraiment que nous répondions à cette question en passant.

Al : Elle l'a fait. Elle est curieuse de notre réponse.

Joe: Elle est comme, "si vous répondez à une autre question mais celle-ci, je vais être très contrarié."

Al : Oui, s'il vous plaît. Veuillez répondre à celui-ci. Donc ça signifie-

Andi: Je suis tellement mal cité. Chut.

Joe : « Croyez-moi. Je jure. Je m'en vais si vous ne répondez pas à cette question.

Al : Mais cela signifie qu'Andi s'attend à prendre sa retraite avec 1 000 000 $ à 65 ans.

Joe: Elle est comme, "Je suis vraiment intéressé par ça."

Joe : Alors Leticia, elle écrit dans "Si je prends ma retraite avec 1 000 000 $ et que je commence à recevoir une distribution de 4 % pour le reste de ma vie à partir de 65 ans, pouvez-vous expliquer pourquoi je manquerais d'argent si je ne touche pas au principal ? sur mon investissem*nt ? Merci." Je ne sais pas pourquoi vous seriez à court d'argent, Leticia. Eh bien, cela dépend, je suppose, du taux de rendement.

Al : Cela dépend de votre taux de rendement. En fait, que se passe-t-il si le marché baisse de 20 % ? Vous touchez votre principal pour retirer les 4% et voyez, je pense que cela fait partie de l'idée fausse. Le 4% est juste une sorte de règle empirique quant à ce que vous pouvez retirer. Et c'est basé sur 100 ans d'histoire que le marché boursier gagne environ 10% et les obligations gagnent environ 5%. Ces derniers temps, les obligations ont gagné moins et les actions ont été proches de cela, je suppose-

Joe : C'est probablement 2 % et 6 %.

Al: Mais cela peut être - il n'y a aucune garantie. Le problème avec la règle des 4 % est que le marché n'est pas stable. Certaines années ça monte, d'autres ça baisse. Vous toucherez le principal à moins que vous ne soyez tous à revenu fixe. Fixé et ne vivant que des intérêts, mais vous ne vivrez pas de 4 %. Maintenant, si vous avez un revenu fixe à 100 %, vous ne perdrez pas d'argent sur vos investissem*nts en soi, mais vous aurez un style de vie beaucoup plus bas.

Joe : Alors Letitia dit que j'ai 1 000 000 $. Je vais commencer à en retirer 4 %. C'est donc 40 000 $ par année. Ainsi, tant qu'elle retire 40 000 $ ou moins de l'année, la probabilité qu'elle ne manque pas d'argent est assez élevée pour une femme de 65 ans.

Al : Pour 20 ans, c'est probablement pour une période de 25 ans. Plus c'est long, plus cela devient un peu moins probable, mais c'est toujours probable. Et cela est basé sur les taux de rendement historiques.

Joe : Parce que ce qu'ils voient, c'est que dans un portefeuille 60/40, ils ont exécuté des milliers et des milliers d'itérations de ce qu'un individu pourrait retirer d'un portefeuille à partir d'un pourcentage pour avoir un taux de distribution durable. Et voici Bill Bengen. Il est juste en bas de la rue à San Diego.

Al: C'est. El Cajon.

Joe : Le Cajon. Et donc ils ont trouvé, si vous retirez 4%, vous avez une forte probabilité que vous ne soyez pas à court d'argent. Parce qu'en moyenne 70% du temps le marché est en hausse, 30% du temps il est en baisse. Si vous avez une répartition 60/40, vous pourriez probablement anticiper un taux de rendement moyen de 6 %. Et si vous retirez 4 %, vous disposez d'un tampon de 2 % pour l'inflation. C'est là que la règle des 4% est née.

Al : Et c'est à peu près quoi, une probabilité de 95 % ? Donner ou prendre, ce n'est pas garanti.

Joe : Non, ce n'est pas du tout une garantie. Je pense que ce n'est pas une grande règle du point de vue de la distribution. C’est une très bonne règle pour voir combien d’argent vous devez accumuler. Donc, pour amener les gens dans le stade. Alors Leticia veut prendre sa retraite à 65 ans. Elle a besoin de 40 000 $ du portefeuille. Une bonne règle empirique est de dire que nous atteindrons 1 000 000 $ ou plus et que vous aurez une forte probabilité de créer ce revenu à partir du portefeuille global. Au lieu de cela, les gens auront parfois 400 000 $ et retireront 40 000 $ parce qu'ils ont entendu dire que la bourse faisait 10 % par an. Donc, vous voulez regarder a- c'est une approche plus conservatrice, mais ce n'est pas comme si chaque année vous alliez retirer 40 000 $. Parce que, comme l'a dit Al, si le marché chute de 25 % en fonction de l'apparence de votre allocation, ce taux de distribution de 4 % pourrait passer à 6 %, et maintenant votre probabilité de manquer d'argent augmentera.

Al : Donc, vous retirez de l'argent alors que le marché est en baisse et il est donc beaucoup plus difficile de récupérer à ce moment-là. Donc, cela fait - nous l'appelons une séquence de retours. Donc, si vos premières années de retraite, le marché est un peu en baisse, il est plus probable que vous manquiez en termes de probabilités.

Joe : Cela a-t-il répondu à votre question ?

Andy : Oui. Merci. J'étais particulièrement intéressé par le fait qu'elle a dit qu'elle ne toucherait pas au principal. Parce que cela suppose alors que le marché va gagner plus de 4% chaque année pendant sa retraite.

Al : Les probabilités sont là mais ce n'est pas tous les ans.

Andi : Ouais, ce n'est pas une garantie.

Al : Maintenant, si elle avait un revenu fixe à 100 %-

14:19 - Dois-je investir dans le Roth TSP ou le TSP traditionnel ?

Joe : René du Maryland. Il écrit dans Al. "J'ai besoin du meilleur de vos conseils." Pas moyen.

Al : Ce n'est pas notre conseil habituel.

