Annuïtaire of lineaire hypotheek: welke is beter? | FinancElle (Elle Loijens) (2024)

Sinds 2013 krijg je alleen nog hypotheekrenteaftrek bij twee soorten hypotheken: de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Deze vormen zijn dan ook het populairst. Verreweg de meeste mensen kiezen voor een annuïtaire hypotheek, maar waarom?

Wat is het verschil met de lineaire hypotheek en wat zijn de voor- en nadelen van beide vormen?

Annuïtaire hypotheek

Bij een annuïtaire hypotheek is je maandbedrag over de gehele looptijd elke maand even hoog, terwijl bij een lineaire hypotheek je maandbedrag in het begin hoger is en steeds lager wordt.

Dit is meteen de reden dat de meeste mensen voor deannuïtairehypotheek kiezen. Ze willen niet in het begin de hogere maandlasten dragen, zeker als er uitzicht is op een hoger salaris in de toekomst. Het kan zijn dat ze het geld nu liever sparen of beleggen.

Om de maandlasten van de annuïtaire hypotheek elke maand gelijk te houden, betaal je in de eerste jaren met name rente en een klein gedeelte aflossing. Deze verhouding wijzigt gedurende de looptijd en aan het einde betaal je met name aflossing en een kleine gedeelte rente. Door het dalen van de hypotheekrente, heb je steeds minder hypotheekrenteaftrek en worden je netto maandlasten elke maand geleidelijk aan iets hoger (afhankelijk van je inkomen en de wettelijke regels).

Bij extra aflossingen wordt je maandbedrag lager óf de looptijd korter (soms kun je zelf kiezen).Check dit met je hypotheekverstrekker.

Voordelen annuïtaire hypotheek

• je betaalt elke maand hetzelfde bedrag dus je weet waar je aan toe bent
• in het begin betaal je veel rente, dus veel hypotheekrenteaftrek, dit kan nu extra handig zijn aangezien de maximale hypotheekrente momenteel wordt afgebouwd

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek wordt je maandbedrag elke maand lager. Na ongeveer 10 tot 15 jaar zijn de maandlasten bij een lineaire hypotheek lager dan die van dezelfdeannuïtairehypotheek.

Een lineaire hypotheek is eigenlijk hoe je je een ‘gewone lening’ met rente voorstelt. Het bedrag dat nog openstaat wordt elke maand lager, dus de te betalen rente ook. Als de looptijd van je hypotheek 30 jaar is, los je elke maand 1/360^e af. Omdat je bij de lineaire hypotheek alleen rente betaalt over het openstaande bedrag, betaal je over de gehele looptijd van de hypotheek minder rente dan bij een annuïtaire hypotheek.

Je hypotheekrente wordt steeds lager, dus je krijgtin het beginveel hypotheekrenteaftrek en aan het einde minder. Dit kan een nadeel zijn als je verwacht dat je salaris hoger gaat worden, maar door de afbouw van de maximale hypotheekrenteaftrek zal dit in veel gevallen minder impact hebben.

Voordelen lineaire hypotheek

• makkelijker te begrijpen
• je lost sneller af, halverwege je looptijd heb je ook daadwerkelijke de helft van de hypotheekschuld afgelost (minder kans op restschuld)
• door sneller een lagere loan to valuekan je hypotheekrente misschien eerder omlaag
• je betaalt over de gehele looptijd minder rentelasten want je betaalt alleen over het openstaande bedrag en je lost in gelijke delen af

Wat voor soort hypotheek heb jij? En waarom?

Meer lezen over versneld aflossen? In deze blog lees je meer over de voor- en nadelen!