Je n’ai jamais travaillé, ou presque : quelle sera ma retraite ? (2024)

Vous vous approchez de la retraite, et vous commencez à vous faire du souci car vous n’avez jamais travaillé, ou presque? Ne vous inquiétez pas, plusieurs mécanismes existent pour que vous puissiez continuer à avoir des ressources.

Et c’est bien normal: certains parcours de vie ne permettent pas d’avoir une activité professionnelle rémunérée, et donc de cotiser pour sa propre retraite. Le cas le plus fréquent est celui des mères au foyer.

Assurance vieillesse des parents au foyer (AVPF), allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA)… tour d’horizon des différents dispositifs qui vont vous permettre d’avoir une retraite, même si vous n’avez jamais travaillé.

J’ai peu ou jamais travaillé: quel sera le montant de ma retraite?

Chaque trimestre où vous avez travaillé compte pour votre retraite. Il est donc relativement rare de n’avoir jamais travaillé au sens strict du terme. Pour bien comprendre, dès lors que vous avez acquis au moins un trimestre de retraite, vous aurez droit à une pension de retraite. Simplement, si vous avez peu ou pas travaillé, son montant sera très faible.

Le calcul de la retraite est un mécanisme très complexe aux premiers abords. Cependant, un exemple synthétique vous permettra de mieux appréhender les processus qui sont à l’œuvre lorsque vous avez peu travaillé dans votre vie.

Imaginons que vous êtes né en 1975 et que vous ayez travaillé 9 ans dans votre vie (soit 36 trimestres). En moyenne, durant ces 9 années, vous avez perçu un revenu annuel moyen de 20 000 €. Le calcul du montant de votre retraite de base sera doublement impacté par le fait que vous ayez peu ou pas travaillé:

• Votre pension subira une décote, qui est de maximum 37,50 %
• Votre pension subira une proratisation.

Le montant de votre retraite de base sera schématiquement le suivant: 20 000 x 12,50 % x (36 / 172) = 523 €/an, soit 43 €/mois.

• 12,50 % correspond au taux de décote maximale (50 % - 37,50 %). Le taux plein est en effet de 50 %, et ce taux peut être réduit à maximum 37,50 % si vous n’avez pas le nombre de trimestre requis pour votre génération et que vous n’avez pas acquis l’âge du taux plein automatique, soit 67 ans.
• 172 correspond au nombre de trimestre requis pour votre génération. Un ratio est alors fait en prenant en compte le nombre de trimestre que vous avez validé (36), par rapport au nombre de trimestre que vous auriez dû valider (172). Pour connaître le nombre de trimestre requis pour votre génération, utilisez notre simulateur.

À cette pension de retraite de base s’ajoutera le montant de votre pension de retraite complémentaire, mais son montant devrait être tout aussi faible.

Comme vous pouvez le constater, votre retraite sera dérisoire et ne vous permettra pas de vivre décemment. Pour vous aider, des mécanismes existent: vous pouvez valider des trimestres de retraites sans travailler (AVPF, chômage, service militaire, etc.) et/ou demander l’ASPA!

On vous explique tout dans ce dossier.

L’ASPA: le minimum retraite sans condition de cotisation de ceux qui n’ont jamais travaillé

Qui a droit à l’ASPA?

Vous n’avez jamais travaillé et vous vous inquiétez pour votre retraite? Pas de panique, il y a de grandes chances que vous soyez éligible à l’Allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA), ex-minimum vieillesse. Il s’agit d’une prestation non contributive, c’est-à-dire qu’elle est versée sans contrepartie de cotisations!

Pour avoir droit à l’ASPA, vous devez remplir quatre conditions cumulatives:

1. Vous devez avoir au moins 65 ans (ou 62 ans si vous avez été reconnu inapte au travail);
2. Vous avez des ressources annuelles inférieures à 12 144,27 € par an si vous vivez seul, ou 18 854,02 € par an si vous vivez en couple (montants 2024). Consultez notre contenu dédié pour connaître l’ensemble des ressources qui sont prises en compte.
3. Vous résidez de manière stable en France métropolitaine ou dans un département d’outre-mer au moins 9 mois dans l’année, soit 270 jours consécutifs par an. Il est à noter qu’avant le 1^er septembre 2023, date d’entrée en vigueur de la réforme des retraites, la condition de résidence n’était que de 6 mois;
4. Avoir demandé l’ensemble de vos retraites françaises et étrangères.

