Guide ultime pour investir à l'aide d'un compte SRS (mise à jour 2023) - New Academy of Finance (2024)

Investir avec un compte SRS : 10 investissem*nts que vous pouvez faire

Savez-vous que vous pouvez obtenir plus de 20 % de « rendement sans risque » grâce à des économies d'impôt simplement en cotisant à votre compte SRS ?

Oui, je sais que cela semble incroyable. Avant d'expliquer cela un peu, permettez-moi de souligner en quoi consiste le compte SRS. Je résumerai également l'article avec mes recommandations à la fin.

Qu'est-ce que le SRS ?

Lancé en 2001, le SRS, qui signifieRégime de retraite supplémentaire, est une initiative volontaire dont l'objectif principal est d'aider les citoyens, les résidents permanents (RP) et les étrangers à constituer leur pécule de retraite avec l'ajoutincitation fiscale.

La contribution au compte SRS recevra un allégement fiscal dollar pour dollar pouvant atteindre 15 300 $ pour les citoyens et les PR et 35 700 $ pour les étrangers.

Cela signifie que si votre revenu imposable est de 55 300 $, cela entraînera un paiement d'impôt total de 550 $ (pour les premiers 40 000 $) plus (7 % * 15 300 = 1 071 $) =1 621 $, vous pouvez réduire ce montant à seulement 550 $ (ce qui vous permet d'économiser 1 071 $ d'impôts à payer) une fois que vous avez cotisé le montant SRS maximal de 15 300 $, ce qui porte votre revenu imposable à 40 000 $.

En cotisant 15 300 $, vous réduisez immédiatement vos impôts payés de 1 071 $ dans l'exemple ci-dessus. Le retour sur investissem*nt de votre économie d'impôt est de (1 071/15 300) = 7 %

Imaginez maintenant que votre revenu imposable est de 295 300 $. En cotisant 15 300 $ sur votre compte SRS, vous avez réduit vos impôts de 15 300 $ * 20 % = 3 060 $. Il s'agit d'un retour sur investissem*nt fiscal de (3 060/15 300) = 20 %

Notez cependant qu'il existe unplafond d'allégement de l'impôt sur le revenu des particuliers de 80 000 $ par année.

J'ai écrit assez longuement sur la façon de maximiser vos avantages fiscaux et de vous retirer ensuite de votre compte SRS lorsque vous atteignez l'âge de 62 ans dans ces deux articles :

Lecture supplémentaire:Comment vous pouvez maximiser les avantages fiscaux grâce à la contribution et au retrait stratégiques du SRS

Lecture supplémentaire : Générer des rendements "sans risque" en utilisant SRS et l'art du retrait

Dans cet article, j'aimerais donner ma vision à 5 cents des meilleures méthodes pour investir efficacement dans votre compte SRS. Attention ce n'est que mon avis personnel. Différentes personnes auront des profils d'investissem*nt et une tolérance au risque différents.

Certains pourraient préférer être plus conservateurs avec votre compte SRS tandis que d'autres pourraient être plus agressifs. Il n'y a donc pas de bonne ou de mauvaise réponse lorsqu'il s'agit de trouver la meilleure méthode d'investissem*nt SRS.

Comment ouvrir un compte SRS

Avant de commencer à penser à investir vos fonds SRS, vous devrez d'abord ouvrir un compte SRS auprès de l'une de ces 3 banques :DBS, OCBC ou UOB.

Bien que nos fonds SRS soient «garés» auprès de ces 3 banques, nous n'avons pas nécessairement besoin d'investir nos fonds SRS dans leurs produits financiers et pouvons choisir d'investir dans tous les investissem*nts SRS disponibles auprès d'autres institutions financières, telles que POEMS, FSMOne, Robo Conseillers, etc...

Cela signifie qu'une fois que votre compte SRS est approuvé par DBS, par exemple, vous pouvez vous diriger vers votre plate-forme de courtage existante, par exemple FSMOne, et lier votre opérateur SRS (DBS) ainsi que votre numéro de compte SRS à FSMOne. Par la suite, vous pourrez acheter des actions éligibles proposées par FSMone en utilisant vos fonds SRS.

SRS contre CPF SA

La plupart des gens dans la rue pensent qu'il est essentiel d'investir l'argent dans votre compte SRS, car s'il y est laissé en espèces, il ne génère qu'un rendement dérisoire de seulement 0,05 %/an, ce qui n'est pas suffisant pour couvrir l'impact négatif de l'inflation, maintenant. fait rage à unUn sommet de 5,5 % sur 14 ans

Si nous souhaitons faire croître notre pécule de retraite grâce au SRS, nous devrons investir notre compte SRS dans des actifs à rendement/rendement plus élevé pour nous assurer que nous pouvons répondre à nos besoins.objectifs de retraiteà la fin de la journée.

Notez la différence entre l'approvisionnement volontaire de notre compte spécial CPF (SA) qui génère pour nous un rendement de 4,0 %/an et celui du SRS qui ne rapporte qu'un intérêt de 0,05 %/an.Les deux sont des solutions d'économie d'impôt, mais la différence de rendement « en espèces » est substantielle.

