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Les applications d'avance de fonds comme EarnIn, Dave et Brigit vous permettent d'emprunter un petit montant sur votre prochain chèque de paie avant de le recevoir. Cette solution rapide peut vous aider si vous avez besoin d'argent en cas d'urgence, mais il est judicieux d'envisager des options moins chères avant d'emprunter via une application d'avance de fonds.
Contrairement à d'autres options d'emprunt telles que les cartes de crédit ouprêts personnels, le coût d'emprunt via une application d'avance de fonds n'est pas exprimé en taux d'intérêt. Au lieu de cela, les applications peuvent facturer des frais d'abonnement ou de financement rapide, et beaucoup vous suggèrent de leur donner un pourboire.
Les prêteurs et les émetteurs de cartes de crédit décrivent le coût d'utilisation de leurs produits sous la forme d'un taux annuel en pourcentage, qui tient compte des intérêts et autres frais qu'ils peuvent facturer. Les sociétés d'applications de prêt affirment que l'APR n'est pas un moyen équitable de représenter le coût de leurs produits, mais nous avons inclus un exemple de ce que serait l'APR équivalent pour chaque application en fonction des frais facturés pour un exemple de montant de prêt.
Voici huit applications qui vous permettent d'emprunter sur vos revenus futurs et quelques options moins coûteuses à considérer.
1. Brigit : la meilleure pour les outils de budgétisation
4.0
Classem*nt NerdWallet
Brigit est une application de budgétisation qui peut vous rapporter jusqu'à 250 $ chaque fois que vous en avez besoin. Contrairement à la plupart des autres applications d'avance de fonds, Brigit ne demande pas aux utilisateurs de donner un pourboire. Le plan gratuit de l'application offre des conseils financiers et une aide à la budgétisation. Pour obtenir l'avance de fonds, vous devez utiliser le plan payant, qui comprend toutes les fonctionnalités du plan gratuit plus les avances de fonds, la couverture de découvert et la surveillance du crédit.
" PLUS: Examen de l'application Brigit de NerdWallet
Montants des avances | 20 $ à 250 $. |
Frais |
|
Remboursem*nt | Retiré de votre compte bancaire à la date que Brigit détermine comme étant votre prochain jour de paie. |
Temps de financement sans frais express | 1-3 jours ouvrables. |
Il est temps de financer avec des frais express | Minutes. |
Exemple d'APR :Si vous obtenez un abonnement Brigit de 9,99 $ et utilisez l'application pour obtenir une avance unique de 100 $ que vous rembourserez en sept jours, votre prêt a un TAP de 520,9 %.
2. EarnIn : Idéal pour les grosses avances
3.5
Classem*nt NerdWallet
EarnIn est une application d'avance sur salaire qui vous permet d'emprunter de l'argent que vous avez gagné en suivant vos heures de travail ou votre emplacement. L'application dispose également d'une fonctionnalité qui vous avertit lorsque le solde de votre compte bancaire est faible et d'une fonctionnalité qui complète automatiquement votre solde moyennant des frais.
" PLUS: Examen de l'application EarnIn de NerdWallet
Montants des avances | Jusqu'à 100 $ par jour et 750 $ par période de paie. |
Frais |
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Remboursem*nt | Retiré de votre compte bancaire lors de votre prochain dépannage. |
Temps de financement sans frais express | 1-3 jours ouvrables. |
Il est temps de financer avec des frais express | Fonds disponibles en quelques minutes. |
Exemple d'APR :Si vous empruntez 100 $ sept jours avant le jour de paie, donnez un pourboire de 2 $ et payez les frais de financement rapide de 3,99 $, le TAP de votre prêt est de 312,3 %.
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3. Autonomiser : Le meilleur pour de l'argent rapidement
4.0
Classem*nt NerdWallet
Empower propose des avances de fonds, des outils de budgétisation et des comptes bancaires. Le temps de financement typique pour une avance Empower est d'un jour - plus rapide que la plupart des concurrents - et les utilisateurs peuvent payer des frais de livraison instantanés pour obtenir les fonds en une heure.
L'application comprend une fonction d'épargne automatique qui vous permet de sélectionner un montant sur chaque chèque de paie à transférer de votre chèque vers un compte d'épargne ; ou vous pouvez demander à l'application d'utiliser l'intelligence artificielle pour économiser de l'argent pour vous en transférant des fonds de votre chèque vers des économies en fonction des objectifs d'épargne hebdomadaires que vous avez définis.