Joe : Ce n'est pas notre conseil habituel que nous donnons aux personnes qui se trouvent dans une zone de combat.

Al : Allons un peu plus loin.

Joe : Mais le meilleur. Arrêtez de traîner les gars.

Al : D'accord. Je vais essayer de me concentrer.

Joe : « J'ai travaillé pour le service postal des États-Unis en tant que facteur pendant près de 12 ans. Mon revenu actuel est d'environ 62 000 $ payés à l'heure, mais j'ai fait près de 35 000 $ l'année dernière en heures supplémentaires. Je n'ai qu'un montant très minimum enregistré dans mon compte TSP de 41 000 $. Mon employeur correspond à 5 %. J'ai cotisé plus de 20 % après impôts à mon TSP et j'ai atteint un maximum de 19 500 $ en 2019. J'ai l'intention de le faire également l'année prochaine. C'est 1500 $ par mois. Un peu plus de 30 %. Quelle est la meilleure façon de procéder avec mon compte TSP, traditionnel ou Roth ? Toutes mes économies sont actuellement dans le Roth, fonds C 90% et fonds F 10%. Je ne suis pas sûr du choix intelligent pour l'avenir. J'ai 45 ans, je suis célibataire, sans enfants et j'ai un prêt hypothécaire de 20 ans que je prévois de rembourser dans 10 à 12 ans. J'adorerais prendre ma retraite quand j'aurai 60 ou 62 ans. Compte tenu du type de travail que je fais, un physique à 100 % pour faire le travail. Facteur marchant, miles. Je me demande combien de kilomètres René marche.

Al : Eh bien, je vais vous le dire. Cela vous gardera en forme, c'est certain. Gardez-vous jeune. C'est un bon métier. Penser à changer.

Joe : Vous dureriez une minute.

Al : Se faire mordre par des chiens.

Joe : Ouais je sais. Le courrier ne s'arrête jamais. "Je prévois de retourner dans mon pays d'origine en Amérique centrale pour rencontrer ma mère et mon frère le moment venu." Oh, c'est un peu une tournure étrange de l'histoire. "J'ai fait une grosse erreur quand ils m'ont nommé permanent à temps plein à mon travail. Je n'ai pas fait attention. Je ne savais pas comment fonctionnait le plan TSP donc je n'ai jamais fait la bonne cotisation et j'ai laissé passer le temps. Merci beaucoup." Je ne sais pas, il s'éloigne maintenant. Doit-il aller Roth ou Al traditionnel?

Al : Eh bien, tout d'abord, je dirais René, mieux vaut tard que jamais.

Joe : Mais il est encore jeune. Quel âge a-t-il?

Al : Ouais, j'essayais de comprendre...

Andi/Joe : 45.

Joe : Super jeune.

Al : Donc, vous allez contribuer pendant encore 15 à 17 ans. Je veux dire que c'est très bien. Et Joe va calculer combien vous avez en fonction d'un certain taux de rendement. En termes de Roth par rapport à traditionnel sur le TSP, je dirais qu'une réponse est que cela dépend de votre tranche d'imposition actuelle par rapport à ce qu'elle sera à l'avenir. Cependant, je pense que dans la plupart des cas, les gens, lorsqu'ils prendront leur retraite, aimeraient avoir au moins du Roth. Donc, si j'étais vous sans en savoir plus sur votre situation, j'allouerais au moins une partie au Roth IRA juste pour que vous puissiez avoir une croissance libre d'impôt. Mettez votre fonds C dedans parce que cela va avoir une croissance plus élevée. C'est le fonds d'actions ordinaires par rapport au fonds F. Le fonds F que vous souhaitez avoir du côté traditionnel. Nous avons donc besoin de beaucoup plus d'informations pour répondre correctement à cette question. Mais juste sur la base du peu que je sais, j'en allouerais au moins quelques-uns.

Joe : Alors je pense que tu t'en sors plutôt bien René. Vous avez 45 ans. Vous avez 41 000 $ dans le compte global. Maintenant, vous maximisez la chose plus votre correspondance de 5%. Vous voulez travailler encore 20 années impaires. Et vous voulez retourner dans votre pays d'origine en Amérique centrale, c'est peut-être un peu moins cher que le Maryland. Si vous continuez à faire ce que vous faites, vous obtenez un taux de rendement de 7 %, hypothétiquement, vous aurez 1 000 000 $ à la retraite. Vous allez toucher la sécurité sociale. Vous allez probablement aussi obtenir une pension par le biais du service postal.

Andi : Alors il peut toujours prendre tout ça même s'il va être dans un autre pays, n'est-ce pas ?

Joe : Bien sûr. C'est un citoyen. Je pense que tu vas bien. 45. Ce n'est pas comme si vous aviez 65 ans, vous voulez prendre votre retraite pendant deux ans. Il vous reste 20 années impaires à parcourir. Disons que vous prenez votre retraite à 67 ans à l'âge de la retraite à taux plein, mais si vous voulez prendre votre retraite à 60 ou 62 ans, ce sera un peu exagéré. 65, je pense que c'est probablement un assez bon nombre pour vous. C'est 20 ans. Je sais que soulever ce sac et peut-être que tu en auras un peu, tu pourras trier le courrier au lieu d'être facteur.

Al : Oui, mais ce n'est pas aussi amusant d'être un trieur. C'est plus amusant de sortir, d'être sur le terrain.

Joe : Dans le Maryland mec, il fait froid là aussi non ? Je n'ai jamais été dans le Maryland.

Al : Ça te garde jeune parce que tu dois avoir-

Joe : Eh bien, regardez Big Al, qui est CPA assis à un bureau.

Andi : Dire "ça te gardera jeune".

Joe : Et il est genre ouais.

Al : C'est pourquoi je me sens si vieux.

Andi : René à 45 ans dit : "Je suis prêt à arrêter."

