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3 janvier 2023
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Prêteurs A vs Prêteurs B
R Les prêteurs sont des banques à charte sous réglementation fédérale ainsi que des coopératives de crédit sous réglementation provinciale (à l'exception deCapitale de la côteet UNI étant fédéral). R Les prêteurs prêtent généralement aux emprunteurs principaux, c'est-à-dire des emprunteurs ayant une bonne cote de crédit et de bons antécédents, ainsi qu'un revenu stable.
B Les prêteurs sont des prêteurs quasi-réglementés où ils ne sont pas directement réglementés au niveau fédéral mais suivent indirectement la réglementation en raison de la nature de leur entreprise. Les prêteurs B comprennent les sociétés de financement hypothécaire (SFM), qui représentaient 20 % de tous les prêts hypothécaires assurés au Canada, mais seulement 3 % des prêts hypothécaires non assurés en 2019.
À qui pouvez-vous vous adresser si ces prêteurs A vous refusent ? Les prêteurs B offrent une alternative aux grandes banques et, dans certains cas, peuvent même vous faire économiser de l'argent.
La plupart des prêts hypothécaires sont accordés par l'intermédiaire des six grandes banques canadiennes : RBC, TD, Banque Scotia, BMO, CIBC et Banque Nationale. Les prêts hypothécaires RBC représentent 27,4 % du marché hypothécaire canadien de 992 milliards de dollars, faisant de la Banque Royale du Canada le plus important prêteur hypothécaire au pays. Ces « prêteurs A », ainsi que d'autres banques à charte telles que HSBC, ont des critères relativement stricts pour les candidats potentiels à un prêt hypothécaire. Cela peut inclure l'exigence d'une cote de crédit solide et d'un revenu stable.
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Pourquoi devrais-je considérer un prêteur B ?
Pointage de crédit
Un pointage de crédit représente la façon dont vous gérez le crédit, par exemple depuis combien de temps vous avez du crédit, le solde que vous portez, si vous avez manqué des paiements ou si vous avez eu des dettes référées à une agence de recouvrement ou si vous avez fait défaut. Les banques et les institutions financières, entre autres, peuvent utiliser votre pointage de crédit pour décider si elles veulent ou non vous prêter de l'argent.
Cote de crédit minimale pour un prêt hypothécaire
Une cote de crédit faible peut affecter votre capacité à obtenir unapprobation hypothécaireauprès des prêteurs A, et cela peut affecter le taux d'intérêt auquel vous avez droit.
Il existe une cote de crédit minimale pour les prêts hypothécaires assurés. La Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) exige uncote de crédit minimale de 600d'au moins un signataire ou cosignataire pour l'émission de l'assurance hypothécaire de la SCHL.
Source de revenu
Prêt hypothécaire indépendantles candidats peuvent être tenus de présenter deux années de déclarations de revenus ou d'états financiers pour prouver leur revenu de travail indépendant. Ceux qui ont moins de deux ans d'expérience pourraient avoir plus de mal à se qualifier pour unhypothèque conventionnelle au Canada.
Les candidats dont les revenus dépendent de la commission, tels que les emplois de vente à commission, peuvent avoir encore plus de mal à se qualifier, en partie en raison de la possibilité de revenus extrêmement fluctuants.
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire conventionnel?
Une hypothèque conventionnelle est une hypothèque qui ne couvre pas plus de 80 % dula valeur de la propriétéou prix d'achat. Cela signifie que vous devrez faire unacompted'au moins 20 % et le prêt hypothécaire ne sera pas assuré par la SCHL. Les prêts hypothécaires non assurés comportent un niveau de risque plus élevé pour le prêteur et peuvent donc avoir des taux d'intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires assurés.
Comment un prêteur B peut-il m'aider?
Les prêteurs B sont une option pour ceux qui sont refusés par les prêteurs A traditionnels ou pour ceux qui recherchent plus de flexibilité, mais ils peuvent souvent être le prêteur de choix pour ceux qui ont un crédit solide et des revenus stables. En fait, les quatre principales sociétés de financement hypothécaire (MFC),MCAP,Première nationale,Mérix, etRFA,représentent collectivement 12 % de tous les prêts hypothécaires en coursau Canada. Comparativement à une part inférieure à 2 % en 2001, les prêteurs hypothécaires B deviennent un choix de plus en plus populaire.
Ces prêteurs hypothécaires alternatifs peuvent également être plus accommodants aux besoins d'un individu, comme fournir des hypothèques à intérêt seulement pour réduire les paiements mensuels pour ceux qui sont à court d'argent. Ceci permetemprunteurs subprimequi autrement ne seraient pas admissibles à un prêt hypothécaire traditionnel la possibilité de posséder une maison.
Que sont les hypothèques à intérêt seulement, et pouvez-vous vraiment ne payer que des intérêts sur une hypothèque ? Étonnamment, il existe des prêts hypothécaires à intérêt seulement, Merix Financial étant le premier prêteur au Canada à offrir ce produit innovateur. Au lieu que les paiements hypothécaires servent à la fois aux intérêts et au remboursem*nt du principal de l'hypothèque, comme son nom l'indique, les paiements iront entièrement à la partie des intérêts uniquement. Cela signifie qu'une fois la durée du prêt hypothécaire expirée, vous devrez toujours le même montant de capital qu'auparavant.