L’ASPA vous garantit ainsi le minimum vital pour vivre, sans qu’aucune condition de travail ne soit requise. Vous pourrez donc toucher une retraite même si vous n’avez jamais travaillé.

Montant de l’ASPA en 2024

Le montant maximum de l’Aspa pour 2024 est de:

• 1012,02€ par mois si vous vivez seul;
• 1571,16€ par mois si vous vivez en couple.

Le montant que vous recevrez est égal à la différence entre le montant maximum de l’ASPA et le montant de vos ressources.

Où s’adresser pour obtenir l’ASPA?

Il faut savoir que l’ASPA n'est pas attribuée automatiquement. Vous devez en faire la demande à la caisse de retraite dont vous dépendez.

À quelle caisse de retraite demander? Pour cela, tout dépend de votre situation personnelle:

• Si vous n’avez qu’une seule retraite, adressez votre demande auprès de l’organisme qui vous verse la retraite (CARSAT, MSA…);
• Si vous êtes polypensionné (c’est-à-dire que vous relevez de plusieurs régimes de retraite), adressez-vous en priorité à la MSA si vous relevez de ce régime, puis au régime général;
• Si vous ne touchez aucune retraite, adressez-vous au Centre communal d’action sociale (CCAS) de votre ville.

Cliquez ici pour en savoir plus sur la demande de l'ASPA.

Saviez-vous que vous pouviez cotiser pour votre retraite sans même travailler? Parents au foyer, chômage, cotisation volontaire… Nous vous détaillons toutes les possibilités qui s’offrent à vous pour valider quelques trimestres de retraite.

L’assurance vieillesse des parents au foyer pour les parents et les aidants (AVPF)

À quoi sert l’AVPF?

L’Assurance vieillesse des parents au foyer (AVPF) vous permet de valider des trimestres de retraite de base gratuitement, sans que vous n’ayez besoin de travailler! Pour en bénéficier, vous devez avoir cessé ou réduit votre travail pour élever vos enfants ou vous occuper d’un proche en situation de handicap.

Si vous remplissez les conditions requises pour y avoir droit, la Caisse d’allocation familiale (CAF) cotisera pour vous, sur la base d’un SMIC ou d’une fraction de celui-ci, pour que vous puissiez acquérir des droits à retraite durant ces périodes.

Attention: l’AVPF ne vous permet pas de valider des points de retraite complémentaire.

Qui a droit à l’AVPF?

Vous avez droit à l’AVPF si vous remplissez l’une des conditions suivantes:

• Vous percevez l’une des prestations suivantes, versées par la CAF ou la MSA:
  • L’allocation de base, qui vous permet de vous aider à assurer les dépenses liées à l’entretien et à l’éducation de vos enfants;
  • Le complément familial, qui vous est versée si vous avez la charge d’au moins 3 enfants;
  • La prestation partagée d’éducation de l’enfant (PREPARE), qui vous est versé lors de votre congé parental;
  • L’allocation journalière de présence parentale (AJPP), si vous vous occupez d’un enfant à charge dont l’état de santé requiert votre présence soutenue, et des soins contraignants.
• Ou, vous bénéficiez du congé du proche aidant afin de prendre soin d’un proche en perte d’autonomie ou handicapé;
• Ou, vous avez la charge d’une personne (enfant ou adulte) en situation de handicap qui présente au moins 80 % d’incapacité permanente. La personne dont vous avez la charge doit vivre chez vous, ou être prise en charge dans un établissem*nt médico-social.

Il est également nécessaire que vous ayez cessé totalement ou partiellement votre activité professionnelle, et, dans certains cas, que vous respectiez des conditions de ressources.