Joe : Je sais. Il a 45 ans. Il dit : « Je suis épuisé. Sortez-moi d'ici.

Al : Une autre façon de voir les choses est si c'est vrai et je suppose que vos calculs sont exacts Joe, 1 000 000 $ et selon le montant de votre pension, qui sera tout le revenu ordinaire, vous voudrez peut-être privilégier un peu plus dans le Roth. Parce que vous avez probablement beaucoup de revenus ordinaires de toute façon. Cela pourrait donc être une autre considération.

Joe : J'ai compris. Merci beaucoup pour votre e-mail René dans le Maryland. Je ne sais pas pourquoi nous recevons toutes ces questions TSP. Apparemment, nous ne savons rien du TSP. Et au fait, votre conseil de dire que nous allons mettre un peu dans le fonds F et c'est- c'était vraiment bien.

Andi : Eh bien, en fait, qu'est-ce que tu en penses, 90 % dans le fonds C et 10 % dans le fonds F ?

Joe : Comment le TSP est structuré, je ne vais pas m'y attarder. C'est un bon conseil parce que quelqu'un va m'appeler et me renseigner. Mais j'aime le prorata de tout parce que ce plan est si bon marché. Ce n'est pas très efficace en ce qui concerne la façon dont vous pouvez manœuvrer les dollars. Vous retirez des dollars du compte, disons qu'il a 80% dans le fonds C et 20% dans le fonds F.

Andi/Al : Il a 90 %/10 %.

Joe : 90 %/10 %. Peu importe. Vous retirez 1 $, ce sera 90 %/10 %. Vous ne pouvez pas choisir. Donc, tout est en quelque sorte au prorata là-bas. Mais de toute façon, nous en avons un autre.

20:42 – Retraits sans pénalité avant 59 ans et demi ?

Joe : Vous pointez du doigt quelque chose d'autre que vous voulez que je dise avant que nous...

Andi : Juste le suivant.

Joe : D'accord. Vous aimez Jackson. De New York. "C'est fait à New York!"

Andi : « Sauce Peace Picante. Prends une corde.

Joe : « Prends une corde. Je pensais que ça venait d'El Paso !

Al : Vous connaissez vos publicités, je vous l'accorde.

Jo : J'adore vraiment cette publicité. "Quelles stratégies pouvez-vous recommander-" C'est Jackson au fait. C'est un nom plutôt cool.

Al : Ouais. J'aime ça. Ouais.

Joe : « Quelles stratégies pouvez-vous recommander pour des retraits sans pénalité des comptes de retraite avant 59 ans et demi ? Ma femme et moi avons 32 et 29 ans et dans la tranche d'imposition de 22% et espérons pouvoir prendre une retraite anticipée avec nos obligations 457 traditionnelles, notre pension d'État et mes contributions Roth 403 (b). Mon plan est de transférer mon 403 (b) dans mon Roth IRA une fois séparé du service et d'utiliser ces contributions immédiatement pour compléter. Y a-t-il une pénalité pour cela ? Ou vaut-il mieux contribuer tous les deux à des comptes de retraite avant impôt ? Merci." Jackson, il fait partie du mouvement FIRE on dirait. Il veut FEU. Il veut FIRE up.

Al : Il veut prendre sa retraite plus tôt. Indépendance financière Prendre une retraite anticipée.

Joe : Voici ce que je ferais Jackson. Vous avez 32 ans, 29 ans, vous avez un long chemin à parcourir. 457 plans, vous pouvez retirer ces dollars à tout âge tant que vous vous séparez du service. On dirait que la femme va avoir une belle petite pension d'État pour que vous puissiez en vivre. Je ne toucherais pas au 403(b), Roth ou quelque chose comme ça. Je commencerais à épargner dans un compte de courtage, un compte de non-retraite. Commencez à constituer des actifs non éligibles. Ensuite, quittez le Roth et laissez cela continuer à s'aggraver et retirez-le à 59 ans et demi ou 60 parce que vous voulez prendre votre retraite beaucoup plus tôt que cela en a l'air. Parce qu'il veut une action sans pénalité avant 59 ans et demi et ils économisent probablement une tonne d'argent. Ils ont une pension. Je commencerais à créer un compte non éligible. Je ne commencerais pas à souffler de Roths tôt. Vous avez accès à son traitement FIFO, First In First Out donc - Mais attention. Je veux dire que c'est un très bon compte pour le long terme. Vous prenez une retraite anticipée, mais vous allez vivre très longtemps, alors vous aimeriez avoir ces fonds libres d'impôt plus tard dans la vie.

22:48 – Que devraient faire les retraités à 59 ans et demi ?

Joe : Étourneau. Est-ce Sterling ou Starling ?

Andi : Étourneau.

Joe : Mon bon ami s'appelle Sterling. Étourneau. J'aime ce nom.

Al : Étourneau d'Hawaï.

Joe : « Ah ! Je suis un employé du gouvernement fédéral et j'aurai 59 ans et demi dans deux mois. L'âge de 59 ans et demi revient dans presque toutes les conversations sur la retraite. Pouvez-vous orienter la conversation vers des choses que vous pouvez et devez faire lorsque vous atteignez 59 ans et demi ? J'ai personnellement un TSP, un TSP traditionnel, un Roth, un IRA traditionnel et un Roth IRA. Je suis votre émission sur YouTube. Pouvons-nous parler de quelque chose que vous devriez faire à 59 ans et demi en plus de la retraite ?

Al : Ouais. Que faire à 59 ans et demi ?

Joe : C'est la question la plus étrange que je pense avoir jamais posée. Je ne sais pas.

Al: Je suppose que nous pourrions y répondre de cette façon, la raison pour laquelle 59 ans et demi apparaît est parce que c'est l'âge auquel vous pouvez retirer de l'argent de votre IRA sans pénalité. Vous devez toujours payer des impôts sur le revenu sur un IRA traditionnel, mais vous n'avez pas à payer cette pénalité de 10 %. C'est pourquoi cela revient. Donc, beaucoup de gens qui sont-

Joe : Mais que dois-tu faire quand tu as 59 ans et demi Al ? Tu vis à Hawaï, Starling. Peut-être que vous jouez au golf.

