N'utilisez pas votre 401 (k) pour rembourser une dette de carte de crédit, dit un "accro au crédit" avec un score de plus de 800 qui l'a essayé une fois (2024)

Le plan de relance de 2 billions de dollars, également connu sous le nom de Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act (CARES Act), vise àretarder les remboursem*nts des prêts étudiants fédérauxetenvoyer un chèque de secours de 1 200 $à de nombreux Américains. Il permettra également aux gens de retirer jusqu'à 100 000 $ de leurretraiteéconomies sans frais de pénalité.

Cela peut sembler tentant si la pandémie de coronavirus vous met dans une situation financière difficile, mais Thomas Nitzsche, éducateur financier àMoney Management International, Inc.(un membre à but non lucratif 501(c)(3) de la National Foundation for Credit Counseling), ne recommande pas de puiser dans votre épargne-retraite pour rembourser la dette de carte de crédit, sans pénalité ou non.

Nitzsche parle d'expérience. Il a maintenant 40 ans et s'est autoproclamé "accro au crédit" avec un pointage de crédit supérieur à 800, mais en 2008, alors qu'il avait la vingtaine et qu'il a été licencié, il a dû payer une hypothèque sur une nouvelle maison, un peu plus de 20 000 $ en prêts étudiants et plus de 10 000 $ en dettes de cartes de crédit.

Il a apporté quelques changements à son style de vie, comme avoir trois autres personnes vivant dans sa maison de St. Louis, MO, à l'époque, pour partager les paiements hypothécaires et les services publics. Mais l'une des décisions les plus importantes qu'il a prises a été de puiser complètement dans son épargne-retraite - ce qu'il estime être d'environ 20 000 $ à l'époque - pour rembourser ses cartes de crédit. Nitzsche raconteSélectionnerque c'était une décision qu'il ne prendrait probablement plus.

"Cette décision a été prise en grande partie par panique et par ordre de priorité", a déclaré Nitzsche. "Je savais que je voulais faire tout mon possible pour rester en forme pour garder ma maison car je venais de l'acheter un an auparavant et j'étais évidemment très fier d'être propriétaire."

Mais maintenant que plus de dix ans se sont écoulés, Nitzsche ressent toujours les effets de sa décision, et il n'est pas sûr qu'il encouragerait quelqu'un dans un scénario similaire à faire ce qu'il a fait.

Avec le recul, Nitzsche dit que liquider son 401(k) pour rembourser sa dette de carte de crédit est quelque chose qu'il ne ferait plus.

"C'est tellement préjudiciable à votre santé financière à long terme et à votre retraite", dit-il.

De nombreux experts s'entendent pour dire que puiser tôt dans votre épargne-retraite peut avoir des effets à long terme. Cela peut vous mettre en danger plus tard dans la vie lorsque vous êtes plus âgé, que vous ne travaillez pas et que vous auriez autrement besoin de compter sur ces fonds.

Il y a aussi des effets à court terme de la fabrication d'unretrait anticipé de votre 401(k)ainsi: Il n'est pas gratuit. Cela a des conséquences coûteuses, notamment des frais de pénalité et des taxes. Pour les emprunteurs de 59 ans et demi et moins, il y a généralement une pénalité de retrait anticipé de 10 %, plus taxes, qui peut aller de 20 % à 25 % selon votre revenu et votre tranche d'imposition.

Si vous êtes à court d'argent en cette période d'incertitude, puisez dans votreretraitel'épargne est une option de dernier recours. "Cela n'aurait vraiment pas dû être touché et ce n'est pas quelque chose que nous conseillerions habituellement à quelqu'un de faire", a déclaré Nitzsche.

Même dans le cas du récent plan de relance, qui soulage les Américains des frais de pénalité lors du retrait de leur 401(k), il y a toujours des taxes qui seront appliquées.

"Beaucoup d'entre nous ont déjà constaté une baisse significative de notre 401 (k), et retirer de l'argent - même sans pénalité - ne fera que reculer davantage votre objectif d'épargne-retraite", déclare Nitzsche. "De plus, les retraits anticipés ont tendance à avoir un impact négatif sur votre déclaration de revenus."

