Note de l'éditeur: Nous avons publié de nouvelles recherches et amélioré notre méthodologie. Lisez notre évaluation de lameilleurs fournisseurs HSA de 2022.
Nous sommes au cœur de la saison des inscriptions ouvertes et vous pourriez vous retrouver à la recherche d'un compte d'épargne santé. Eh bien, ne cherchez pas plus loin. Nous avons publié unrapporten octobre, qui a classé les 11 meilleurs fournisseurs de HSA, et la conclusion est claire : Choisissez le HSA de Fidelity.
Un récapitulatif rapide sur les HSALes HSA offrent des avantages fiscaux inégalés et, tant que vous êtes dans ce que l'IRS considère comme un plan de santé à franchise élevée - qui est principalement défini comme des plans avec une franchise d'au moins 1 350 $ pour les particuliers et 2 700 $ pour les familles - vous devriez en utiliser un si vous prévoyez avoir des frais médicaux maintenant ou à tout moment dans le futur. Donc, fondamentalement, n'importe qui dans un plan de santé à franchise élevée. Les HSA sont le moyen le plus efficace de payer les frais médicaux. L'argent entre en franchise d'impôt, il fructifie en franchise d'impôt et vous le retirez en franchise d'impôt tant qu'il est dépensé pour des frais médicaux admissibles.
En raison de la croissance en franchise d'impôt, la stratégie la plus judicieuse pour maximiser votre valeur nette au fil du temps consiste à investir et à faire croître vos dollars HSA pour payer les futurs frais médicaux, qui sont susceptibles d'être importants. (Fidelity estime que les couples dépensent en moyenne près de 300 000 $ en soins de santé à la retraite. Ce chiffre exclut les dépenses de soins de longue durée, mais les individus peuvent utiliser les HSA pour couvrir les primes d'assurance soins de longue durée.) Si vous finissez par ne pas avoir besoin de vos dollars HSA pour les soins de santé (vous avez de la chance), une fois que vous atteignez 65 ans, les retraits sont traités comme un 401 (k) - ils sont imposés à la sortie. Donc, c'est toujours un bon résultat.
Nous réalisons que tout le monde n'a pas les moyens d'investir ses actifs HSA ; certaines personnes pourraient avoir besoin d'utiliser ces dollars pour les dépenses de santé qu'elles encourent actuellement. Étant donné que les cotisations au HSA ignorent les impôts sur le revenu, l'assurance-maladie et la sécurité sociale, les HSA offrent toujours une grande valeur aux personnes qui ont l'intention de dépenser cet argent maintenant.
Compte tenu des différents cas d'utilisation, notre étude a classé les HSA de deux points de vue : en tant que compte de dépenses pour couvrir les dépenses médicales courantes et en tant que compte d'investissem*nt pour épargner pour les dépenses médicales futures. Ci-dessous, nous illustrons pourquoi Fidelity est la meilleure option pour les deux cas d'utilisation dans deux graphiques.
Classem*nt des comptes de dépenses HSALes dépensiers HSA ont deux considérations principales: les frais de maintenance facturés par le fournisseur HSA et le taux d'intérêt gagné sur l'argent du compte courant HSA. Sur les 11 fournisseurs que nous avons évalués, Fidelity est l'un des trois qui ne facturent pas de frais de maintenance. Les huit autres facturent des frais de maintenance allant de 30 $ à 45 $ par an. Fidelity offre également le meilleur taux d'intérêt : il rapporte 1,07 % quelle que soit la taille du compte. Les taux d'intérêt des autres fournisseurs varient en fonction de la taille du compte, mais aucun d'entre eux ne rivalise avec ce que propose Fidelity. Par exemple, le titulaire moyen d'un compte HSA a un solde de 2 000 $ ; à ce niveau, le deuxième meilleur fournisseur rapporte un maigre 0,25 %.
La pièce 1 illustre pourquoi Fidelity est un choix évident pour les dépensiers HSA. Il combine les effets des frais de maintenance et des taux d'intérêt, en soustrayant les frais annuels que vous paieriez et en ajoutant les intérêts annuels que vous gagneriez sur des soldes de compte allant de 1 $ à 10 000 $. La fidélité gagne par un glissem*nt de terrain à tous les soldes. Par exemple, si vous avez 5 000 $ dans votre HSA, ce solde augmentera de 54 $ par an chez Fidelity ; chez le meilleur fournisseur suivant, il augmenterait de 15 $, et chez le pire fournisseur, vous perdriez 41 $.