Al : Surf.

Joe : Surfer. Randonnée.

Al : Profitez de votre vie.

Joe : Sentez les fleurs. C'est ce que je ferais si j'avais 59 ans et demi à Hawaii.

Al : Je dirais qu'il n'y a pas tellement de différence, les choses que vous faites avant sont similaires à après. Vous voulez continuer à cotiser à vos comptes de retraite. Si vous avez envie de prendre votre retraite et que vous pouvez vous le permettre, en fonction de votre pension fédérale et de toutes ces sortes de choses, vous pouvez retirer de l'argent sans aucune pénalité. C'est donc la bonne nouvelle. La bonne nouvelle est que lorsque vous souhaitez prendre votre retraite maintenant que vous avez 59 ans et demi, vous pouvez le faire et retirer de l'argent de votre IRA traditionnel sans pénalité.

Your Money, Your Wealth® n'est pas seulement un podcast, c'est aussi unémission de télévision! Découvrez l'épisode YMYW surPlanifier soi-même sa retraite, je l'ai mis dans les notes de l'émission de podcast pour vous - cliquez simplement sur ce lien dans votre application de podcast ou visitez YourMoneyYourWealth.com. J'ai également lié à notreOffre spéciale, le guide compagnon de la retraite à faire soi-même,qui ne sera disponible que jusqu'au 24 janvier.Le guide de retraite DIY de 48 pages contient des étapes pour comprendre et planifier votre revenu de retraite, des stratégies pour choisir une méthode de distribution fiscalement avantageuse, des conseils pour vous préparer aux imprévus et bien plus encore. Il ne sera disponible en téléchargement que jusqu'au 24 janvier 2020, alors ne le manquez pas. Cliquez sur le lien dans votre application de podcast ou visitezVotreArgentVotrePatrimoine.com. Si vous avez des questions sur N'IMPORTE QUEL sujet de finances personnelles, rendez-vous sur YourMoneyYourWealth.com, faites défiler vers le bas et cliquez surDemandez à Joe et Al On Airpour les envoyer sous forme de message vocal ou d'e-mail et obtenir votre réponse ici même sur YMYW.

25h30 - Pas de taxe sur les retraits 401 (k) dans mon état - Dois-je ignorer le Roth ?

Joe : On a Kenny de Granite City. Il répond à Granite City. Vous vous souvenez de Kenny ?

Al : Je le sais.

Joe : "Bonjour Andi."

Al : Il commence par ça.

Joe : Je sais.

Andi : Parce qu'il m'a envoyé un e-mail directement.

Joe : J'ai compris.

Al : D'accord.

Joe : Ici, avec une autre question : « Mon état, l'Illinois, a un impôt sur le revenu de 5 %. Cependant, l'État n'impose pas les retraits 401 (k). Sur cette base, dois-je ignorer l'existence du Roth 401(k) ? Et s'en tenir à la norme 401(k) ? J'apprécie les informations que les boursiers fournissent et vous-même pour les garder en ligne. Eh bien, c'est 5% d'économies Kenny. Cela dépend de combien d'argent vous avez dans un compte de retraite. Parce que vous allez toujours être imposé au fédéral.

Al: Donc je suppose que ce qu'il dit s'il continue à mettre de l'argent dans le 401 (k) régulier, il obtiendra une déduction fiscale et économisera l'impôt de 5% et quand il retirera l'argent, il sera exempt d'impôt dans l'État. Il y a donc certainement un avantage. Il ne fait aucun doute que Kenny a un avantage à ne faire que la routine. En ce qui concerne votre taux d'imposition fédéral, il s'agit généralement d'un montant plus élevé. Comme si vous oscilliez entre la tranche de 12% et la tranche de 22% en fonction de vos revenus. Ou si vous oscillez entre la tranche de 24 % et 32 %, vous voudrez peut-être effectuer des conversions pendant que vous êtes dans ces tranches inférieures pour éviter des tranches plus grandes. Ces économies pourraient être supérieures à 5%, mais cela nécessite beaucoup de calculs, je dirais, pour le comprendre.

Joe : Mais Kenny est chargé. Il a beaucoup d'argent sur un compte de retraite. Si je me souviens bien. Vous ne vous souvenez pas de Kenny de Granite City.

Al : Je le sais. Je ne me souviens pas de sa situation. C'était avant les vacances.

Jo : Ah.

Al: C'était comme une décennie-.

Andi : Laisse-moi te rattraper.

Joe : Non, ça va. Je n'en ai pas besoin. Mais je sais qu'il a- mais disons s'il a beaucoup d'argent sur un compte de retraite. Votre avis changerait-il à ce sujet ?

Al : S'il a beaucoup d'argent sur un compte de retraite, vous voudrez y regarder de plus près. Parce que la distribution minimale requise pourrait le placer dans une tranche d'imposition beaucoup plus élevée. Et par conséquent, l'impôt fédéral supplémentaire à payer pourrait être supérieur à l'impôt d'État qu'il économiserait. Je pense donc que plus il y a d'argent dans le compte de retraite, plus il est probable que vous souhaitiez examiner cela de plus près.

Joe : Je suppose que j'ai renvoyé son haut-parleur Echo.

Al : Vous l'avez fait.

Joe : Je me souviens que nous allions...

Andi : Alexa. Maintenant c'est moi.

Joe : Alexa. Nous l'avons fait avec quelques personnes.

Al : Ouais. Ouais. Danny Martin m'a envoyé un texto. Elle a dit qu'elle avait entendu cette chanson. Une chose juste par Marshmello.

Joe : Je ne sais pas ce que c'est.

Al : Moi non plus. C'est ce que vous avez demandé ?