Ne devrait-il pas alors être évident de contribuer à notre compte SA vs SRS ?

D'une part, bien que notre compte SA génère un rendement garanti plus élevé de 4,0 % / an, une fois que les fonds entrent dans votre SA, ils ne peuvent pas être retirés avant votre année de retraite à 65 ans.

D'autre part, l'investissem*nt dans SRSpeut être retiré plus tôt(que je déconseillerai si possible de retirer par anticipation) en cas d'urgence mais sera soumis à une pénalité de 5% ainsi qu'à une taxation de 100% sur les retraits.

Ainsi, si nous retirons 120 000 $, par exemple, avant l'âge de 62 ans, 100 % (120 000 $) seront assujettis à l'impôt, ce qui signifie payer un montant d'impôt assez élevé de 7 950 $ (hors pénalité de 5 %) lors du retrait, ce qui ont probablement compensé une grande partie de nos économies d'impôt initiales.

Cotiser au SRS peut également générer un allégement fiscal plus élevé allant jusqu'à 15 300 $ par rapport à 7 000 $ pour un complément volontaire en espèces de son compte CPF SA (on peut bénéficier d'un allégement fiscal supplémentaire de 7 000 $ si vous rechargez les comptes spéciaux/retraite de vos parents) .

En bout de ligne: Les gens ont tendance à recharger leur compte CPF SA (et éventuellement celui de leurs parents) pour bénéficier d'allégements fiscaux. Une fois que leurs fonds sont dans CPF SA, il n'était théoriquement pas logique dans le passé (lorsque le taux d'intérêt était bas) d'investir dans des produits à risque plus élevé tels que des fonds communs de placement, etc., car les fonds de notre CPF SA génèrent un rendement garanti de au moins 4 %.

D'un autre côté, il est plus logique d'investir dans notre compte SRS, étant donné le faible taux d'intérêt annuel de 0,05 %, s'il est garé en espèces. Néanmoins, même si l'on choisissait de ne pas investir son argent SRS "dès le départ", il aurait quand même bénéficié de l'économie d'impôt qui génère un retour sur investissem*nt élevé.

Certains, comme moi, aimeront "parquer" les fonds SRS en espèces et "temps" une meilleure entrée sur le marché. Bien que j'aie beaucoup écrit sur les raisons pour lesquellesle temps passé sur le marché vaut mieux que le timing du marchélorsqu'il s'agit d'investir, je participe déjà activement au marché tout le temps et ces fonds SRS agissent comme un tampon de trésorerie pour capitaliser sur les opportunités lorsqu'elles se présentent.

La prochaine grande question :Comment investir nos fonds SRS pour générer des rendements supplémentaires ?

Investir votre compte SRS

Il existe 10 actifs d'investissem*nt dans lesquels vous pouvez investir votre compte SRS pour cet intérêt supplémentaire. Je vais passer en revue chacun des 10 en détail dans cet article.

Investir en utilisant le compte SRS#1 : Actions cotées SGX

Vous pouvez investir dansactions cotées à la Bourse de Singapouravec votre compte SRS. Cela peut être fait par l'intermédiaire de vos sociétés de courtage existantes plutôt que par l'une des 3 banques qui administrent votre compte SRS (DBS, OCBC, UOB).

Cela pourrait être un bon moyen pour un investisseur chevronné qui a déjà en tête un objectif d'actions qu'il n'hésite pas à acheter et éventuellement à conserver sur un horizon plus long tout en bénéficiant d'économies d'impôts en même temps.

Il existe une large liste d'actions disponibles à l'achat à l'aide de fonds SRS. Vous pouvez vérifier auprès de votre banque d'agent SRS pour confirmer si un stock peut être acheté en utilisant SRS. Les petites et micro-capitalisations hautement spéculatives sont probablement exclues de cette liste.

Lors de l'achat d'actions à l'aide de votre compte SRS, le coût de la commission de courtage est un obstacle majeur.

En passant par les maisons de courtage locales standard, vous devrez probablement débourser unmontant de commission minimum de 25 $ ou un taux fixe d'env. 0,28 %.

Veuillez consulter le tableau ci-dessous pour les derniers frais de courtage (mis à jour en avril 2023)

Lecture supplémentaire:Meilleures sociétés de courtage à Singapour

Sociétés de courtage à bas prix populaires telles que Tiger Brokers, MooMoo, Interactive Brokers, Saxo Capital, uSMART, etc.NE PASautoriser les achats à l'aide d'un compte SRS.

Cela pourrait être un problème pour les investisseurs qui souhaitent investir un montant plus petit chaque mois en utilisant une approche d'économies en dollars (DCA). Il n'est pas très possible d'exécuter l'achat direct d'actions avec un petit montant d'investissem*nt par le biais de maisons de courtage locales.

Le plus bas de tous est probablement FSMOne avec un coût de commission minimum de 8,80 S$. Cela rend l'investissem*nt avec un montant inférieur plus acceptable. Néanmoins, un petit investissem*nt de 200 $/mois avec FSMOne entraînera toujours un coût récurrent mensuel d'environ 4+ %, ce qui reste assez substantiel.

