Quelle est la différence entre un compte de chèques et un compte d'épargne? (2024)

Si vous êtes assis sur des économies, vous vous demandez peut-être où placer votre argent. Un compte-chèques est-il le meilleur endroit pour loger vos dollars durement gagnés? Ou devriez-vous placer ces dollars dans un compte d'épargne ? Quelle est la différence entre les deux comptes de toute façon?

Idéalement, tout le monde devrait avoir un compte de chèques et un compte d'épargne. Les deux sont des outils de gestion de l'argent essentiels, mais chacun sert un certain objectif. La clé est de comprendre les différences, ainsi que leurs caractéristiques uniques, afin que vous puissiez prendre une décision éclairée sur la meilleure façon de les utiliser.

UNcompte de chèquesest utilisé pour stocker votre argent de poche quotidien. Il est conçu pour les transactions courantes, telles que le dépôt de chèques de paie, le paiement de factures, le débit d'achats, le transfert d'argent en ligne ou les retraits à un GAB. Un compte de chèques est généralement accompagné d'une carte de débit et d'un carnet de chèques.

Avec un compte de chèques, votre argent est rangé en toute sécurité mais aussi facilement accessible. Que ce soit à l'aide d'une carte de débit ou d'un guichet automatique, vous pouvez retirer de l'argent presque instantanément.

L'inconvénient est qu'un compte de chèques n'offre que peu ou pas d'intérêt. En conséquence, ce n'est pas un endroit idéal pour stocker des économies pendant une période prolongée.

UNcompte épargneest utilisé pour stocker votre argent en toute sécurité sur une plus longue période, tout en gagnant des intérêts. Les comptes d'épargne paient des taux d'intérêt plus élevés que les comptes de chèques, ce qui en fait un endroit idéal pour votre fonds d'urgence et vos économies à plus long terme. Vous venez de déposer l'argent et de le regarder fructifier.

Contrairement à un compte de chèques, un compte d'épargne n'est généralement pas utilisé pour les transactions courantes, comme le paiement de factures ou l'encaissem*nt de chèques.

Mais l'avantage global est de gagner un taux d'intérêt plus élevé tout en gardant votre argent en sécurité et accessible. Vous pouvez accéder aux fonds à tout moment sans aucune pénalité ni incidence fiscale. Contrairement à d'autres instruments d'épargne, comme un compte d'épargne libre d'impôt (CELI), il n'y a aucune limite au montant que vous pouvez déposer dans votre compte d'épargne.Votre argent dans des comptes d'épargne, des comptes de chèques, des certificats de placement garanti (CPG) et d'autres les dépôts pouvant atteindre 100 000 $ sont assurés par laSociété d'assurance-dépôts du Canada (SADC)contre la plupart des fraudes et des pertes.

Opérations de débitsont les retraits de vos comptes, tels que l'argent comptant, les chèques tirés sur vos comptes, les virements bancaires, les paiements de factures, les paiements préautorisés et les achats par débit Interac ou Visa débit.

En ce qui concerne la fréquence des retraits, un compte-chèques vous permettra généralement d'effectuer un plus grand nombre de retraits par mois sans frais supplémentaires qu'un compte d'épargne. Certains comptes offrent même un nombre illimité de retraits, bien que la plupart aient toujours des montants maximum quotidiens et hebdomadaires sans se rendre en succursale.

Avec un compte d'épargne, il y a souvent des limites au nombre de retraits que vous pouvez effectuer. Techniquement, vous pouvez retirer de l'argent de votre compte d'épargne à tout moment, mais si vous dépassez le nombre de retraits autorisé par votre banque, des frais vous seront facturés.

La plupart des comptes de chèques sont assortis de frais de compte mensuels. Le montant que vous payez dépendra du type de compte de chèques et des services offerts. Par exemple, les frais de compte mensuels peuvent augmenter en fonction du nombre de transactions que vous pouvez effectuer sans frais supplémentaires.

En revanche, un compte d'épargne de base peut ne pas avoir de frais de compte mensuels, mais le compromis est que le nombre de transactions gratuites chaque mois est plus limité. Si vous souhaitez accéder à des transactions illimitées ou à des services supplémentaires, vous devrez probablement payer pour cela.