Andi : Apparemment, c'est ce que vous avez commandé. Une chose : jouons à cela. Une chose juste par Marshmello. C'est probablement ma nouvelle chanson préférée.

Al : Probablement.

Joe : Je connais maintenant la chanson One Thing Right. Peut-être qu'Al n'est pas encore tout à fait là. Probablement pas. Vous ne savez même pas qui est Marshmallow.

Al : Je ne savais même pas ce qu'était Echo.

Andi : Tu veux voir ce qui se passe quand on y joue ?

Joe : Ouais, allons-y.

Andi : Nous verrons peut-être une annonce.

Joe : Voyons-

Andi : Oui, nous avons reçu une annonce. Tant pis.

Al : J'ai reçu une annonce. Pas grave.

Joe: Alors allons-y- Merci Kenny pour ça. J'écoute.

28:50 – Dois-je en convertir davantage en Roth ?

Joe : Jerry de Whittier, Californie. "J'écoute vos podcasts et c'est une super émission. Très instructif avec beaucoup d'humour. Voici un peu d'histoire. Ma femme et moi avons tous les deux 60 ans. Je suis à la retraite depuis 3 ans et je touche une pension d'invalidité de 110 000 $ par an. En raison de l'invalidité, environ 40 000 000 $ de son impôt, 70 000 $ sont non imposables. Si je me fais renverser par un autobus et que je meurs, ma femme recevra environ 75 000 $ par année de ma pension, la majeure partie étant libre d'impôt. Ma femme travaille 3 à 4 jours par mois 15 000 $ par an, qui sont utilisés pour sa dépendance à Nordstrom. Waouh, Jerry. Elle a probablement l'air bien cependant. Eh bien, vous devriez- qui s'en soucie? Continuer vos achats. "Nous prévoyons tous les deux de prendre notre social-" Allons-nous recevoir un e-mail de celui-là ? Est-ce que-

Andy : Je ne sais pas.

Joe : D'accord. Tenez-moi juste au courant. "Nous prévoyons tous les deux de prendre notre sécurité sociale à 62 ans parce que nous n'avons vraiment pas besoin d'en vivre." Alors ils vont prendre leur Sécurité Sociale à 62 ans ? "Parce que nous n'avons vraiment pas besoin d'en vivre ?"

Al : C'est ce qu'il dit.

Joe : Alors autant le prendre maintenant. «Je vais être frappé par un Windfall Act, donc le mien ne sera que de quelques centaines de dollars par mois. Ma femme arrêtera de travailler à 62 ans et l'utilisera pour Nordstrom. Je pense qu'elle touchera environ 1 500 $, 2 000 $ par mois. La maison est payée et la seule facture que nous avons est un paiement de voiture de 400 $ par mois et payons 1 000 $ pour le payer plus rapidement. Ma femme a 250 000 $ dans son 401(k) et 100 000 $ dans son Roth. J'ai 550 000 $ dans un IRA, 250 000 $ dans un Roth et 100 000 $ dans un compte de trading. Donc la question est notre MGI-" Je suppose que c'est MAGI-

Al : Ouais. Revenu brut ajusté modifié.

Joe : Il a oublié le A.

Al : Ouais, pas de A. Mais ça va. Nous sommes toujours avec vous.

Joe : « - est d'environ 31 000 $ par an, nous sommes donc dans la tranche d'imposition la plus basse. Pour 2019, j'ai converti 40 000 $ d'un IRA en un Roth IRA dans l'espoir de rester dans la tranche d'imposition la plus basse. Après avoir écouté votre émission, vous semblez tous les deux aimer convertir davantage en franchise d'impôt. Ouais. Je suppose que nous aimerions en convertir davantage. Je ne sais pas combien de plus. "J'ai augmenté les retenues d'impôt sur ma pension pour couvrir ces impôts nécessaires pour payer les conversions de cette année. Si je convertis plus de 40 000 $, je devrai retirer l'argent des impôts du Roth pour le couvrir. Oh, j'aurais besoin de retirer l'argent des impôts du Roth pour le couvrir ?

Al : C'est ce qu'il dit.

Andi : Réalisez qu'il a envoyé cette question le 20 décembre.

Joe : J'ai compris. Eh bien, il peut appliquer cela à 2020. « Alors, devrions-nous convertir davantage au Roth puis prendre une distribution pour payer les impôts ? Ou s'en tenir aux 40 000 $ par an et laisser le retrait d'impôt sur la pension le couvrir ? À 40 000 $ par an, nous ne pourrons jamais convertir tous les IRA en Roth. Cela suppose que l'IRA continue de gagner sur le marché. Mon fiscaliste ne pense pas que ce soit une bonne idée de convertir davantage et de nous faire passer dans une tranche d'imposition plus élevée. Je ne suis pas sûr qu'il ait raison dans sa pensée. Je déteste payer des impôts, mais je sais qu'il faut le faire. J'adore le Roth. De plus, nous voyageons beaucoup et devrons faire quelques retraits d'un Roth pour couvrir ces voyages. Si vous pensez que nous devrions en convertir davantage, combien suggéreriez-vous de plus ? Je ne suis pas sûr de tous ces montants de tranche. Merci pour votre aide." Whooo. Je suis fatigué.

Al : Il a fallu un segment pour lire la question.

Joe : Je sais. Qu'en penses-tu?

Al : Eh bien, je pense que tout d'abord, ils disent qu'ils ont tous les deux 60 ans et qu'ils ont de l'argent dont ils n'ont pas vraiment besoin. Elle a donc un 401(k) avec 250 000 $. Il a un IRA avec 250 000 $, soit environ 500 000 $. Et s'il croît de 7 % en 10 ans, cela vaut la peine...

Joe : J'ai 550 000 $ dans un IRA.

Al : Oh, est-ce que je me suis trompé ? Oh oui, 550 000 $. Désolé, merci. Donc, environ 800 000 $ dans les types de comptes traditionnels qui, dans 10 ans, à un taux de rendement de 7 %, pourraient être le double.