Pour quelqu'un qui envisage un achat forfaitaire, disons la totalité de 15 300 $ de vos économies SRS, l'achat via FSMOne entraînera un coût de commission unique de seulement 8,80 $ (0,06 %), ce qui est probablement aussi bon marché que possible.

Au lieu d'acheter des actions individuelles, on peut également choisir de participer à un panier d'actions présélectionnées proposées par la maison de courtage, telles que le plan d'investissem*nt Blue Chip d'OCBC, etc.

Pour ceux qui souhaitent trouver un filtreur d'actions GRATUIT et utile pour filtrer les actions de Singapour de la plus haute qualité à acheter avec vos fonds SRS, consultez l'article ci-dessous.

Lecture supplémentaire:Meilleur filtreur gratuit d'actions de Singapour qui rivalise avec Bloomberg

Investir en utilisant le compte SRS#2 FNB

Investir dans des fonds négociés en bourse ou des FNB en abrégé est l'un des moyens les plus simples d'obtenir une exposition à un large éventail d'actions. Il peut s'agir d'un fonds indiciel, d'un fonds spécifique à un pays ou d'un fonds qui se concentre sur un secteur particulier tel que le secteur immobilier.

Contrairement au programme d'investissem*nt CPF où il y aseulement quatre ETF approuvés par le CPF, il n'y a aucune restriction sur l'utilisation des fonds SRS pour acheterla plupart des ETF cotés sur le SGX.

Certains des plus populaires préférés des investisseurs locaux incluent les ETF tels que le SPDR STI ETF si vous souhaitez obtenir une exposition aux 30 plus grandes actions SG, le ABF Singapore Bond Index Fund si vous souhaitez avoir une exposition à certains des plus hauts obligations de qualité émises par des entreprises singapouriennes (dont beaucoup sont liées au gouvernement), Lion-Phillip S-REIT ETF pour l'exposition aux REIT, etc.

Lecture supplémentaire:Lion-Phillip S-REIT ETF : devriez-vous acheter cet ETF REIT ?

Pour ceux qui recherchent une exposition à l'étranger, en particulier à la Chine, vous pouvez également utiliser votre compte SRS pour acheter l'ETF Xtrackers MSCI China UCITS, qui est l'un des plus grands ETF du SGX en termes de taille de fonds.

Une autre alternative Chine/HK est leLion-OCBC Securities Hang Seng Tech ETFqui permet de capter le potentiel de croissance des 30 plus grandes entreprises thématiques Tech cotées à la Bourse de Hong Kong.

Encore,FSMOneest probablement la plateforme la moins chère (similaire aux actions) disponible pour acheter ces ETF. Le tableau ci-dessous montre les 31 ETF répertoriés sur le SGX que l'on peut acheter en utilisant le compte SRS via FSMOne. Il existe une poignée d'ETF qui peuvent également être achetés à l'aide de son compte CPF OA.

Dans l'ensemble, l'achat d'ETF à l'aide de notre compte SRS est confronté à des problèmes similaires à ceux des achats d'actions.

Premièrement, le manque d'une grande variété de choix d'ETF, car nous sommes principalement limités à ceux cotés sur le SGX.

Deuxièmement, l'absence d'une solution bon marché pour les acheter mensuellement avec un petit investissem*nt.

Cependant, il s'agit probablement d'une solution plus diversifiée (et plus sûre) que l'achat d'actions individuelles, à mon avis.

Lecture supplémentaire:Guide ultime de l'investissem*nt en ETF à Singapour

Lecture supplémentaire:Les meilleurs ETF à Singapour pour structurer votre portefeuille passif à l'épreuve de l'inflation

Investir en utilisant le compte SRS#3 FPI

Les FPI ou fiducies de placement immobilier sont un produit d'investissem*nt qui permet de s'exposer facilement à la possession de «biens immobiliers».

Encore une fois, les FPI peuvent être achetées et vendues comme des actions et vous pouvez utiliser vos sociétés de courtage existantes pour effectuer de tels achats avec votre compte SRS.

J'ai beaucoup parlé des FPI dans cet article :Guide ultime de l'investissem*nt en REIT à Singapour.

On peut utiliser leurs fonds SRS pour acheter certaines des FPI les plus importantes et les plus populaires mises en évidence dans mon article ci-dessus.

Une caractéristique unique des FPI qui les rend populaires parmi les investisseurs singapouriens est qu'ils appartiennent à une classe d'actifs « à haut rendement ». Les investisseurs utilisant leur compte SRS pour acheter des compteurs REIT auront également droit à leurs paiements de dividendes.

Cependant, les paiements de dividendes reviendront sur son compte SRS et doncne pas être réinvestitransparente pour qu'un investisseur profite facilement des intérêts composés.

Je suis actuellement investi dans des FPI viaFPI Syfe+,une plate-forme Robo Advisor populaire, qui malheureusem*nt ne prend pas (encore) en charge l'achat de leurs produits à l'aide de fonds SRS.