Classem*nt des comptes d'investissem*nt HSAPour ceux qui cherchent à investir leurs dollars HSA, Fidelity se hisse à nouveau au sommet. Lors de l'évaluation des HSA du point de vue de l'investissem*nt, nous avons pris en compte cinq composants, notamment la conception du menu d'investissem*nt, la qualité de l'investissem*nt, le prix, la performance et les seuils d'investissem*nt. Notre rapport détaille notre méthodologie, mais la pièce 2 résume en grande partie pourquoi Fidelity est un niveau supérieur à tous les autres. Il indique le coût total d'un investissem*nt dans un portefeuille de 60 % d'actions et de 40 % d'obligations, géré passivement et diversifié à l'échelle mondiale, chez chaque fournisseur HSA, à divers soldes de compte. Les investisseurs peuvent acheter ce portefeuille chez Fidelity pour un coût global de 0,02 %, quelle que soit la taille du compte. Les frais pour un portefeuille essentiellement identique chez les autres fournisseurs varient en fonction des actifs du compte. Si vous avez un solde de 5 000 $, leurs frais varient de 0,39 % à 1,48 %. Si vous avez un solde de 50 000 $, leurs frais varient de 0,11 % à 0,41 %. Dans l'ensemble, l'avantage de coût significatif de Fidelity par rapport à ses pairs s'additionnera au fil du temps et entraînera des économies significativement plus élevées pour ses investisseurs.
Les frais diminuent à mesure que les actifs augmentent chez tous les fournisseurs, à l'exception de Fidelity, car ils facturent des frais en dollars. La pièce 2 convertit ces frais en dollars - qui deviennent moins significatifs sur une base relative à mesure que les actifs du compte augmentent - en termes de pourcentage, ce qui entraîne une baisse du ratio des dépenses.
Les frais totaux indiqués dans l'annexe 2 comprennent trois frais potentiels auxquels les investisseurs HSA seront confrontés : les frais de maintenance, les frais de placement facturés pour le privilège d'investir et les frais des fonds sous-jacents. Nous avons déjà mentionné que Fidelity ne facture pas de frais de maintenance. C'est également l'un des deux fournisseurs qui ne facturent pas de frais d'investissem*nt et le seul fournisseur qui ne facture pas non plus. Les seuls frais facturés par Fidelity sont les frais du fonds sous-jacent. Heureusem*nt, Fidelity propose des offres d'investissem*nt extrêmement peu coûteuses qui permettent aux particuliers de se constituer un portefeuille bien diversifié pour un coût total de 0,02 %, comme indiqué ci-dessus.
Qu'en est-il du HSA de votre employeur ?Nous avons évalué les HSA du point de vue d'un individu qui achète lui-même un HSA plutôt que d'en utiliser un proposé par son employeur. Si votre employeur propose un HSA, examinez-le de près. Parfois, les employeurs couvrent les frais que vous auriez à payer si vous achetiez vous-même le HSA. De plus, votre employeur HSA déduira commodément les cotisations non imposables de votre chèque de paie, et votre employeur pourrait même contribuer à votre HSA si vous sélectionnez son offre.
Si vous n'êtes pas satisfait du HSA de votre employeur mais que vous souhaitez tout de même profiter de sa contribution au HSA (comme vous le devriez, si elle est offerte), il existe une solution de contournement pour cela. Vous pouvez posséder deux HSA côte à côte, ce qui signifie que vous pouvez verser des cotisations régulières au HSA de votre employeur, recevoir la contribution de votre employeur sur ce compte, puis transférer régulièrement ces actifs vers un HSA de votre choix. Étant donné que Fidelity offre essentiellement son HSA gratuitement, il se compare probablement bien au plan de votre employeur. Cela peut être un casse-tête opérationnel de transférer constamment des dollars d'un HSA à un autre, mais les économies de coûts pourraient en valoir la peine.
Remarque : Nous avons exclu Lively de nos évaluations de compte d'investissem*nt car la société ne propose pas de menu d'investissem*nt, elle n'a qu'une fenêtre de courtage.
