Qu'est-ce qu'un certificat de placement garanti (CPG) ? (2024)

Un certificat de placement garanti (CPG) est un produit financier qui offre un faible risque et un taux de rendement garanti. Ne le confondez pas avec uncontrat de placement garanti, qui utilise également le même acronyme GIC. Les certificats de placement garanti sont vendus par des banques canadiennes, des coopératives de crédit et d'autres institutions financières et peuvent être assurés par la Société d'assurance-dépôts du Canada (SADC). Les résidents des États-Unis peuvent acheter des CPG s'ils ont un compte dans une banque canadienne.

Qu'est-ce qu'un certificat de placement garanti (CPG) ?

Un certificat de placement garanti est un type de compte à terme. Lorsque vous achetez un CPG, vous acceptez d'autoriser la banque ou la caisse populaire à utiliser votre argent pendant une certaine période. Pendant cette période, la banque ou la caisse populaire vous remboursera des intérêts.

Les CPG offrent généralement des taux d'intérêt fixes afin que les investisseurs aient un taux de rendement prévisible, bien quebanquespeut également proposer des options à taux variable. Plus la durée est longue, plus le taux d'intérêt peut être élevé, tandis que les CPG à plus court terme peuvent offrir des taux plus bas. Une fois la durée du CPG terminée, vous pourrez retirer votre dépôt initial ainsi que les intérêts gagnés.

Si vous essayez de comparer les CPG à un équivalent américain, ils sont similaires aux deuxcertificats de dépôt (CD)et des obligations. Avec les CD, vous vous engagez à économiser de l'argent auprès de votre banque ou de votre coopérative de crédit pendant une certaine période. Une fois le CD arrivé à échéance, vous pouvez retirer l'argent que vous avez déposé et les intérêts gagnés. Avecobligations, vous prêtez votre capital à l'émetteur de l'obligation et celui-ci, en retour, vous paie des intérêts pour l'utilisation de votre argent.

Comment fonctionne un certificat de placement garanti

Un CPG fonctionne en garantissant l'argent que vous y déposez et en versant des intérêts sur une période de temps déterminée. Encore une fois, il est courant que les CPG aient une durée fixe avec un taux d'intérêt fixe afin que vous sachiez exactement combien vous retirerez de votre investissem*nt. Si vous deviez déposer 2 000 $ dans un CPG de deux ans avec un taux d'intérêt de 2 %, par exemple, vous pourriez percevoir 2 080 $ à la fin du terme.

Un certificat de placement garanti peut être encaissable ou non encaissable. Avec un CPG encaissable, vous pourrez encaisser votre certificat avant la fin du terme. Avec un CPG non encaissable, vous devrez attendre la fin du terme pour retirer l'argent. Si vous faites racheter un CPG non encaissable avant la fin du terme, la banque pourrait imposer une pénalité. Ceci est similaire à la pénalité de retrait anticipé que les banques aux États-Unis peuvent facturer pour retirer de l'argent d'un CD avant l'échéance.

En termes de taux pour les CPG, cela peut dépendre de l'institution financière qui offre. Les options de CPG peuvent inclure :

Un certificat de placement garanti peut être détenu dans un compte enregistré ou non enregistré. Les comptes enregistrés bénéficient d'un statut d'impôt différé ou d'abri fiscal en vertu de la législation fiscale canadienne. Donc, si vous deviez détenir des CPG dans un compte enregistré, les revenus seraient imposés une fois l'argent retiré. Les gains provenant de CPG dans des comptes non enregistrés sont imposés annuellement de la même manière que tout autre type de revenu.

Avantages et inconvénients des certificats de placement garanti

Les CPG présentent certains avantages, principalement le fait qu'ils présentent un faible risque et peuvent offrir un taux de rendement spécifique. Les autres avantages incluent :

Il y a cependant quelques inconvénients potentiels à considérer. Voici quelques-unes des raisons pour lesquelles vous pourriez réfléchir à deux fois aux CPG :

Selon vos objectifs et vos besoins en matière d'épargne, un CPG peut ou non être la meilleure solution. En les comparant à d'autres options d'épargne, telles quecomptes d'épargne à haut rendement, des comptes du marché monétaire ou même un compte de courtage imposable peuvent vous aider à décider où conserver l'argent que vous ne prévoyez pas dépenser tout de suite.

Comment ouvrir un compte de certificat de placement garanti

Si vous souhaitez ouvrir un CPG, vous devez d'abord trouver une banque qui les propose. Encore une fois, cela signifie examiner les banques, les fiducies et les autres institutions financières canadiennes, car ce sont des produits canadiens. Si vous vivez aux États-Unis, il est peut-être possible d'ouvrir un compte dans une banque canadienne. Mais vous devrez répondre à toutes les exigences de la banque pour le faire.

Une fois que vous êtes en mesure de vous connecter avec une banque offrant des CPG, la prochaine étape consiste à comparer les options. Cela comprend l'examen :

Si vous cherchez à ouvrir plus d'un compte, vous pourriez envisager de créer une échelle GIC. Une échelle GIC est similaire à uneÉchelle de CDou une échelle d'obligations, vous seul utilisez plusieurs CPG pour le construire.

Lorsque vous construisez une échelle, vous pouvez choisir une sélection de CPG avec des taux d'intérêt et des durées différents. Donc, si vous avez 10 000 $ à investir, votre échelle de CPG pourrait ressembler à ceci :

À mesure que chaque certificat atteint la fin du terme, vous pouvez le transférer dans un nouveau CPG. L'échelonnement des CPG vous permet de continuer à gagner des intérêts sur votre argent tout en vous donnant la possibilité de retirer de l'argent à la fin d'un terme au lieu de le reporter si vous en avez besoin.

Conclusion

Un certificat de placement garanti (CPG) pourrait vous aider à atteindre vos objectifs financiers si vous recherchez une option sûre avec un taux de rendement fiable. Si vous n'êtes pas en mesure d'ouvrir un CPG auprès d'une banque canadienne, vous pouvez toujours poursuivre une stratégie similaire en ouvrant un ou plusieurs comptes CD auprès d'une banque aux États-Unis.

Conseils pour investir

Crédit photo : ©iStock.com/ARMMY PICCA, ©iStock.com/Boonyachoat, ©iStock.com/Andrii Zastrozhnov