Vous souhaitez en savoir plus sur les conditions permettant de bénéficier de l'AVPF? Consultez notre contenu dédié.

Conditions de ressources

Pour bénéficier de l’AVPF, il est parfois nécessaire que vos ressources ne dépassent pas un certain plafond. Ici, tout dépend de votre situation personnelle et de l’allocation que vous percevez.

Ainsi, si vous êtes parent au foyer:

• Célibataire: vos ressources ne doivent pas dépasser les plafonds de ressources utilisés pour attribuer l’allocation de rentrée scolaire;
• En couple: vos ressources ne doivent pas dépasser un certain montant, qui évolue en fonction du nombre d’enfant que vous avez à charge.

Si vous percevez l’allocation journalière de présence parentale (AJPP) ou si vous êtes proche aidant, aucune condition de ressource ne vous sera demandée.

Pour en savoir plus sur les conditions de ressources pour le droit à l'AVPF, consultez notre contenu dédié.

Comment est calculée la retraite AVPF?

Les cotisations pour l’assurance vieillesse sont calculées sur base du Smic en vigueur au 1er juillet de l’année précédente. L’affiliation à l’AVPF vous permet d’avoir des droits à retraite de base sur la base de cette cotisation. Aucune cotisation n’est toutefois versée par la CAF ou la MSA pour votre retraite complémentaire.

L’AVPF vous permet ainsi de valider des trimestres pour votre retraite, comme si vous n’aviez pas cessé votre activité professionnelle.

Les périodes durant lesquelles vous bénéficiez de l’AVPF sont prises en compte:

• Pour calculer votre durée d’assurance. Ce qui permet de réduire, ou d’annuler la décote. Les trimestres pour AVPF n’ont en revanche aucune conséquence sur le calcul de la surcote;
• Et, pour déterminer votre salaire de référence (25 meilleures années). Ce qui peut avoir pour conséquence d’augmenter le montant de votre pension.

L’inscription au chômage

Autre solution pour gagner des trimestres sans travailler: vous inscrire à France Travail (ex-Pôle emploi). Vous pourrez alors valider jusqu’à 6 trimestres pour votre retraite (soit un an et demi).

En effet, votre première période de chômage non indemnisé (continue ou non) entre dans le calcul de votre durée d’assurance retraite. Seule condition: cette période de chômage non indemnisée ne doit pas faire suite à une période de chômage indemnisé.

Dans le détail, vous validerez un trimestre par période de 50 jours de chômage non-indemnisé dans la limite de:

• 4 trimestres si votre période de chômage non indemnisé a eu lieu avant le 30 juin 2011;
• 6 trimestres si votre période de chômage non indemnisé s’est déroulé à compter du 1^er juillet 2011.

Pour les obtenir, aucune démarche n’est attendue de votre part: France Travail transmet automatiquement les informations à l’Assurance retraite.

Cotisation volontaire à l’assurance retraite

Si vous souhaitez acquérir des trimestres de retraite sans travailler, vous pouvez également cotiser volontairement à l’Assurance retraite. Mais attention: il est nécessaire de rentrer dans les cases pour utiliser cette solution. Si c’est le cas, vous pourrez demander à cotiser volontairement à la CPAM de votre lieu de résidence, ou à la Caisse des Français de l’étranger.

En effet, il faut que vous apparteniez à l’une des catégories suivantes:

• Vous avez cessé de remplir les conditions d’affiliation obligatoire (vous n’êtes rattaché à aucun régime de retraite);
• Vous assumez les fonctions de tierce-personne auprès de votre conjoint ou d’un membre de votre famille invalide ou infirme, sans recevoir de rémunération pour cette activité;
• Vous vous êtes consacré à l’éducation au foyer d’au moins un enfant âgé de moins de 20 ans.
• Vous êtes expatriés (salarié ou indépendant) et vous n’êtes plus rattaché à un régime obligatoire français, à condition d’avoir été affilié 5 ans à l’Assurance maladie. Si vous faites partie de cette catégorie, renseignez-vous auprès de la Caisse des français de l’étranger (CFE).
• Vous avez été jeune volontaire pour le développement, ou volontaire pour la solidarité internationale (période après 1986);
• Vous avez perçu l’indemnité de soins aux tuberculeux avant décembre 1982.
• Vous avez été travailleur indépendant, dans certaines conditions.