" PLUS: Examen de l'application Empower de NerdWallet
Montants des avances | 10 $ à 250 $. |
Frais |
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Remboursem*nt | Retiré de votre compte bancaire à la date d'échéance prédéterminée. |
Temps de financement sans frais express | Un jour ouvrable. |
Il est temps de financer avec des frais express | 15 minutes à deux heures. |
Exemple d'APR :Si vous payez 8 $ pour vous abonner à Empower, obtenez une avance unique de 150 $ que vous rembourserez en sept jours et payez les frais de livraison instantanée de 6 $, votre prêt a un TAP de 283,9 %.
4. Dave : Meilleur pour la flexibilité de remboursem*nt
3.0
Classem*nt NerdWallet
L'application Dave vous permet d'emprunter une petite somme d'argent pour couvrir vos dépenses en attendant votre prochain chèque de paie ou pour éviter de surcharger votre compte bancaire. Pour être éligible à une avance, les utilisateurs de Dave doivent ouvrir un compte ExtraCash. L'application dispose également d'un compte d'épargne et d'une fonction "Side Hustle" qui aide les utilisateurs à trouver des emplois pour gagner plus d'argent.
" PLUS: Examen de l'application Dave de NerdWallet
Montants des avances | Jusqu'à 500 $. |
Frais |
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Remboursem*nt | Retiré de votre compte bancaire à la date que Dave détermine être votre prochain jour de paie. |
Temps de financement sans frais express | 2-3 jours ouvrables. |
Il est temps de financer avec des frais express | Jusqu'à une heure. |
Exemple d'APR :Si vous empruntez 100 $ sept jours avant de recevoir votre prochain chèque de paie, payez des frais express de 6,99 $, les frais d'abonnement mensuels de 1 $ et un pourboire de 1 $, il vous en coûtera 8,99 $ pour emprunter les 100 $. L'APR sur ce prêt serait de 468,8 %.
5. MoneyLion : Idéal pour les clients existants
3.0
Classem*nt NerdWallet
L'application MoneyLion propose des comptes bancaires et d'investissem*nt mobiles, un suivi financier, un prêt de crédit et des avances de fonds jusqu'à 500 $. L'avance Instacash est disponible pour toute personne disposant d'un compte courant éligible. Les clients de MoneyLion ont accès à des avances plus importantes et aux délais de financement les plus rapides.
" PLUS: Revue MoneyLion Instacash de NerdWallet
Montants des avances | Jusqu'à 500 $, ou jusqu'à 1 000 $ pour les membres qui utilisent d'autres fonctionnalités de MoneyLion. |
Frais |
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Frais de remboursem*nt | Généralement retiré à la date que MoneyLion détermine comme étant votre prochain jour de paie. |
Temps de financement sans frais express |
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Il est temps de financer avec des frais express | Dans quelques minutes. |
Exemple d'APR :Si vous obtenez une avance de 100 $ déposée instantanément sur un compte externe pour 8,99 $, ajoutez un pourboire de 1 $ et remboursez le prêt en sept jours, le TAP est de 520,9 %.
6. SoLo Funds : le meilleur pour les avances de fonds entre pairs
2.5
Classem*nt NerdWallet
Les fonds SoLo fournissent des avances de fonds entre pairs. Les utilisateurs envoient des demandes de prêt via le marché de l'application et les prêteurs (autres consommateurs) choisissent les utilisateurs auxquels prêter. L'application a des frais peu élevés qui sont pour la plupart facultatifs et permettent aux utilisateurs de choisir leurs dates de remboursem*nt. Cependant, cela peut prendre jusqu'à trois jours pour savoir si votre prêt demandé sera financé, ce qui est plus long que certaines applications ne prennent pour approuver et envoyer des avances.
" PLUS: Examen des fonds SoLo de NerdWallet
Montants des avances | 20 $ à 575 $. |
Frais |
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Remboursem*nt | Vous choisissez une date et remboursez manuellement les fonds SoLo à cette date. |
Il est temps de financer | Une fois qu'un prêteur accepte votre demande, le financement ne prend que quelques minutes. Les demandes de prêt qui ne sont pas financées dans les trois jours sont supprimées du Marketplace. |
Exemple d'APR :Une avance de 250 $ avec un pourboire de 5 % et un don de 5 % aux fonds SoLo remboursés en 25 jours aurait un TAP de 146 %.
7. Klover : Idéal pour les avances sans frais
2.5
Classem*nt NerdWallet
Klover offre une avance de 100 $ basée sur l'éligibilité du compte bancaire et une autre avance de 100 $ basée sur la participation à son programme de points. Le programme de points oblige les utilisateurs à télécharger des reçus, à répondre à des quiz et à regarder des vidéos en échange de points, ce qui se traduit par des dollars que les utilisateurs peuvent obtenir sous forme d'avances ou pour couvrir des frais. Klover gagne de l'argent en collectant des données utilisateur agrégées et en partageant des informations avec ses partenaires, donc si vous êtes préoccupé par la confidentialité des données, Klover n'est peut-être pas pour vous.