Lecture supplémentaire : Mes fonctionnalités préférées de ce Robo Advisor

Investir en utilisant le compte SRS#4 Obligations

Plusieurs obligations sont cotées sur le SGX et nous pouvons investir notre compte SRS dans ces obligations. Le marché obligataire de détail n'est cependant pas très dynamique ici à Singapour.

Les plus populaires sont la famille d'obligations Astrea.

J'ai actuellement des obligations de détail Astrea IV et V.

Ses performances ont été généralement stables. Même pendant la période la plus sombre de 2020 (mars/avril), l'obligation ne s'est échangée que brièvement en dessous de son prix nominal, mais a depuis rebondi pour se négocier à prime.

On peut choisir de racheter des obligations sur des plateformes telles que FSMOne et POEMs. Pour FSMOne, il existe unfrais de traitement de 0,35 % ou min de 10 $lors de l'achat d'obligations. D'ailleurs, il y a aussi unfrais de plateforme trimestriels de 0,05 %.

Investir en utilisant le compte SRS#5 Obligations d'épargne de Singapour & Bons du Trésor

Obligations d'épargne de Singapour (SSB)

À partir de décembre 2018, l'Autorité monétaire de Singapour (MAS) a annoncé qu'elle permettrait aux investisseurs d'acheter des obligations d'épargne de Singapour (SSB) en utilisant nos fonds SRS ainsi que de doubler le montant de SSB qu'un individu peut détenir à 200 000 $ contre 100 000 $ auparavant. .

Cela semble être une bonne nouvelle ?

Pour ceux qui souhaitent acheter SSB à l'aide de votre compte SRS, vous pouvez l'acheter via le portail bancaire Internet de votre opérateur SRS. Le rendement actuel à l'échéance du SSB à 10 ans est d'environ 3,07 %.

Le montant minimum est de 500 dollars singapouriens et les multiples suivants sont évalués à 500 dollars singapouriens. Comme mentionné précédemment, le montant maximal pouvant être investi est de 200 000 dollars singapouriens.

L'achat de SSB reste généralement abordable avec seulementdes frais de transaction non remboursables de 2 $pour chaque candidature.

On peut également vendre son SSB à tout moment sans encourir de pénalité.

Certains pourraient voir cela comme une solution alternative «cash» pour garer votre capital dans SRS en attendant en attendant un meilleur point d'entrée pour entrer sur le marché.

Bien que personne ne puisse chronométrer avec précision une entrée "idéale" sur le marché boursier, il n'y a aucun mal à garder de l'argent liquide sur votre compte SRS, surtout si l'on est déjà investi de manière significative sur le marché des capitaux, tout en bénéficiant simultanément d'économies d'impôt. C'est ce que j'ai fait et c'est peut-être le moment de mettre une partie de cet argent pour «travailler plus dur» pour nous.

Notez que les 3,07 % soulignés précédemment correspondent au rendement jusqu'à l'échéance de l'obligation à 10 ans. Vous n'obtiendrez ce rendement annuel moyen que si vous êtes prêt àimmobilisez votre capital pendant 10 ans.

Si votre période de détention est beaucoup plus courte, ce ne sera pas le rendement que vous obtiendrez. Le tableau reflète l'intérêt réel que vous obtiendrez pour chaque année. Il n'y a cependant pas beaucoup de différence.

Bons du Trésor

Avec la hausse progressive des taux d'intérêt, une autre alternative ultra-sûre populaire pour garer votre argent est d'investir dans des bons du Trésor ou des bons du Trésor en abrégé, émis par le gouvernement de Singapour.

Notez que les bons du Trésor ne paient pas d'intérêts. Ils sont délivrés aux acheteurs avec une décote par rapport à leur valeur nominale (le rendement) et lorsqu'ils arrivent à échéance, les acheteurs reçoivent la valeur nominale.

Vous pouvez le faire facilement via votre opérateur SRS (DBS/POSB, OCBC ou UOB), en utilisant leur portail Internet.

La demande minimale est de 1 000 $ tandis que la demande maximale est de 1 million de dollars par demandeur.

Le tableau ci-dessous montre le rendement actuel (haut : 6 mois, bas : 1 an) que l'on peut générer en investissant dans des bons du Trésor.

Notez que le rendement est légèrement supérieur au rendement SSB (3,03%) que nous avons souligné plus tôt. En effet, il faudra conserver les bons du Trésor jusqu'à leur échéance (6 mois ou 1 an) une fois achetés, alors que le SSB peut être vendu à tout moment.

Investir son argent SRS (qui rapporte 0,05 % s'il n'est pas touché) dans des SSB ou des bons du Trésor est plus « imprudent » que d'utiliser son compte CPF OA (rendement de 2,5 %).

Un plan d'épargne-actions ordinaire (RSS) ou certains pourraient également l'appeler RER, fonctionne sur le concept de la moyenne d'achat. Il permet aux nouveaux investisseurs de commencer leur parcours d'investissem*nt à moindre coût en n'investissant qu'un petit montant d'investissem*nt (peut être aussi bas que 100 S$/mois) chaque mois.

