Comment retirer de l'argent de votre 401(k) (2024)

Le 401(k)est devenu un incontournable de la planification de la retraite aux États-Unis. Des millions d'Américains cotisent à leurs régimes 401(k) dans le but d'avoir suffisamment d'argent pour prendre leur retraite confortablement le moment venu. Que vous ayez atteint l'âge de la retraite ou que vous ayez besoin d'utiliser votre 401 (k) tôt pour payer une dépense imprévue, il existe différentes façons de retirer de l'argent de votre compte de retraite parrainé par l'employeur. UNconseiller financierpeut vous guider dans ces décisions et vous aider à gérer votre épargne-retraite.

Attendez pour retirer jusqu'à ce que vous ayez au moins 59,5 ans

Si tout se passe comme prévu, vous n'aurez pas besoin de votre épargne-retraite tant que vous n'aurez pas quitté le marché du travail. À 59,5 ans (et dans certains cas, 55 ans), vous pourrez commencer à retirer de l'argent de votre 401(k) sans avoir à payer de pénalité fiscale.

Il vous suffira de contacter l'administrateur de votre régime ou de vous connecter à votre compte en ligne et de demander unretrait. Cependant, vous devrez des impôts sur le revenu sur l'argent (sauf si vous avez un compte Roth dont les contributions ont déjà été imposées), donc une partie de chaque distribution doit être désignée pour couvrir votre impôt à payer. Les retraits 401 (k) ne sont pas obligatoires avant le 1er avril de l'année suivant votre 72e anniversaire (70,5 si vous êtes né avant le 1er juillet 1949), date à laquelle vous devez prendre undistribution minimale requise (RMD)chaque année.

Comment retirer de l'argent de votre 401 (k) avant la retraite

Bien qu'il ne soit pas idéal de retirer de l'argent de votre 401 (k) avant d'atteindre l'âge de la retraite en raison des frais et de la perte potentielle de revenu de retraite que vous pourriez avoir, cela pourrait être nécessaire. Il existe trois façons principales de retirer de l'argent de votre 401 (k) avant d'atteindre l'âge de la retraite. Voici ce que vous devez savoir sur chacun.

1. Effectuez un retrait anticipé

Vous êtes peut-être confronté à une dépense imprévue ou à une opportunité d'investissem*nt en dehors de votre plan de retraite. Quelle que soit la raison pour laquelle vous avez besoin d'argent, vous retirer de votre 401(k) avant l'âge de 59,5 ans est une option, mais considérez-le comme un dernier recours. En effet, les retraits anticipés entraînent une pénalité de 10 % en plus de l'impôt sur le revenu normal.

Bien qu'un retrait anticipé vous coûtera 10% supplémentaires, il diminuera également vos 401 (k)rendements futurs. Considérez les conséquences d'un jeune de 30 ans qui ne retire que 5 000 $ de son 401(k). Si l'argent avait été laissé dans le compte, il aurait à lui seul valu plus de 33 000 $ au moment où il aura 60 ans. En le retirant tôt, l'investisseur perdrait les intérêts composés que l'argent accumulerait dans les années qui suivent.

2. Demander un retrait en cas de difficultés

Dans certaines circonstances, vous pouvez être admissible à ce qu'on appelle unretrait de difficultéset évitez de payer la taxe de distribution anticipée de 10 %. Alors que l'IRS définit une difficulté comme "un besoin financier immédiat et lourd", votre plan 401 (k) décidera en fin de compte si vous êtes éligible à un retrait pour difficultés et tous les plans n'en offriront pas un. Selon l'IRS, vous pourriez être admissible à un retrait en cas de difficultés pour payer les éléments suivants :

Bien qu'un retrait pour difficultés soit exempté de la pénalité de 10 %,impôt sur le revenuest dû sur ces distributions. Le montant retiré d'un 401(k) est également limité à ce qui est nécessaire pour satisfaire le besoin. En d'autres termes, si vous avez 5 000 $ de frais médicaux à payer, vous ne pouvez pas retirer 30 000 $ de votre 401(k) et utiliser la différence pour acheter un bateau. Vous pourriez également être tenu de prouver que vous ne pouvez raisonnablement pas obtenir les fonds d'une autre source.

3. Contracter un prêt 401(k)

Une autre option pour accéder à votre 401(k) sans encourir la pénalité de 10 % consiste simplement à en emprunter. Votre plan 401(k) peut vous permettre de souscrire unPrêt 401(k)et renoncez aux impôts sur le revenu et aux pénalités associés à un retrait anticipé. Bien que vous soyez tenu de rembourser le prêt avec intérêts dans les cinq ans, vous vous rembourserez vous-même. Et contrairement à un prêt conventionnel, un prêt 401(k) n'apparaît pas comme une dette sur votre dossier de crédit.

Cependant, il y a des pièges potentiels à cette option. Dans le cas où le prêt n'est pas remboursé selon les conditions fixées par votre fournisseur de régime, le solde impayé sera traité comme une distribution et sera soumis àimpôts sur le revenuet la pénalité de retrait anticipé de 10 %.

Il existe également d'autres limitations. Les prêts 401(k) ne peuvent pas dépasser 50 000 $ ou 50 % du solde du compte acquis. Cela signifie que si vous avez 60 000 $ dans votre 401(k), vous pouvez emprunter jusqu'à 30 000 $. Et bien que les cotisations normales 401 (k) soient déductibles d'impôt, les remboursem*nts de prêt ne le sont pas.

L'essentiel

Si vous le pouvez, évitez de retirer de l'argent de votre 401(k) avant l'âge de 59,5 ans. Cela a un coût élevé, y compris une lourde pénalité de 10 % et la croissance future de votre compte. Mais si vous avez un besoin urgent d'argent, voyez si vous êtes admissible à un retrait pour difficultés ou à un prêt 401 (k). Emprunter à votre 401(k) peut être la meilleure option, même si cela comporte certains risques. Sinon, considérezla règle de 55comme un autre moyen de retirer de l'argent de votre 401(k) sans pénalité fiscale.

Conseils sur les retraits 401(k)

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