Il y a des choses que vous pouvez faire pour éviter de payer des frais de compte mensuels. Pour commencer, de nombreuses banques renonceront aux frais de compte mensuels si vous maintenez un solde de clôture quotidien minimum pendant tout le mois. Cependant, si votre solde tombe en dessous du minimum requis par votre banque à tout moment du mois, les frais de votre compte vous seront facturés ce mois-là.

Bien que certains comptes de chèques paient des intérêts, les taux d'intérêt sont généralement minimes. En revanche, les comptes d'épargne offrent des taux d'intérêt beaucoup plus élevés que les comptes de chèques.

UNcompte d'épargne à intérêt élevé (CAIS)peut être la voie à suivre si vous voulez en avoir pour votre argent. Un HISA offre des taux d'intérêt encore plus élevés qu'un compte d'épargne ordinaire, ce qui vous aide à atteindre vos objectifs financiers encore plus rapidement.

Quelques autres choses à noter sur les comptes d'épargne et les intérêts gagnés :

• En règle générale, tout intérêt gagné dans un compte d'épargne (ou de chèques) doit être déclaré dans votre déclaration de revenus (sauf s'il s'agit d'un compte d'épargne CELI). Si les intérêts gagnés sont supérieurs à 50 $, votre institution financière vous enverra un feuillet de retour de placement (T5), qui indique le revenu de placement que vous avez gagné au cours de l'année. Vous pouvez utiliser ce T5 lorsque vous produisez vos déclarations de revenus annuelles. Si les intérêts gagnés sont inférieurs à 50 $, aucun feuillet T5 ne sera émis, mais vous devrez quand même déclarer les intérêts comme un revenu gagné dans votre déclaration de revenus.
• Pour commencer à percevoir des intérêts, certaines banques exigent un dépôt minimum. Par exemple, vous devrez peut-être maintenir un solde de 1 000 $.

Idéalement, il est préférable d'avoir les deux. Puisqu'ils servent à des fins différentes, les deux comptes sont utiles pour la gestion de l'argent. Quelques exemples :

• Simplifie la comptabilité du ménage :Avoir à la fois des comptes d'épargne et de chèques vous permet d'organiser et de diviser facilement votre argent en deux flux - dépenses et épargne - ainsi que de surveiller les transactions.
• Aide à contrôler les dépenses :Avec seulement un compte de chèques, cela signifie qu'une somme forfaitaire d'argent est là, mûre pour des dépenses excédentaires. Un compte d'épargne garantit que vous ne puiserez pas par inadvertance dans ces dollars destinés à l'épargne à court ou à long terme.
• Facilite les déclarations fiscales :Si vous cherchez à réduire au minimum le montant dû, ranger de l'argent dans un compte de chèques à faible intérêt ou sans intérêt pourrait aider à atténuer le coup au moment des impôts.

Si vous avez des questions, un conseiller Scotia peut vous aider à trouver une option qui vous convient.

Il n'y a pas de chiffre magique pour déterminer le montant à conserver dans votre compte de chèques. Le montant exact dépendra de votre budget et de votre niveau de confort.

Cependant, en règle générale, vous devriez avoir suffisamment d'argent dans votre compte de chèques pour couvrir les dépenses fixes (par exemple, le loyer, l'hypothèque, les factures, les services publics, etc.), ainsi qu'un petit supplément pour les frais imprévus. Vous voulez éviter de recevoir des frais de fonds insuffisants (NSF).

Une stratégie simple consiste à utiliser la règle 50/30/20 - une technique de budgétisation qui alloue 50 % de votre revenu après impôt aux dépenses fixes (par exemple, le logement, les factures, l'épicerie, etc.), 30 % aux dépenses variables (par ex. , vêtements, divertissem*nts, restaurants) et 20 % à l'épargne ou au remboursem*nt de la dette. Donc, si vous gagnez 4 000 $ par mois après impôts, cela signifie mettre 2 000 $ dans votre compte de chèques pour couvrir les dépenses essentielles.