Joe : Quel âge a-t-il ?

Al : 60. Ce serait donc 1 600 000 $. Ainsi, le RMD serait de 60 000 $, 65 000 $, quelque chose comme la première année. Ajoutez donc 65 000 $ à votre revenu actuel et regardez dans quelle tranche d'imposition vous vous trouvez. Et cela vous donne une idée de ce que vous pourriez vouloir convertir en une tranche. N'oubliez pas non plus que nous sommes maintenant dans des tranches inférieures à celles que nous sommes censés avoir à partir de 2026, car l'ancienne loi fiscale revient.

Joe : Deux ou trois choses, repoussez la sécurité sociale. Ne prenez pas votre sécurité sociale. Parce que cela va être ajouté à votre revenu global.

Al : Il pourrait sans doute prendre la sienne car un Windfall Elimination Act ça n'a guère d'importance.

Joe : Ouais, 200 $. On s'en fout? Mais la femme, poussez la chose dehors.

Al : Je suis d'accord avec ça.

Joe : Si elle veut de l'argent pour Nordstrom, je l'obtiens. Retirez-le du compte de retraite ou du compte de trading ou quelque chose comme ça. Poussez cette chose simplement parce qu'elle ajoute un revenu à la déclaration de revenus globale qui vous donnera plus de place dans ces tranches inférieures pour convertir. Ensuite, tous ces dollars seront exonérés d'impôt pour vous. Vous avez déjà obtenu l'impôt sur les personnes handicapées, une partie est imposable. Si vous décédez, cela donnera également à votre femme plus de revenus non imposables. Parce que tous ces comptes de retraite, disons que si les laissez-passer de Jerry seront maintenant à son nom, alors son RMD sera le même. Maintenant, elle est une seule contribuable. Elle va perdre plus de cela à cause des impôts. Donc, nous ne disons pas de devenir fou avec ça, mais je pense que vous avez raison avec les 12%, les 22%, cela pourrait probablement avoir un sens.

Al : Cela pourrait avoir un sens. De plus, vous dites que votre pension passera de 110 000 $ à 75 000 $ si vous réussissez. Soyez gentil pour votre femme d'avoir une prestation de sécurité sociale plus élevée pour couvrir cela.

Joe : Exact. Donc, je suppose que notre objectif est de supprimer la sécurité sociale. Vivez toujours de, elle a besoin de Nordstrom, prenez-le d'ailleurs. Convertissez-vous probablement au sommet des 22 %. Ne payez pas les impôts du Roth. Utilisez d'autres comptes pour payer la taxe, comme votre compte de courtage. J'espère que ça aide, Jerry.

34:40 - J'ai 24 ans, je fais 103 000 $ de comptes de retraite indépendants et maximaux. Dois-je faire la conversion Roth de Solo 401(k) à Roth IRA maintenant ?

Joe : Cindy nous appelle de Californie. Ou elle n'appelle pas, elle écrit. Elle fait "Salut. Je suis Cindy du Podcast 253.

Al : Je pense qu'elle veut dire qu'elle l'a écouté.

Andi : Elle était dedans.

Joe : Bonjour Cindy du podcast 253.

Andi : Elle a posé une question précédente.

Al : Oh, elle était dedans. Nous avons répondu à sa question. Merci pour cette précision.

Joe : "J'ai 24 ans en Californie avec un Roth IRA, SEP IRA, solo 401(k) avec du Roth, au maximum et je gagne 100 000 $ par an. Dois-je faire une conversion Roth de mon solo 401 (k) vers mon Roth IRA maintenant ? » D'ACCORD. Cindy du Podcast 253. Elle a 24 ans et gagne cent par an. C'est assez impressionnant. Elle a un tas de comptes. Doit-elle faire une conversion ? Elle est en- Je me demande quel est son revenu imposable. Si son revenu imposable est de 100 000 $ par an-

Al : Ouais, disons simplement qu'il s'agit de déductions standard, qui s'élèvent à 12 000 $ ?

Joe : Elle est dans la tranche d'imposition de 22 % ?

Al : Ouais. Ce qui va jusqu'à environ 160 000 $?

Joe : Ouais.

Al : Je veux dire que ce serait OK. Non, c'est en fait une tranche de 24 %. Mais ce serait bien de le convertir étant donné qu'elle gagne déjà ce salaire à 24 ans.

Joe : Le sommet des 22 % va à quoi 160 000 $ ?

Al : Non, c'est le sommet des 24 %. Seul.

Joe : Oh ouais pour le célibataire.

Al : Donc je pourrais y penser. Je pourrais penser à me convertir. Alors disons simplement que votre revenu est de 100 000 $ et que la déduction forfaitaire que j'arrondirai à 10 000 $, votre revenu imposable est d'environ 90 000 $. Vous avez donc environ 70 000 $ d'espace à donner ou à prendre pour effectuer une conversion. Étant donné que vous avez 24 ans et que cela pourrait croître pendant quatre décennies ou plus en franchise d'impôt, cela pourrait être une bonne idée.

Joe : Cela me semble beaucoup. Je ne sais pas combien - j'oublie combien Cindy du Podcast 253 a. C'est probablement pourquoi nous aurions dû écouter le podcast 253-

Al : Nous aurions probablement dû.

Andi : En fait, ce sont toutes les informations dont nous disposons à ce sujet.

Joe : Faites-vous une conversion ? Je ne sais pas. Je veux dire peut-être. Je pense que peut-être que vous juste - avec un revenu de 100 000 $, je pourrais peut-être simplement transférer mes contributions à Roth. Peut-être faire de petites conversions. Je ne veux pas qu'elle dépense tout cet argent en impôts dont elle pourrait avoir besoin comme réserve liquide.