La question de savoir si une hypothèque à intérêt seulement est une bonne idée ou non dépend de votre situation personnelle. En ne payant que les intérêts, vos versem*nts hypothécaires requis seront moins élevés. Cela vous permet d'avoir plus d'argent disponible à utiliser à d'autres fins, comme le remboursem*nt de la dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé. Les hypothèques à intérêt seulement peuvent également être utilisées pour faire fructifier les économies de trésorerie temporaires en investissant ce qui aurait autrement été affecté au principal de l'hypothèque.
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Les prêteurs B offrent-ils de meilleurs taux que les grandes banques ?
B Le prêteur peut offrir de meilleurs taux que les grandes banques pour les prêts hypothécaires assurés, cependant, les prêts hypothécaires assurés par la SCHL ont les caractéristiques suivantesexigences hypothécaires:
- TonService de la dette (GDS)ne peut dépasser 39 %. Cela signifie que vos frais de logement ne peuvent représenter que 39 % du revenu mensuel de votre ménage.
- TonService de la dette totale (TDS)ne peut dépasser 44 %. Cela signifie que vos frais de logement et vos dettes ne peuvent représenter que 44 % du revenu mensuel de votre ménage.
La SCHL exige également une cote de crédit minimale de 600 d'au moins un cosignataire. Les sociétés de prêts hypothécaires B Lender peuvent facturer des frais supplémentaires, car les coûts de l'assurance hypothécaire de la SCHL peuvent vous être répercutés.
Frais d'assurance SCHL
Frais SCHLallant d'une prime de 0,60 % pour des ratios prêt-valeur allant jusqu'à 65 %, jusqu'à 4,00 % pour des ratios prêt-valeur de 90,01 % à 95 %. Les primes d'assurance de la SCHL dans certaines provinces sont assujetties àtaxe de vente provinciale.
Que se passe-t-il si je ne suis pas admissible à un prêt hypothécaire assuré par la SCHL?
Il existe des options disponibles, telles que l'achat d'une assurance prêt hypothécaire auprès d'un fournisseur privé ou le choix d'un prêt hypothécaire non assuré à la place, si possible. Canada Guaranty et Sagen (anciennement Genworth) offrent toutes deux de l'assurance prêt hypothécaire au Canada.
Un acompte minimum de 5% est requis, avecPrimes de Canada GuarantyetDire des primes à 4,00 %. Canada Guaranty autoriserait l'acompte emprunté, mais augmenterait la prime à 4,5 % en échange de l'autorisation d'utiliser l'acompte emprunté.
Tous les prêts hypothécaires dont la mise de fonds est inférieure à 20 % doivent obligatoirement avoir une assurance hypothécaire. Canada Guaranty exige un acompte d'au moins 10 % pour les travailleurs autonomes dont les primes d'assurance sont plus élevées.
Liste des prêteurs hypothécaires B au Canada
MCAP
Corporation Financière MCAP a été la première société de financement hypothécaire au Canada. Avec maintenant plus de 100 milliards de dollars d'actifs, MCAP est également l'une des plus grandes SFM du Canada. MCAP propose de nombreuses offres de prêts hypothécaires flexibles, avec des durées allant de un à dix ans et des amortissem*nts allant de cinq à 30 ans. Ils proposent égalementdeuxième hypothèqueavec jusqu'à 95% prêt-valeur pour l'achat d'une résidence secondaire et 80% LTV pour le refinancement.
Première nationale
First National Financial était la deuxième MFC au Canada et est maintenant la plus importante au Canada. Lorsqu'il est temps de renouveler, First National vous facilite la tâche en le simplifiant en trois étapes : l'examiner, le signer et le soumettre par voie électronique. Des solutions hypothécaires alternatives sont offertes par le biais du programme Excalibur aux personnes ayant une mauvaise cote de crédit ou aux travailleurs autonomes. Le programme Excalibur n'est disponible qu'en Ontario.
RFA
Reality Financial Advisors récemmenta acquis Street Capitalen 2019. Outre les hypothèques, RFA propose également des certificats de placement garanti (CPG). En tant que membre de la Société d'assurance-dépôts du Canada (SADC), les CPG RFA sont admissibles à l'assurance-dépôts jusqu'à 100 000 $.
Financière Mérix
MERIX Financial, également connu sous le nom de Paradigm Quest, fournit des services aux personnes ayant une mauvaise cote de crédit, des sources de revenus non traditionnelles ou aux travailleurs indépendants, par le biais de leur prêt hypothécaire NPX non assuré. NPX permet un pointage de créditaussi bas que 500, cependant, les mandats ne dépassent pas trois ans. L'hypothèque MAX est offerte à ceux qui ne sont traditionnellement pas admissibles aux scénarios de simulation de crise. MERIX propose également une large gamme de produits, tels que les prêts hypothécaires à paiement d'intérêts seulement, le financement relais entre la vente et l'achat d'une maison et les prêts hypothécaires à taux ajustables.