Dans certaines circonstances, vous pouvez conserver plus d'argent que nécessaire dans votre compte de chèques. Par exemple, certaines banques renonceront aux frais de compte mensuels si vous maintenez un solde mensuel minimum. Cependant, c'est à vous de déterminer si c'est le meilleur endroit pour stocker cet argent, car vous pourriez gagner un taux d'intérêt plus élevé avec un compte d'épargne.

Le montant que vous gardez sur votre compte d'épargne dépend de vos objectifs financiers. Si vous utilisez votre compte d'épargne pour stocker votre fonds d'urgence, la règle générale est d'économiser suffisamment pour couvrir trois à six mois de dépenses fixes.

Pour l'épargne à court terme, cela dépend du montant que vous pouvez vous permettre d'épargner chaque mois. Vous pourriez suivre la règle budgétaire 50/20/30 et allouer 20 % de votre revenu après impôt à l'épargne. Donc, si vous gagnez 4 000 $ par mois après impôts, cela signifie économiser 800 $ par mois pour atteindre votre objectif financier.

Si votre objectif d'épargne est de plus de cinq ans, vous voudrez peut-être placer votre argent dans un compte de placement pour maximiser la croissance. À cause deinflation, votre argent peut commencer à perdre de sa valeur si vous le laissez sur un compte d'épargne. Historiquement, une offre diversifiée et adaptée au risqueportefeuille d'investissem*ntpeut produire des rendements qui battent l'inflation,¹tandis que les comptes d'épargne ont tendance à offrir des taux d'intérêt plus bas qui suivent l'inflation.

Lorsque vous essayez de déterminer si vous devriez placer votre argent dans un compte d'épargne plutôt que dans un compte de placement, pensez à ce qui suit :

• Calendrier:Quand avez-vous besoin d'accéder à l'argent ? Si vous en avez besoin dans les prochains mois, un compte d'épargne est la solution. Si vous avez des décennies devant vous, la constitution d'un portefeuille diversifié et adapté au risque produit généralement des rendements plus élevés et vous aidera à faire fructifier votre épargne.
• Accessibilité:Avec quelle facilité voulez-vous pouvoir accéder à l'argent ? Il est généralement plus facile de retirer votre argent d'un compte d'épargne que d'un compte de placement.
• Tolérance au risque:Pouvez-vous supporter la volatilité des marchés boursiers ? Un compte d'épargne présente un risque très faible alors qu'un compte d'investissem*nt est soumis aux aléas du marché boursier.

Néanmoins, si votre objectif est la sécurité et un taux d'intérêt plus élevé, un compte d'épargne est probablement la bonne solution. Le marché boursier s'accompagne généralement de volatilité, et la fluctuation des prix des actions et des obligations peut affecter vos rendements annuels. Avec un compte d'épargne, vous pouvez toujours profiter des avantages de taux d'intérêt plus élevés sans risque et augmenter votre épargne simplement en effectuant des dépôts réguliers et en regardant votre pécule grossir.

Avec la pandémie mondiale, leLa Banque du Canada a évité les hausses de taux d'intérêtet laissé le taux d'intérêt à un niveau historiquement bas. Mais la banque centrale, comme d'autres dans le monde, augmente les taux d'intérêt pour lutter contre l'inflation la plus élevée depuis environ 30 ans.²

À mesure que les taux d'intérêt augmentent, le coût de la souscription d'un prêt (comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile) augmente également. Mais des taux plus élevés apportent de bonnes nouvelles pour les épargnants. Les hausses de taux de la Banque du Canada augmentent les taux d'intérêt payés sur les dépôts, les certificats de placement garanti et d'autres véhicules d'épargne.³Cela permet de faire fructifier votre patrimoine plus rapidement.

Les comptes de chèques et les comptes d'épargne sont des outils essentiels pour la gestion de l'argent. Alors qu'un compte de chèques vous permet d'accéder facilement à votre argent pour vos dépenses quotidiennes, un compte d'épargne peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers à court et à long terme. Lorsqu'ils sont utilisés ensemble, ces comptes peuvent offrir une base solide pour vos finances personnelles.

Pour plus de conseils financiers et de placement, prenez rendez-vous avec un conseiller Scotia, qui peut vous aider à comprendre les options et à créer un plan personnaliséplan financierqui fonctionne pour vous