Cela inculque une certaine forme de discipline à l'investisseur et lui permet également de gagner en confiance car il voit son portefeuille d'investissem*nt croître "lentement" mais "régulièrement".

Il existe actuellement 4 maisons de courtage proposant actuellement des forfaits RSS. Ils sont:

1. OCBC avec son plan d'investissem*nt Blue-Chip
2. DBS/POSB avec son Invest-Saver
3. Phillip avec son Share Builders Plan et
4. FSMOne avec son Plan d'Epargne Régulière ETF.

Cependant, DBS/POSB Invest Savers, Phillip Share Builders Plan et FSMOne ETF Regular Savings Plans ne sont pas éligibles pour un investissem*nt à l'aide de fonds SRS. Seul le plan d'investissem*nt OCBC Blue Chip peut être effectué à l'aide de fonds SRS.

Je suis corrigé si je me trompe à ce sujet.

En commençant par le plan d'investissem*nt OCBC Blue Chip, ce plan vous permet d'investir régulièrement dans 19 compteurs d'actions principalement du Straits Times Index (STI) ainsi que 7 fonds négociés en bourse. Des ETF populaires comme l'ETF Lion-OCBC Securities Hang Seng Tech peuvent également être investis via le plan d'investissem*nt OCBC Blue Chip.

Vous pouvez télécharger la liste complète des actions et ETF proposés par OCBC BCIPici.

On peut choisir d'acheter l'ETF Lion-OCBC Securities Hang Seng Tech, par exemple, via le plan OCBC Blue Chip où la commission minimale est de 5 S $ / compteur ou un montant variable de 0,3%, selon le plus élevé (frais inférieurs si vous êtes plus jeune moins de 30 ans).

Cela signifie que vous devez investir au moins 1 667 S$/mois. Tout montant inférieur à cela et votre taux de commission effectif est supérieur au 0,3 % indiqué.

Par exemple, si vous n'avez que 200 $/mois à investir, un coût de commission minimum de 5 $ signifie que votre taux de commission effectif est à ungros 2,5 %.Pas si bon marché après tout.Par conséquent, ce n'est peut-être pas la manière la plus rentable d'investir votre argent SRS.

Notez que l'achat d'ETF entraînera également des ratios de dépenses supplémentaires (intégrés au prix de l'ETF) par rapport à l'achat d'actions individuelles qui n'auront pas cet élément de coût supplémentaire.

Investir en utilisant le compte SRS#7 Conseillers Robo

Les conseillers robots sont de plus en plus populaires à Singapour. Ce sont des plateformes qui utilisent des algorithmes pour prendre des décisions d'investissem*nt, éliminant ainsi l'élément humain (et souvent plus émotionnel) de l'image.

J'ai déjà beaucoup écrit sur Robo Advisors ainsi que dans ceGuide ultime des conseillers robots à Singapour.

J'utilise actuellement un certain nombre de ces Robo Advisors, dont l'un estSyfe. Cependant,Syfene permet pas d'utiliser son compte SRS pour faire des achats pour le moment.

3 Robo Advisors nous permettent actuellement d'investir notre compte SRS avec eux.

1. ArgentChouette
2. StashAway
3. doterus

Notamment, pour Endowus, ils sont également actuellement la seule plateforme qui permet d'utiliser leur CPF OA pour investir dans des fonds communs de placement bien connus tels que les fonds Dimensional et PIMCO.

Lecture supplémentaire:Fonds dimensionnels : valent-ils leur pesant d'or ?

Le principal avantage de l'utilisation de Robo Advisors pour investir dans votre compte SRS est que l'on peut désormais surmonter le problème principal de la "petite taille d'investissem*nt" et le faire de manière plus rentable, contrairement au BCIP d'OCBC.

Les conseillers Robo fonctionnent sur la base de frais de gestion ou de plate-forme, c'est-à-dire qu'ils vous facturent x % chaque année pour gérer vos fonds. Cela fonctionne bien pour les nouveaux investisseurs qui viennent de se lancer dans leur parcours d'investissem*nt et qui n'ont peut-être pas beaucoup de capital à revendre.

Prenons par exemple Endowus. Il a un0,40 % de frais fixesstructure pour tout montant de vos fonds SRS investis.

Que vous investissiez 10 000 $/mois ou 100 $/mois, vos frais de commission sont de 0,40 %. Ainsi, pour un investissem*nt de 100 $/mois, vous ne payez en réalité que 0,40 $/mois de frais de commission. C'est tellement d'économies par rapport à l'utilisation du plan Blue Chip OCBC où le coût de commission minimum est de 5 $ (ce qui se traduit par une commission mensuelle récurrente de 5 % « scandaleux » pour un petit investissem*nt de 100 $).

Pour les Robo Advisors comme Endowus, vous pouvez également choisir d'investir sur une base forfaitaire ou sur une base mensuelle récurrente. Sur une base forfaitaire où je suppose que le montant est considérablement important, disons 15 000 $ de vos fonds SRS, ce ne sera pas aussi rentable qu'une plate-forme comme FSMOne où les frais de commission de ce dernier sont unFrais UNIQUES de 0,08 %contre les frais récurrents de la plateforme Endowus de 0,40 %.