Al : Cela dépend de ce qu'elle a sur un compte de courtage en dehors de ses comptes de retraite. Si elle a des dollars en excès, vous avez raison, cela a probablement plus de sens. Si elle ne le fait pas, en d'autres termes, si elle doit entrer dans son fonds d'urgence, ce n'est probablement pas une bonne idée.

Joe : Parce que quoi, 84 000 $ sont au-dessus des 22 % ?

Al : Ouais.

Joe : Merci Cindy du Podcast 253.

Au cas où vous ne l'auriez pas remarqué, les conversions Roth IRA sont l'un des sujets de discussion préférés de Joe et Big Al et de loin le sujet sur lequel nous recevons le plus de questions ici sur YMYW. J'ai publié plusieurs ressources de conversion Roth dans les notes de l'émission de podcast, y compris4 options de conversion Roth pour une croissance de portefeuille en franchise d'impôt, ce que Joe et Big Al ont à dire surL'argument de Ric Edelman contre les Roth IRA, leRègles d'horloge Roth de 5 ans, s'il est logique deconvertir tout en une fois ou au fil du temps,comment une conversion Roth et les prestations de sécurité sociale pourraient s'affecter mutuellement, faire une conversion Roth cette année et l'appliquer à l'année dernière, et, enfin et surtout, vous pouvez également télécharger leGuide de base de Roth IRA. Cliquez sur le lien dans la description de l'épisode d'aujourd'hui dans votre application de podcast pour accéder aux notes de l'émission sur YourMoneyYourWealth.com et vous pouvez accéder gratuitement à toutes ces ressources. Et si vous connaissez quelqu'un qui pourrait bénéficier de cette connaissance, pourquoi ne pas la partager avec lui également ? Maintenant, vous l'avez deviné, nous avons encore quelques questions de conversion Roth.

38:36 - Devrions-nous faire une conversion Roth ?

Joe : Qu'est-ce qu'on a ensuite ? Nous avons Will.

Andi : Vous vous souvenez de Will.

Joe : De Philadelphie.

Andi : Le siphonneur de gaz.

Joe : "C'est le meilleur podcast de tous les temps." Merci Will. « Vous et votre fille êtes géniaux. Après quelques podcasts supplémentaires, j'ai appris que c'était la bonne façon de commencer une question. Oh, et l'emplacement, Philly, PA. C'est vrai, Will. Arrêtez d'aspirer du gaz.

Al : Maintenant, nous savons.

Joe : C'était bien.

Al : C'était bien, je m'en souviens. «Donc, les questions sont après avoir appris les conversions Roth qui peuvent être effectuées à tout moment, dois-je le faire maintenant? Je n'ai peut-être que 10 000 $- » Laissez-moi voir, « Je n'ai que 10 000 $ depuis l'année dernière. Vous connaissez la situation de ma famille, mais l'AGI de l'année dernière était d'environ 58 000 $ et le revenu imposable était de 34 000 $. Nous recevons des subventions, alors combien devrions-nous convertir pour ne pas avoir d'incidence sur cela ? Recevons-nous un formulaire de Vanguard ou devons-nous simplement le dire à notre comptable ? Merci encore et je répète, le meilleur de tous les temps.

Al : C'est très gentil.

Joe : Merci, Will. J'apprécie vraiment ça. Cela m'a juste donné une très grosse tête. Nous sommes le meilleur podcast de tous les temps.

Al : Plus que vous n'en avez déjà ?

Joe : Oui, selon Will de Philly, PA.

Andi : Rappelez-vous qu'il travaillait à temps plein, à temps partiel, en heures supplémentaires, à mi-temps. Il était partout à la fois.

Al : J'ai compris.

Joe : Il fait beaucoup de choses.

Al : Donc il est marié et a un enfant, donc ça veut dire une famille de 3 personnes. J'ai cherché ça Joe, donc-

Andy : 41.

Al : 41 ans donc il reçoit une subvention pour ses soins de santé. Ainsi, le taux de pauvreté pour 2020 pour une famille de 3 personnes est d'environ 21 000 $. Et si vous multipliez cela par 4, pour 400 %, c'est environ 85 000 $. Ce serait le revenu brut ajusté modifié le plus élevé que Will pourrait avoir et toujours obtenir une subvention pour l'assurance maladie. Bien que plus vous gagnez de revenus, c'est-à-dire la conversion de Roth, plus votre subvention est faible. Mais lorsque vous atteignez ce chiffre de 85 000 $, la subvention disparaît complètement. Donc, vous voulez être conscient de cela. Et si votre revenu est d'environ 58 000 $ et que ce que j'ai dit était de 85 000 $, c'est moins de 30 000 $, je ne le pousserais même pas. Je veux dire que le maximum que je ferais serait peut-être une conversion Roth supplémentaire de 20 000 $.

41:02 - Puis-je requalifier Roth IRA en IRA traditionnel ?

Joe : Ouais, nous avons eu Teri de Denver. "Salutations à tous. Joe, Al et Andi. Et une heureuse nouvelle année." Eh bien, bonne année à toi aussi Teri. "Je marchais le soir du Nouvel An après la fermeture du marché et j'écoutais l'épisode 254 du podcast." Cindy était-elle dans l'épisode -

Andi : Non, elle avait 253 ans.

Joe : 253.

Al : Oh proche.

Joe : J'ai compris. "- qui a discuté de la re-caractérisation de Roth et a eu un moment" AHA "ou un" ah 💩 ". Si vous savez ce que je dis. Pour la première partie de l'année, j'ai contribué à un 401(k) Roth. Cependant, lorsque j'ai réalisé que j'allais quitter l'entreprise avec une indemnité de départ qui m'a propulsé dans la tranche d'imposition de 37%, je l'ai changé en traditionnel. Depuis que j'ai quitté l'entreprise, j'ai transféré mon 401 (k) dans un IRA et Roth. Mais puis-je requalifier le Roth en traditionnel ? Était-ce jamais une possibilité? Trop tard? Je pense que la réponse est probablement non. Mais s'il existe un moyen d'économiser sur une facture d'impôt, je suis tout ouïe. Je n'ai jamais envisagé cette possibilité. Teri, bonne question. Et je pense que vous avez répondu à votre propre question.