En octobre 2020, le taux hypothécaire fixe de 5 ans de MERIX était aussi bas que 1,84 %.
Financière Radius
Radius Financial exige une cote de crédit minimale de 620 sur son prêt hypothécaire standard, avec au moins deux ans d'antécédents de crédit.
CMLS
Services canadiens de prêts hypothécaires Limitée (CMLS)est l'un des plus importants prêteurs hypothécaires commerciaux au Canada, mais est également un acteur important dans le domaine des prêts hypothécaires résidentiels.
Depuis octobre 2020,Taux hypothécaire fixe de 5 ans de CMLSétait aussi bas que 2,19%.
Fiducie à domicile
Taux hypothécaire fixe de 5 ans de Home Trusten décembre 2022 a été affiché à 6,29 %.
Hypothèque Marathon
Société hypothécaire Marathonest un autre prêteur monoligne canadien actif sur le marché hypothécaire résidentiel.
Quelles autres options s'offrent à moi ?
Approcher directement de nombreux prêteurs hypothécaires peut être intimidant, surtout lorsque vous essayez de trouver lemeilleur taux de crédit immobilier. Les courtiers en hypothèques peuvent aider à simplifier le processus en négociant en votre nom les meilleurs taux auprès de nombreux courtiers.
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Courtiers hypothécaires au Canada
Que font les courtiers en crédit immobilier ?
Les courtiers en hypothèques peuvent vous aider à déterminer le meilleur type d'hypothèque pour vous, en fonction de votre situation personnelle. Ils passeront ensuite en revue diverses options de nombreux prêteurs et soumettront des documents en votre nom, ce qui contribuera à simplifier le processus. Cela peut inclure le courtier en hypothèques qui négocie les taux et les conditions. Les agents en hypothèques travaillent pour des maisons de courtage en hypothèques et exercent en grande partie les mêmes fonctions. Les courtiers en hypothèques et les agents en hypothèques sont titulaires d'un permis provincial.
Sachez qu'un courtier en hypothèques ne facilite pas nécessairement l'obtention d'une approbation pour un prêt hypothécaire. Toutes les hypothèques des banques sous réglementation fédérale doivent faire l'objet d'unetest de résistance hypothécaire, même si vous versez une mise de fonds supérieure à 20 %.
La simulation de crise hypothécaire peut être évitée en s'adressant à des institutions financières sous réglementation provinciale, comme les coopératives de crédit, où les résultats de la simulation de crise sont plus souples. Les prêteurs B et les prêteurs privés ne sont pas non plus tenus de réaliser un test de résistance.
Pourquoi faire appel à un courtier en crédit immobilier ?
Pourquoi faire appel à un courtier en crédit immobilier ? Certains prêteurs peuvent ne pas traiter directement avec les consommateurs et peuvent exiger que vous traitiez avec un courtier en hypothèques. Les courtiers en hypothèques peuvent vous aider à trouver la meilleure offre et le meilleur produit qui vous conviennent en effectuant une recherche dans un vaste réseau de prêteurs, y compris les grandes banques, les prêteurs B et les prêteurs privés. Cependant, certains courtiers en hypothèques peuvent travailler avec un nombre limité de prêteurs ou avec seulement un certain prêteur. Les courtiers en hypothèques peuvent être tenus de divulguer à leurs clients les relations qu'ils entretiennent avec les prêteurs.
Comment les courtiers en prêts hypothécaires sont-ils payés?
Les courtiers en hypothèques sont rémunérés pour leurs services. Les courtiers en hypothèques peuvent être rémunérés directement par leur prêteur référent par le biais d'une commission, telle qu'une commission d'intermédiaire, ou ils peuvent facturer directement leur client. Par exemple, la commission du courtier hypothécaire de Radius Financial est de 1,30 % sur les hypothèques fixes de 5 ans. La commission sur unHypothèque fixe d'un anest aussi faible que 0,40 %.
Courtiers hypothécairesdoit divulguerà leurs clients s'ils perçoivent une commission ou toute compensation de leur prêteur référent, ainsi que le montant qu'ils recevront. En Ontario, les courtiers hypothécairesne peut pas vous obliger à prépayer les fraisavant de signer votre contrat hypothécaire finalisé si l'hypothèque est inférieure à 400 000 $.
Comment choisir un courtier en crédit immobilier ?
La sélection d'un courtier en hypothèques peut être délicate, alors préparez-vous avec quelques questions de test à poser et assurez-vous de consulter les avis du courtier en hypothèques. Alors que les courtiers en hypothèques doivent veiller à vos meilleurs intérêts, la commission et la rémunération des références peuvent introduire un biais. Demandez toujours à un courtier en hypothèques s'il facture des frais, quels services il fournit et avec combien de prêteurs il travaille, avant de contracter ses services.
Quelques maisons de courtage hypothécaire courantes comprennent Dominion Lending Centres,Hypothèque True North, Ratehub.ca (CanWise), Butler Mortgage, intelliMortgage, Vantage Mortgage Group, Mortgage Architects et The Mortgage Professionals.
En savoir plus sur les courtiers hypothécaires au Canada
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