Supposons, par exemple, que vous décidiez d'investir un montant forfaitaire de 15 000 $ de votre compte SRS dans une action Blue-Chip comme Keppel par exemple.

Grâce à la plate-forme FSMOne, tout ce que vous avez à payer est la commission de 0,08 % * 15 000 $ =12 $plus quelques petit* frais divers à SGX, etc. et c'est à peu près tout. Vous pouvez conserver vos actions dans Keppel aussi longtemps que vous le souhaitez sans encourir de frais récurrents supplémentaires (l'achat d'actions individuelles n'entraîne pas de coûts récurrents tels que le ratio de frais pour les ETF ou les frais de gestion associés aux fonds communs de placement).

Si vous investissez votre capital SRS de 15 000 $ via Endowus en achetant leurs fonds communs de placement, vous encourrez leurs frais de plate-forme qui sont de 0,40 %/an plus les frais de gestion de leurs fonds communs de placement qui s'élèvent en moyenne à environ 0,40 % également. Ainsi, sur une base annuelle, votre coût total est d'env. 0,8 % = 120 $ dans cet exemple.

En supposant qu'aucun autre investissem*nt dans Endowus ne soit effectué, vous pouvez vous attendre à ce que ce montant (et probablement à la hausse en raison de l'appréciation du portefeuille) vous soit facturéCHAQUE ANNÉEpour la durée pendant laquelle vous êtes investi du Robo Advisor.

Cela dit, je pense que les Robo Advisors sont toujours la solution la plus simple et la moins chère pour investir unpetite quantité de son argent SRSà plusieurs reprises chaque mois.

Service de gestion de trésorerie

Un autre avantage des conseillers Robo est qu'ils fournissent souvent des services de gestion de trésorerie. Maintenant, cela peut être vu comme un« gadget » pour inciter les investisseurs de détail à placer des liquidités dans leurs services de gestion de trésoreriepour atteindre le niveau d'intérêt élevé indiqué qu'ils offrent.

Étant donné que les intérêts sont calculés quotidiennement et que l'argent peut être retiré à tout moment, il s'agit d'une « alternative liquide » par rapport au fait de placer votre argent dans un compte d'épargne et d'accumuler des intérêts à un taux de 0,05 %.

Les services de gestion de trésorerie typiques proposés par certains de ces conseillers Robo pure-play vont de 3,3 % à 5 %. Cependant, notez que plus le niveau d'intérêt est élevé, plus le risque à prendre est élevé. Ne présumez pas que votre capital est protégé comme un investissem*nt dans SSB, car ce n'est pas le cas.

J'ai personnellement investi dans Endowus Cash Management Services offrant le taux d'intérêt le plus élevé de> 2% et mon portefeuille de trésorerie est actuellement en baisse de plus de 3% après plus d'un an.

Il n'y a rien de mal à offrir de meilleures solutions de gestion de trésorerie et je pense que tous les Robo Advisors devraient le faire dans le cadre de leurs offres d'investissem*nt globales.

Cependant, cela ne devrait pas être leur principal argument de vente, car la poursuite du rendement pourrait mal se terminer, et les investisseurs qui pensent que leurs investissem*nts dans ces solutions de trésorerie sont «solides comme le roc» et «aussi bons que de l'argent» pourraient avoir une mauvaise surprise lorsqu'un l'événement du cygne noir se produit finalement.

Pour ceux qui souhaitent faire fructifier leur argent dans l'environnement de taux d'intérêt actuel, tout en ne souhaitant pas prendre plus de risques, je suggérerais d'opter pour le niveau d'intérêt le plus bas (3,3-4%) et non le plus agressif ~ 5% gamme que proposent ces robo advisors pour leurs services de gestion de trésorerie.

Cette solution est légèrement supérieure à l'achat de SSB ou de bons du Trésor puisque les intérêts sont cumulés quotidiennement et qu'il n'y a pas de blocage pour ces services de gestion de trésorerie. Le rendement en espèces que vous pouvez obtenir est également plus élevé. Cependant, notez qu'il n'y a aucune garantie explicite que le capital que vous investissez dans ces services de gestion de trésorerie soit protégé.

Investir en utilisant le compte SRS#8 Fonds communs de placement/fonds communs de placement

On peut également investir dans des fonds communs de placement et des fonds communs de placement avec vos fonds SRS. Cela s'étend aux fonds communs de placement en dehors des trois administrateurs SRS, ce qui signifie que nous ne sommes pas limités à investir dans des fonds communs de placement qui sont vendus par eux.

Outre les 3 banques, de nombreuses autres plateformes vendent des SICAV, telles que FSMOne, POEMS, DollarDex, Endowus, etc.

Le principal avantage que je vois dans l'investissem*nt de votre compte SRS dans un fonds commun de placement est d'avoir des options au-delà des produits d'investissem*nt axés localement, c'est-à-dire les actions SG, les ETF axés sur SG, etc.

Outre Robo Advisors, dont certains comme Endowus, investissent également vos fonds SRS dans des fonds communs de placement avec une exposition mondiale, une approche de bricolage de ces fonds communs de placement pourrait également être une solution pour obtenir une solution plus diversifiée.