Al : Ouais. La réponse est non. La seule chose que vous pouvez re-caractériser ces jours-ci est si vous faites une contribution IRA Roth désolé, et vous n'êtes pas admissible. Ensuite, vous devez être en mesure de le requalifier l'année prochaine. Et vous découvrez si vous êtes admissible ou non après avoir produit votre déclaration de revenus et découvrez quel est votre revenu brut ajusté.

Joe : Mais bon, félicitations. Vous avez quitté votre emploi. Vous avez une jolie petite indemnité. Cela vous met un peu dans la tranche d'imposition, mais cela signifie que vous avez probablement un peu d'argent en main et vous savez-

Al : C'est vrai. Vivre à Denver, probablement proche des pistes, skier.

Joe : Skier.

Al : Près de Breckenridge.

Joe : J'adore.

42:50 - Quel est le formulaire à remplir pour les paiements d'impôts estimés lorsque la conversion augmente le revenu ?

Joe : Nous avons reçu des appels de James, des écritures de l'Arizona. "Bonne année à l'équipe YMYW. Je me demande si vous pouvez aider. Mm-hmm. D'accord. Voyons. "J'ai fait une conversion Roth assez importante en décembre 2019. J'ai écouté des centaines de vos podcasts." James, vous avez un problème si vous avez écouté des centaines de ces ordures.

Al : En avons-nous autant ?

Joe : Ouais, je suppose que 253 signifie 253.

Andi : En fait, nous sommes à 255 maintenant.

Joe : Nous en sommes à 255 épisodes. Nous sommes probablement plus que cela.

Andi : Au moment où ça sera diffusé ouais.

Al : Eh bien compte tenu de tout ce qui se trouve dans les archives que nous avons perdu.

Joe : Les archives. "J'ai écouté des centaines de vos podcasts au cours des derniers mois et je me souviens-" au cours des derniers mois, James ?

Andi : Il est sur une crise de boulimie.

Joe : Oh mon Dieu. C'est ce qu'on appelle l'enfant à problèmes. "-et je me souviens que vous avez mentionné un formulaire à remplir pour que l'IRS ne me pénalise pas pour le sous-paiement de ses paiements d'impôt sous-estimés pour l'année, car la conversion fera grimper mes revenus en 2019. Pouvez-vous s'il vous plaît indiquer ce qu'est ce formulaire IRS. J'ai cherché sur le site Web de l'IRS, mais cela n'a servi à rien. Je prévois de revenir en arrière et d'écouter à nouveau tous les podcasts, mais il faudrait un certain temps pour trouver cet épisode spécifique, alors j'ai pensé que je demanderais simplement. Il serait peut-être bon de le rappeler aux autres également. Merci pour tout ce que vous faites et meilleurs vœux pour 2020. » Alors James, commence.

Al : Eh bien, James, je vous recommande de commencer à écouter maintenant. Dans deux mois, vous aurez la réponse. Toi et moi pensions la même chose. Mais parce que je suis une si bonne personne, je vais vous donner à nouveau la réponse. C'est le formulaire 2210. 2210. 2210. 2210. C'est le formulaire que vous remplissez pour calculer votre pénalité pour moins-payé ou pour éviter une pénalité pour moins-payé. Ce dont vous voulez vous préoccuper, c'est la dernière page. Page 4. Cela vous permet de faire ce qu'on appelle la méthode d'annualisation. Il vous permet de déclarer vos revenus à différents moments de l'année. Et donc, si c'est inégal, vous pouvez effectuer des paiements estimés en fonction de ce revenu inégal et cela fonctionne très bien si vous obtenez un gros gain pour la conversion Roth ou quelque chose de gros à la fin de l'année. Vous n'avez qu'à effectuer ce paiement estimé potentiellement au cours de ce quatrième trimestre.

Joe : Teri de Denver devra peut-être le faire aussi parce qu'elle a reçu une petite indemnité de départ. Et la tranche d'imposition de 37 % à cause de cette indemnité.

Al: Bien qu'elle ait probablement retenu cela, je suppose.

Joe : Peu importe.

Al : Mais ce n'est peut-être pas suffisant. Alors je vais continuer à vous contredire. Continuez simplement à parler. Dans ce cas, elle devrait faire un paiement estimé. Potentiellement.

Joe : Alors c'est tout pour nous. Merci pour vos questions par e-mail. Continuez à les faire entrer. Nous essaierons de les atteindre chaque semaine. Merci Andy. Merci Big Al. Je suis Joe Anderson. Nous vous verrons la semaine prochaine.

_______

Cliquez surDemandez à Joe et Big Al à l'antennedans les notes de l'émission de podcast sur YourMoneyYourWealth.com pour envoyer vos commentaires, questions d'argent et suggestions. Nous avons quelques déraillements à la fin de cet épisode si vous aimez les prises et les trucs non financiers. Sinon, vous pouvez vider quand vous voulez, nous n'avons aucun problème avec ça !

Abonnez-vous au podcast YMYW

Abonnez-vous à la newsletter du podcast YMYW

SUIVEZ-NOUS:Youtube|Facebook|Twitter|LinkedIn

DEMANDEZ À JOE ET AL À L'AIR

Votre argent, votre patrimoine® est présenté par Pure Financial Advisors. Inscrivez-vous pour votreévaluation financière gratuite.

Pure Financial Advisors est un conseiller en placement enregistré. Cette émission n'a pas l'intention de fournir des conseils d'investissem*nt personnalisés par le biais de cette émission et ne représente pas que les titres ou services discutés conviennent à tout investisseur. Il est conseillé aux investisseurs de ne pas se fier aux informations contenues dans l'émission pour prendre une décision d'investissem*nt complète et éclairée.