" PLUS:Lire la critique de Klover de NerdWallet
Montants des avances | 5 $ à 200 $. |
Frais |
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Remboursem*nt | Retiré de votre compte bancaire à la date que Klover détermine comme étant votre prochain jour de paie ou sept jours à compter de la date de l'avance. |
Temps de financement sans frais express | 3 jours ouvrables. |
Il est temps de financer avec des frais express | Instantané. |
Exemple d'APR :Si vous obtenez une avance de 100 $ déposée instantanément sur un compte externe pour 8,49 $, ajoutez un pourboire de 1 $ et remboursez le prêt en sept jours, un TAP de 494,8 % vous sera facturé.
8. Carillon : Idéal pour la protection contre les découverts
Chime, une entreprise mobile qui propose des comptes chèques et d'épargne ainsi que des prêts de crédit, permet aux clients de mettre à découvert leur compte chèque d'un petit montant prédéterminé sans frais via sa fonction SpotMe. SpotMe est plus une fonction de protection contre les découverts qu'une avance de fonds, mais il vous demande toujours si vous souhaitez donner un pourboire pour le service. Chime dit que votre compte peut devenir négatif jusqu'à votre montant approuvé, et les achats qui vous placent en dessous de ce coussin supplémentaire seront refusés. Vous avez besoin d'au moins 200 $ en dépôts directs éligibles sur votre compte Chime chaque mois pour être éligible à SpotMe.
Montant de l'avance | 20 $ à 200 $. |
Frais | Pourboire facultatif. |
Remboursem*nt | Chime déduit le montant que vous avez dépassé des dépôts futurs. |
Il est temps de financer | Instantané. |
Exemple d'APR :Si Chime vous donne 50 $ à découvert et que vous remboursez le solde en sept jours et ajoutez un pourboire de 1 $, vous obtenez essentiellement un prêt de 50 $ avec un TAP de 104,3 %.
Résumé des applications d'avance de fonds
Application de prêt | Montant du prêt | Rapidité sans payer de frais | Frais de financement rapide | Autres frais |
---|---|---|---|---|
Brigitte | 20 $ à 250 $. | 1 à 3 jours. | 0,99 $. | Frais d'abonnement mensuel de 9,99 $. |
Gagner | Jusqu'à 100 $ par jour, 750 $ par période de paie. | 1 à 3 jours. | 1,99 $ à 3,99 $. | Aucun. |
Habiliter | 10 $ à 250 $. | Un jour. | 1 $ à 8 $. | Frais d'abonnement mensuels de 8 $, sauf si vous vous désabonnez. |
David | Jusqu'à 500 $. | 2 à 3 jours. | 1,99 $ à 13,99 $. | Frais d'adhésion mensuels de 1 $. |
ArgentLion | 10 $ à 500 $. | 12 heures à 5 jours. | 0,49 $ à 8,99 $. | Aucun. |
Fonds SoLo | 20 $ à 575 $. | L'approbation prend jusqu'à 3 jours. Le financement prend quelques minutes. | 1,75 %. | Aucun. |
Trèfle | 5 $ à 200 $. | 3 jours ouvrables. | 2,99 $ à 20,78 $. | Aucun. |
Carillon | 20 $ à 200 $. | Instantané. | Aucun. | Aucun. |
Avantages et inconvénients des applications de prêt
Bien que les frais d'application de prêt semblent faibles, ils peuvent s'accumuler rapidement et NerdWallet ne recommande pas de payer pour un accès anticipé à l'argent que vous avez gagné. Ces applications peuvent aider en cas d'urgence, comme lorsque vous devez couvrir une réparation de voiture ou des frais de voyage imprévus, mais les experts financiers disent qu'il ne s'agit pas de solutions durables à long terme.
Considérez les avantages et les inconvénients avant d'utiliser une application d'avance de fonds.
Avantages
Cash rapide en cas d'urgence:Certaines applications peuvent immédiatement déposer de l'argent sur votre compte courant, mais elles facturent souvent des frais supplémentaires pour ce service.
Peut être moins cher qu'un frais de découvert :Si vous avez le choix entre une avance sur salaire et le paiement de frais de découvert, l'avance est probablement moins chère. La plupart des frais d'application sont inférieurs à 10 $, tandis que les frais de découvert bancaire peuvent atteindre 35 $.
