UNmarge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)est un moyen d'accéder à la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison. Avec un HELOC, vous utilisez votre maison commecollatéralpour une marge de crédit. Le montant du crédit dont vous disposez dépend de facteurs tels que lemontant de la valeur nette de votre maison, tonpointage de crédit, et tonratio de la dette au revenu (DTI).
Parce que ces types de prêts sont garantis par un actif (votre maison), ils ont tendance à avoir de meilleurstaux d'intérêtque les cartes de crédit ou les prêts personnels, surtout si vous avez un faible pointage de crédit. L'inconvénient est que si vous ne parvenez pas à rembourser l'argent emprunté dans le délai imparti, vous pourriez perdre votre maison àforclusion.
Les HELOC peuvent offrir plusieurs avantages, mais ils ont des coûts à prendre en compte. Par exemple, si vous souhaitez payer le solde plus tôt, vous pourriez faire face à des pénalités. Bien que ces frais ne soient pas toujours qualifiés de pénalité pour remboursem*nt anticipé,comme ils le sont avec les prêts sur valeur domiciliaire, ils fonctionnent de la même manière.
Points clés à retenir
- De nombreuses marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) n'ont pas de pénalités de remboursem*nt anticipé, mais certaines en ont.
- Les prêteurs facturent une pénalité pour remboursem*nt anticipé en partie pour récupérer la perte des intérêts qu'ils auraient gagnés si vous aviez remboursé votre prêt pendant toute la durée.
- Avant d'accepter les conditions d'un HELOC, lisez les petit* caractères et envisagez de consulter un conseiller professionnel.
Comprendre les prêts HELOC
Pour comprendre pourquoi certains prêts HELOC ont des frais de clôture, considérons l'historique de ces prêts. Lorsqu'ils ont été conçus pour la première fois dans les années 1980, ils fonctionnaient à peu près de la même manière qu'une carte de crédit, carprêts renouvelables. Ils ont utilisé la valeur nette de la maison d'un emprunteur pour garantir le prêt.
À un moment donné, certains États avaient des lois qui rendaient les HELOC illégaux en tant que prêts renouvelables. Selon certaines lois d'État, si un emprunteur avait remboursé son prêt, le prêteur devait libérer leprivilège sur leur maison. D'autres lois d'État interdisaient les hypothèques qui n'avaient pas de terme explicite. Pour être légaux à l'échelle nationale, les accords HELOC devaient être rédigés avec une date de paiement. Le résultat final était que les HELOC pouvaient avoir des pénalités pour remboursem*nt anticipé.
Prêteursimposer des pénalités pour remboursem*nt anticipé parce qu'ils veulent protéger leurs profits. Un prêteur gagne de l'argent sur le prêt grâce àintérêtqui est payé par l'emprunteur chaque mois avec le paiement vers leprincipal. Si vous fermez un prêt HELOC plus tôt, le prêteur ne gagnera pas son bénéfice d'intérêts prévu. Ainsi, les prêteurs essaient de récupérer une partie de cet intérêt perdu avec une pénalité pour remboursem*nt anticipé.
Certaines personnes se tournent vers un HELOC pour consolider une dette à intérêt élevé. Cependant, si vous rencontrez des difficultés pour payer vos factures, considérez les inconvénients. Si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements HELOC, vous pourriez exposer votre maison à un risque de saisie.
Pénalités de remboursem*nt anticipé HELOC
De nombreux prêts HELOC comportent une sorte de pénalité pour remboursem*nt anticipé ou des frais associés au remboursem*nt anticipé de votre HELOC.
Les HELOC sont structurés comme des contrats pluriannuels et vous pouvez être facturé des frais fixes lorsque vous fermez votre compte, quel que soit le solde de votre compte. Ces frais s'appliqueront si vous ouvrez un HELOC, puis le remboursez et le fermez avant la période spécifiée dans les conditions de votre prêt.
Dans d'autres cas, les conditions du prêteur lui permettront de récupérer les frais de clôture des emprunteurs HELOC qui clôturent leur ligne de crédit dans un délai spécifié, souvent dans les deux à trois ans, après le début du prêt.Les prêteurs peuvent documenter les frais de clôture annulés ou facturer des frais fixes qui se rapprochent des frais initiaux.
Les prêts HELOC peuvent varier considérablement à cet égard. Méfiez-vous des prêteurs peu scrupuleux qui factureront des frais élevés lorsque vous lirez les petit* caractères. Le fédéralLoi sur la vérité dans les prêts (TILA)oblige les prêteurs à divulguer tous les termes et coûts de leurl'équité de la maisonrégimes, y compris les pénalités pour remboursem*nt anticipé.
Vous devriez également demander l'aide d'un expert si vous ne savez pas si un prêt vous convient. Vous pouvez vérifier si un conseiller en logement est agréé par les États-Unis.Département du logement et du développement urbain (HUD)ou trouvez un conseiller en logement approuvé par le HUD en visitantSite Web de HUDou en appelant la ligne de référence du conseiller en logement de HUD au (800) 569-4287.
Puis-je rembourser une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) par anticipation ?
Vous pouvez rembourser une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) par anticipation, mais vous devrez peut-être payer des pénalités. Vous devriez vérifier votre contrat de prêt pour voir si des pénalités de remboursem*nt anticipé s'appliquent à vous et si elles rendront le remboursem*nt anticipé de votre prêt plus coûteux.
Les HELOC ont-ils des pénalités de remboursem*nt anticipé ?
La plupart des accords de prêt HELOC ne mentionnent pas les pénalités de remboursem*nt anticipé. Cependant, certains prêts HELOC factureront des frais qui sont essentiellement une pénalité de remboursem*nt anticipé.Assurez-vous de lire les petit* caractères et envisagez de consulter un conseiller professionnel.
Puis-je éviter les pénalités de remboursem*nt anticipé HELOC ?
Cela dépend des conditions de votre prêt. Assurez-vous de lire les petit* caractères avant de souscrire un HELOC pour éviter toute surprise. Parlez à un conseiller en logement agréé par le Département américain du logement et du développement urbain (HUD) si vous ne savez pas si ce type de prêt vous convient.
L'essentiel
De nombreux prêts HELOC n'ont pas de pénalités de remboursem*nt anticipé. Cependant, certains prêts peuvent avoir ce genre de frais. Il est important de lire les petit* caractères avant d'accepter un HELOC et de demander l'avis d'un expert si vous n'êtes pas sûr des conditions qui vous sont proposées.