La seule exception lorsqu'il serait logique de se retirer tôt de votre 401 (k) pendant cette période sans pénalité serait si vous aviez absolument besoin des fonds pour la survie de base, comme pour le logement ou la nourriture. "Mais il ne serait pas recommandé de le retirer pour satisfaire des dépenses non essentielles, comme les cartes de crédit ou d'autres prêts", déclare Nitzsche.

Considérez également le coût d'opportunité du retrait de votre épargne-retraite pendant une baisse du marché. Pour expliquer, Select s'est entretenu avec un deuxième expert, Bola Sokunbi, instructeur certifié en éducation financière et auteur de "Finance fille intelligente", à propos de ce que pourrait signifier retirer votre épargne en cas de ralentissem*nt temporaire.

"Vous pouvez subir des pertes importantes sur votre investissem*nt et avant la possibilité d'une reprise du marché", déclare Sokunbi. "Si vous avez un long calendrier d'investissem*nt et un accès à d'autres options, vous devriez d'abord explorer cela avant un retrait 401 (k)."

Avec le recul, Nitzsche dit qu'il aurait géré sa dette de carte de crédit différemment, par exemple en contactant les émetteurs spécifiques pour se renseigner sur un plan de difficultés financières ou en participant à un plan de gestion de la dette par l'intermédiaire d'un conseiller en crédit.

Il recommande également d'utilisercartes de crédit de transfert de solde, qui permettent aux titulaires de carte éligibles de transférer le solde de leur carte de crédit d'une carte à l'autre.

Si vous avez une dette de carte de crédit, cela pourrait être une bonne option tant que vous avez un plan pour rembourser le solde transféré au cours de la période d'introduction sans intérêt de la carte (allant généralement de six mois à deux ans), sinon vous accumulez plus d'intérêts sur sommet de cette dette.

LeCarte Citi Simplicity®offre 0 % d'introduction APR pendant 21 mois pour les transferts de solde à partir de la date du premier transfert (après, 19,24 % - 29,99 % APR variable ; les transferts de solde doivent être effectués dans les quatre mois suivant l'ouverture du compte). Il y a des frais de transfert de solde de lancement de 3 % ou 5 $, selon le montant le plus élevé pour les transferts effectués dans les 4 premiers mois suivant l'ouverture du compte. Après cela, vos frais seront de 5 % de chaque transfert (minimum 5 $). Pour bénéficier de ces périodes sans intérêt plus longues, vous devrez très probablement avoirbienouexcellent crédit, mais des options sont disponibles pourcrédit équitableaussi.

Notez qu'en fonction de votre crédit, il se peut que vous ne soyez pas approuvé pour une limite de crédit suffisamment élevée pour couvrir le solde complet de votre dette.cartes de transfert de solde sans frais, exigent le plus souvent des frais de 2 % à 5 % (ou un minimum de 5 $).

Bien que le remboursem*nt de votre dette de carte de crédit soit une étape importante dans votre santé financière globale, sachez qu'il existe plus d'une façon d'aider vos cartes de crédit à survivre à un ralentissem*nt économique comme celui-ci. Compter trop tôt sur votre épargne-retraite n'est peut-être pas votre solution la plus intelligente. Il est préférable de préserver vos fonds de retraite.

"Parfois, vous prenez la meilleure décision possible en fonction de vos valeurs du moment, mais avec le recul, j'aurais probablement géré cette partie différemment simplement parce que cela m'a fait reculer de plusieurs années en ce qui concerne l'épargne-retraite." dit Nitzsche.

Et vous pouvez toujours préserver votre pointage de crédit même en remboursant votre dette au fil du temps. Nitzsche dit que son secret pour obtenir et maintenir une cote de crédit élevée (même en cas de difficultés financières) était toujours méticuleux pour payer ses factures à temps.Paiements à tempscompte pour 35 % dans le calcul de votre pointage de crédit.

"Même lorsque les choses n'allaient pas bien sur une base mensuelle, même si tout ce que je pouvais faire était les minimums à l'époque, les faire à la date d'échéance", dit-il. "Configurez des rappels, tout ce qu'il faut pour vous assurer d'obtenir au moins ce minimum."

Les informations sur les cartes Aspire Platinum Mastercard® et Citi Simplicity® ont été collectées de manière indépendante par Select et n'ont pas été examinées ou fournies par l'émetteur de la carte avant leur publication.