En fonction de votre catégorie et votre ancienne rémunération, le montant de votre cotisation volontaire sera calculé sur une assiette comprise entre 25 % du PASS (11 592 € en 2024) et 1 PASS (46 368 € pour l'année 2024).

Périodes de service militaire / objecteur de conscience

Vous pouvez obtenir des trimestres de retraite au titre des périodes durant lesquelles vous avez effectué votre service national , à savoir celles où:

• Vous avez fait votre service militaire;
• Vous avez été objecteur de conscience.

Vous validerez un trimestre de retraite pour 90 jours de service national, dans la limite de 4 trimestres par année civile.

La validation est effectuée par le régime de retraite de base auquel vous avez été affilié avant ou après votre service national. En d’autres termes: vous devez nécessairement avoir travaillé avant ou après votre service pour valider ces trimestres. Dans le cas où vous n’auriez jamais travaillé de votre vie, ces trimestres seront donc perdus.

Dans ce cas de figure, vous pouvez tenter d’obtenir la qualité d’assuré social en validant des trimestres via l’AVPF ou en cotisant volontairement à l’assurance retraite (voir ci-dessus).

Autres questions sur la retraite sans avoir jamais travaillé

Quelle retraite pour une femme au foyer qui n’a jamais travaillé?

Vous avez été mère au foyer, et vous n’avez jamais travaillé? Vous pouvez certainement bénéficier de l’Assurance vieillesse des parents au foyer (AVPF). Puis, si vous remplissez les conditions, vous pourrez bénéficier de l’ASPA pour compléter vos revenus.

Quelle est la retraite d’une personne qui n’a jamais travaillé?

Si vous n’avez jamais travaillé, vous pourrez toucher l’ASPA si vous remplissez les conditions requises.

Quelle retraite pour un handicapé qui n’a jamais travaillé?

Si vous êtes handicapé et que vous touchez l’Allocation aux adultes handicapés (AAH), vous:

• Percevrez l’ASPA dès l’âge légal de départ à la retraite (soit entre 62 et 64 selon votre génération) si votre taux d’incapacité est inférieur à 80 % et que vous remplissez les conditions. Vous n’aurez plus droit à l’AAH;
• Continuerez de percevoir l’AAH au-delà de l’âge légal de départ à la retraite, en complément éventuel de votre pension de retraite, si votre taux d’incapacité est au moins égal à 80 %.

Quelle est la différence entre l’ASPA et le minimum contributif?

L’ASPA et le minimum sont deux mécanismes bien différents :

• L’ASPA vous est accordée sans condition de cotisation, c’est-à-dire même si vous n’avez jamais travaillé;
• Le minimum contributif, quant à lui, revalorise votre pension de retraite si vous avez obtenu votre retraite au taux maximum, mais en ayant cotisé sur la base de salaires faibles. De fait, si vous n’avez jamais ou peu travaillé dans votre vie, vous ne pourrez pas en bénéficier.

Je n’ai jamais travaillé: ai-je droit à la pension de réversion de mon époux?

Oui, si vous remplissez les conditions permettant de percevoir la pension de réversion. Une des conditions impératives pour en bénéficier est d’avoir été marié avec le défunt. Le PACS et le concubinage n’ouvrent pas droit à la pension de réversion.

Pour rappel, la pension de réversion correspond à une partie de la retraite dont bénéficiait ou aurait pu bénéficier votre conjoint, ou dans certains cas ex-conjoint, décédé. Son montant s’élève à 54 % pour les régimes de base du privé, 60 % pour la plupart des régimes complémentaires du privé et 50 % pour les régimes des fonctionnaires.

Pour en savoir plus sur la pension de réversion, consultez notre dossier dédié.