Cependant, le principal problème avec l'investissem*nt dans les fonds communs de placement est souvent leurs frais de vente et leurs ratios de frais de fonds relativement élevés. Les frais de vente sont généralement de l'ordre de 1 %. Bien qu'il s'agisse d'un paiement unique, 1 % reste un montant relativement important à payer pour les frais de commission.

La plupart des plateformes commencent cependant à supprimer ces frais de vente uniques. FSMOne n'a pas de frais de vente pour ses fiducies unitaires.

Ensuite, il y a aussi les ratios de charges récurrentes des fonds qui peuvent dépasser 1,75%/an.

Enfin, il peut également y avoir des frais de plateforme récurrents d'environ 0,3 à 0,4 %/an.

All-in et vous êtes probablement en baisse de 2% (dans certains cas) avant même que votre portefeuille d'investissem*nt n'ait la moindre chance de vous rapporter de l'argent. Et ces coûts sont récurrents chaque année.

J'ai tendance à ne pas acheter moi-même des fonds communs de placement, principalement en raison des ratios de dépenses élevés du fonds et du fait qu'ils ne sont pas aussi liquides ou transparents que les ETF qui peuvent être facilement négociés comme des actions sur la plupart des plateformes de courtage. L'achat et la vente de fonds communs de placement, s'ils ne sont pas suffisamment liquides, entraîneront des frais de propagation supplémentaires.

Encore une fois, alors que Robo Advisors permet d'investir avec une petite quantité de capital récurrent mensuel, une approche de bricolage pour investir votre capital SRS dans des fonds communs de placement/fonds communs de placement nécessitera un investissem*nt plus élevé souvent à hauteur d'au moins 1 000 $ d'investissem*nt minimum.

#9 Produits d'assurance/rentes

Nous pouvons également placer nos fonds SRS sur des produits d'assurance et des rentes. Certaines restrictions s'appliquent toutefois aux produits d'assurance-vie. On ne peut généralement utiliser son compte SRS que pour acheter des produits à prime unique. Nous ne sommes pas non plus autorisés à acheter des produits de maladie grave, de santé et de soins de longue durée avec notre compte SRS.

Principaux faits à connaître

1. Vous pouvez acheter des produits d'assurance à prime unique avec SRS
   Un exemple typique d'un tel produit à prime unique est celui où vous payez une prime unique, qui accumule ensuite de la valeur au fil du temps pour vous donner un paiement forfaitaire à l'échéance ou un flux de revenus à l'avenir, à partir d'une date de votre choix.
2. Une partie du rendement des placements est garantie
   Les produits d'assurance offrent une proposition unique : une partie des rendements des investissem*nts est garantie, ce qui en fait un bon choix pour ceux qui préfèrent des rendements plus conservateurs et réguliers. Cependant, ce montant est généralement assez faible.
3. La couverture vie est plafonnée à 3x de la prime unique
   En cas de décès ou de maladie en phase terminale, le SRS permet le retrait en exonération totale d'impôt jusqu'à 400 000 S$.

Je vois l'intérêt d'utiliser votre compte SRS pour acheter des dotations et des rentes si vous n'avez aucune idée de ce qu'il faut faire avec le capital assis sur votre compte SRS générant un grand intérêt de 0,05 %.

Autant obtenir une protection d'assurance et profiter simultanément des rendements "garantis" de l'investissem*nt effectué en votre nom.

Pour ceux qui n'ont pas de plan d'assurance complet pour eux-mêmes et leur famille et qui sont réticents à faire des investissem*nts «risqués», cela pourrait être une solution pour vous de profiter d'avantages fiscaux tout en plaçant le capital dans une assurance à capital protégé généralement à faible risque. solutions.

Notez que ces investissem*nts ont tendance à avoir des exigences d'investissem*nt initiales plus importantes (par exemple, les produits d'assurance-vie doivent être à prime unique) et auront des périodes de blocage plus longues.

De plus, ne vous attendez pas à ce que ces produits génèrent des rendements d'investissem*nt similaires à ceux du marché boursier, car ils seront principalement investis dans des produits à revenu fixe "plus sûrs" qui ne rapportent actuellement pas grand-chose, comme vous pouvez déjà vous y attendre dans l'environnement actuel de taux d'intérêt bas. .

Je pense que les rentes pourraient être une bonne solution pour minimiser vos impôts payés lorsque vous envisagez de retirer vos fonds SRS à l'âge de 62 ans.

J'en ai parlé dans cet article :Générer des rendements "sans risque" en utilisant SRS et l'art du retrait.

#10 Dépôts fixes

Enfin et surtout, nous avons des dépôts fixes pour ceux qui sont très averses au risque et qui ne veulent que des rendements garantis tout en veillant à ce que leur capital ne soit pas "bloqué" pendant une période prolongée comme les rentes.