Pas de vérification de crédit :Les applications d'avance de fonds ne vérifient pas le crédit des utilisateurs, donc un score faible ne vous empêchera pas de vous qualifier pour une avance. Et les applications d'avance de fonds ne signalent pas l'historique des remboursem*nts aux bureaux de crédit, il n'y a donc aucune conséquence sur le crédit si vous ne remboursez pas l'avance.
Les inconvénients
Peut entraîner des frais de découvert :La plupart des applications nécessitent l'accès à votre compte bancaire pour retirer de l'argent lorsqu'il est dû. Certaines entreprises disent essayer d'éviter de déclencher un découvert mais ne le garantissent pas. L'exception est Empower, qui remboursera, sur demande, les frais de découvert qu'elle occasionne.
Les frais s'additionnent :Bien que les avances en espèces sur les applications soient généralement moins chères que les prêts sur salaire, les frais d'abonnement, les frais de financement rapide et les pourboires facultatifs peuvent s'additionner.
Peut conduire à des emprunts répétés :Étant donné que les applications facilitent les emprunts sur votre prochain chèque de paie, elles peuvent entraîner un cycle d'endettement si vous comptez sur des avances pour couvrir vos dépenses régulières.
" PLUS: Avantages et inconvénients de l'application de prêt
Les applications d'avance de fonds sont-elles des prêteurs sur salaire ?
Les applications d'avance de fonds ne sont pas considérées comme des prêteurs sur salaire et les réglementations en matière de prêt sur salaire ne s'y appliquent pas.
Mais certains défenseurs des consommateurs les considèrent comme des prêteurs sur salaire à peine voilés, car les deux offrent des prêts de petit montant dus le jour de votre prochain dépannage avec des frais potentiellement élevés.
" PLUS: Applications d'avances de fonds vs prêts sur salaire : qu'est-ce qui est le mieux ?
Alternatives aux applications d'avance de fonds
Comparez toutes vos options avant d'opter pour un prêt à partir d'une application. Vous pouvez avoir des alternatives moins chères qui peuvent vous aider à améliorer vos finances, votre crédit ou les deux.
Petit* prêts personnels :Vous pourriez être admissible à un petit prêt personnel auprès d'un prêteur en ligne. Ces prêts peuvent être aussi petit* que 1 000 $ et les TAP sont inférieurs à 36 %, ce qui, selon de nombreux experts financiers, est le taux le plus élevé qu'un prêt abordable puisse avoir. Certains prêteurs en ligne adaptent leurs prêts aux emprunteurs ayant un mauvais crédit.
" PLUS: Trouver un petit prêt personnel
Prêts à la coopérative de crédit :Si vous êtes membre d'une coopérative de crédit, vous pourriez être admissible à un petit prêt personnel avec un taux de 18 % ou moins. Certaines coopératives de crédit offrent des prêts personnels de 500 $, et bien qu'elles examinent votre pointage de crédit pour vous qualifier, elles prendront en compte votre statut de membre de la coopérative de crédit dans une décision de prêt. Certaines coopératives de crédit offrentprêts alternatifs sur salaire, qui sont des prêts de faible montant à faible taux d'intérêt que vous remboursez sur quelques mois à un an.
" PLUS: En savoir plus sur les prêts aux coopératives de crédit
Achetez maintenant, payez plus tard :Des applications « Achetez maintenant, payez plus tard » comme Affirm et Afterpay divisent un achat important, comme un matelas ou un ordinateur portable, en paiements plus petit*. La structure la plus courante est le plan de paiement en quatre, où vous payez 25 % des dépenses à l'avance, puis effectuez trois autres paiements toutes les deux semaines.
" PLUS: Qu'est-ce qu'acheter maintenant, payer plus tard ?
Autres façons de gagner de l'argent :Au lieu d'emprunter, vous pouvez trouver un moyen de gagner de l'argent supplémentaire. Vous pouvez devenir chauffeur de covoiturage, répondre à des sondages en ligne ou faire du babysitting. Vous pouvez choisir un concert parallèle temporaire pour couvrir une dépense d'urgence ou en trouver un que vous appréciez suffisamment pour le conserver comme source de revenus supplémentaire.
" PLUS: Les conseils de NerdWallet pour gagner de l'argent supplémentaire
Prêts amis et famille :Il peut être difficile de demander de l'argent, mais cela peut être votre meilleure option si vous êtes dans une impasse. Emprunter à quelqu'un en qui vous avez confiance, comme un ami ou un membre de votre famille, peut vous permettre d'obtenir l'argent dont vous avez besoin sans formalités administratives ni risque pour vos finances. Vous pouvez même rédiger un contrat qui détaille les modalités de remboursem*nt et les intérêts.
" PLUS: En savoir plus sur les prêts familiaux