Les dépôts fixes sont des alternatives possibles aux SSB et aux T-Bills. Ils ont tendance à exiger une durée plus longue au-delà de 6 mois par rapport aux bons du Trésor de 6 mois. Ceux qui croient que les taux d'intérêt vont commencer à baisser pourraient souhaiter « verrouiller » un niveau d'intérêt élevé par le biais de dépôts à terme.

Certaines banques exigeront également un montant nominal beaucoup plus élevé pour investir dans des dépôts à terme

Le tableau ci-dessous est un résumé des différentes banques (en date d'avril 2023)

Pour ceux qui pensent que le taux d'intérêt actuel est aussi élevé que possible et qui souhaitent "verrouiller" le taux pour une durée plus longue, RHB offre probablement le meilleur package en termes de durée et de niveau de taux d'intérêt.

Par rapport aux bons du Trésor qui ont également un mécanisme de « verrouillage » et un rendement actuel sur 6 mois qui se négocie à environ 3,7 %, les dépôts fixes ne sont pas une alternative plus attrayante, en particulier pour ceux qui ont un capital plus petit.

Quelle est la meilleure solution pour les investissem*nts SRS ?

J'ai couvert beaucoup de choses dans ce guide ultime de l'investissem*nt en utilisant un compte SRS.

Le compte SRS est utilisé principalement à des fins d'économies d'impôt. En cotisant X dollars, nous pourrons réduire notre revenu imposable de X dollars immédiatement. Cela pourrait être un bon moyen d'économiser peut-être plus de mille dollars en impôts en contribuant au plafond maximum de 15 300 dollars pour les Singapouriens.

La prochaine question serait d'identifier les meilleures solutions pour investir en utilisant le compte SRS. Il n'y a pas de bonne ou de mauvaise réponse dans ce contexte car la tolérance au risque de chaque personne est différente, par conséquent, certaines solutions d'investissem*nt pourraient plaire davantage à certains qu'à d'autres.

Mais permettez-moi de résumer et d'offrir mes 5 cents sur la façon dont vous pouvez maximiser davantage vos fonds SRS, au-delà des économies d'impôt initiales accumulées.

Investir dans des produits plus risqués : actions, ETF, fonds communs de placement/fonds communs de placement, FPI, Robo Advisors

Investissem*nt forfaitaire

Je dirai que la plate-forme FSMOne reste la plate-forme la moins coûteuse en termes d'investissem*nt forfaitaire, que ce soit pour les actions, les ETF, les FPI, les parts de fiducie, etc.

À un taux de commission fixe de 8,80 $, investir une année complète de SRS (15 300 $) sur ces produits plus risqués n'entraînera qu'un coût unique de 0,06 %.

Achats périodiques par sommes fixes

Cependant, tout le monde n'est pas capable/désireux de contribuer un montant forfaitaire et préférera une approche du coût moyen en dollars chaque mois avec un petit capital. Dans ce cas, il est préférable de sélectionner la plate-forme Robo Advisory qui n'encourt pas de frais de commission initiaux mais plutôt des frais de plate-forme récurrents (0,3-0,4%) + frais de fonds (~0,4%)

Actuellement, il existe 3 plates-formes de conseil robo grand public (sans compter celles proposées par les banques) qui proposent des investissem*nts SRS : Endowus, MoneyOwl, StashAway.

Notez que les investisseurs SRS qui choisissent cette voie investiront leurs fonds SRS principalement dans des produits de fiducie unitaire.

Investir dans des produits plus sûrs : SSB, T-Bills, Robo Advisors (Cash Management), Fixed Deposits

Pour ceux qui recherchent des "alternatives proches de l'argent liquide", la sélection des services de gestion de trésorerie proposés par Robo Advisors peut être un moyen de garder votre argent liquide (peut être retiré à tout moment avec des intérêts crédités quotidiennement) tout en générant un taux d'intérêt décemment élevé.

Cependant, notez que tout ce qui dépasse 4 % (environnement actuel) offert par ces services de gestion de trésorerie a tendance à comporter un niveau de risque plus élevé et peut ne pas convenir à ceux qui supposent que ces services offrent une « garantie de capital ». Ils ne.

J'ai fait "l'erreur" d'investir mon fonds SRS dansEndowus Cash Smart Ultraqui a « promis » un rendement élevé de > 2 % à ce moment-là (il y a 2 ans) mais a plutôt subi des pertes en capital sur celui-ci. Pour être juste, je connais exactement le risque dans lequel je m'engage et j'ai également blogué à ce sujet.

La plus grande question est maintenant de savoir s'il faut "mordre la balle", prendre la perte tout en utilisant le capital pourinvestir dans un marché boursier "moins cher", peut-être?

Pour ceux qui souhaitent avoir une protection absolue du capital, la solution est pour les SSB, les bons du Trésor et les dépôts fixes. Notez que les bons du Trésor et les dépôts à terme fixe ont une période « bloquée » et bien que les SSB puissent être retirés à tout moment sans pénalité, les intérêts ne sont payés que tous les 6 mois.

Divulgation: L'exactitude du matériel trouvé dans cet article ne peut être garantie. Les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs. Cet article ne doit pas être interprété comme une recommandation d'acheter ou de vendre des actions ou des produits dérivés et est uniquement à titre de référence.