Avant de définir le montant d'argent nécessaire pour embaucher un gestionnaire de patrimoine, il est utile de souligner certaines différences entre un gestionnaire de patrimoine et d'autres types de conseillers financiers, notamment les planificateurs financiers, les courtiers et les conseillers financiers traditionnels. Les planificateurs financiers, les conseillers financiers et les gestionnaires de patrimoine fournissent tous des conseils financiers aux clients, y compris des conseils en placement, mais les lignes définissant les différences sont souvent floues et indistinctes. Comment décrypter qui fait quoi ?
Gestionnaire de patrimoine contre conseiller financier
Une distinction importante entre un gestionnaire de patrimoine et un conseiller financier traditionnel est que les gestionnaires de patrimoine servent généralement des ménages à valeur nette nettement plus élevée (souvent appelés valeur nette ultra élevée / UHNW). Les conseils des gestionnaires de patrimoine approfondissent les impôts sur les successions, les impôts sur le revenu, la planification/les fiducies générationnelles et la planification caritative en plus de la planification des investissem*nts traditionnels. Les clients UHNW ont généralement besoin d'une assistance beaucoup plus importante dans ces domaines complexes par rapport au groupe plus large de la classe moyenne (parfois appelée « aisés de masse ») et aux investisseurs fortunés (HNW). Une définition simpliste de ces groupes est que 10 millions de dollars de valeur nette ou plus sont considérés comme UHNW. HNW serait de 5 à 10 millions de dollars de valeur nette, et les masses aisées peuvent être définies comme 1 à 5 millions de dollars. Ces définitions sont clairement trop simplifiées et des facteurs supplémentaires, notamment la croissance/les économies futures prévues, l'âge du client, la propriété de l'entreprise, l'héritage prévu et d'autres facteurs affecteront la planification dont un individu ou une famille peut avoir besoin.
De nombreux conseillers financiers réguliers s'appelleront eux-mêmes des «gestionnaires de patrimoine» ou des «conseillers en patrimoine», mais une deuxième distinction clé est la formation et l'expertise. La plupart des conseillers financiers réguliers n'ont pas les qualifications et l'expérience nécessaires pour répondre aux besoins complexes des clients. Les véritables «conseillers en patrimoine» auront des références et une expérience étendues, y compris des diplômes et des certifications de l'industrie comme CPA, CFP, JD, CIMA et autres.
Combien coûte un conseiller financier ? Combien coûte un conseiller patrimonial ?
Les conseillers financiers et les conseillers patrimoniaux peuvent être rémunérés sous forme d'honoraires forfaitaires ou d'un pourcentage de la valeur des actifs du portefeuille sous gestion. Une fourchette typique de frais annuels en pourcentage se situerait entre 0,25 % et 1,0 % des actifs investis. Le pourcentage facturé est généralement MOINS CHER à mesure que les actifs sous gestion deviennent PLUS GRANDS. Ainsi, les conseillers en gestion de patrimoine, qui gèrent généralement des ménages clients plus importants, peuvent en fait facturer des frais en pourcentage inférieurs à ceux des conseillers financiers réguliers travaillant avec des ménages clients plus petit*.
Les conseillers financiers peuvent également être rémunérés en commissions sur le courtage des actifs qu'ils achètent pour vous. Le montant de la commission varie en fonction de l'investissem*nt acheté et cela a tendance à déplacer plus de rémunération au début d'une relation (avec moins de raisons pour un service de suivi après la vente). Les gestionnaires de patrimoine sont moins susceptibles d'utiliser un modèle de frais basé sur des commissions et beaucoup plus susceptibles d'être basés sur des frais ou des frais uniquement.
Quelles sont les autres différences entre un gestionnaire de patrimoine et un conseiller financier
Conseillers financiersaider les gens à budgétiser, épargner et allouer des actifs. Les services comprennent souvent la planification du mode de vie, la planification de l'épargne-études et la planification de la retraite.
UNPlanificateur financierest un sous-ensemble de conseillers financiers dont la clientèle typique est constituée d'employés de la classe moyenne ou de la classe moyenne supérieure, et un plan financier écrit est l'un des principaux résultats de leur travail.
Gestionnaires de patrimoinesont un sous-ensemble de conseillers financiers qui fournissent des services aux particuliers fortunés ou ultra-fortunés. Leurs services englobent la gestion des risques, la planification des gains en capital, la planification successorale, la planification des investissem*nts alternatifs, la planification philanthropique et d'autres stratégies financières pertinentes pour les riches.
Alors qu'un planificateur financier peut simplement donner des conseils, un gestionnaire de patrimoine peut gérer activement les actifs des clients avec une responsabilité fiduciaire vis-à-vis du client.
Ai-je besoin d'un conseiller financier ou d'un gestionnaire de patrimoine ?
Si vous êtes un investisseur/une famille/un employé de la classe moyenne ou de la classe moyenne supérieure, un planificateur financier est une solution logique. Un véritable gestionnaire de patrimoine n'est probablement pas nécessaire (et peut vous coûter plus cher).
Si vous êtes un particulier/famille/propriétaire d'entreprise fortuné (c'est-à-dire riche), tenez compte des services spécifiques requis dans votre situation. Lorsque vos besoins incluent des domaines plus complexes qui nécessitent une expertise supplémentaire, un gestionnaire de patrimoine sera une conclusion logique. Assurez-vous que les qualifications et l'expérience du gestionnaire de patrimoine correspondent bien à vos besoins.
Avantages d'embaucher un conseiller financier
Les conseillers financiers fournissent des conseils d'expert sur la gestion de l'argent, la planification du style de vie et la planification de l'accumulation/distribution de la retraite - des domaines de connaissances que les employés ou les propriétaires d'entreprise n'acquièrent pas nécessairement à l'école ou au travail.
Les conseillers financiers sont formés et adhèrent à des normes éthiques rigoureuses. Beaucoup ontresponsabilité fiduciaireenvers vous — une obligation éthique de faire passer vos souhaits et vos intérêts supérieurs aux vôtres.
Vous pouvez indiquer à votre conseiller financier votre âge, vos revenus, votre valeur nette, votre situation familiale, l'âge de retraite souhaité et votre situation financière. Le conseiller financier utilise ces données pour créer une stratégie pour atteindre ces objectifs, ainsi que pour recommander des actifs pour exécuter la stratégie.
Combien d'argent devriez-vous avoir avant d'embaucher un conseiller financier
La plupart des planificateurs financiers acceptent des clients avec un minimum de 100 000 $ de dollars investissables à mettre sous gestion. Certains accepteront 50 000 $ ou moins, mais 100 000 $ est une bonne référence. Pour les personnes ayant moins d'actifs, un Roboadvisor basé sur un algorithme informatique peut suffire et fournir des conseils d'investissem*nt de base.
Les gestionnaires de patrimoine ont des minimums plus élevés. Le montant dépend du gestionnaire de patrimoine, de son expérience et de la demande pour ses services. Cela pourrait être 500 000 $, 1 million de dollars ou même plus. Les gestionnaires de patrimoine les plus demandés ont souvent besoin d'un minimum de 2 à 5 millions de dollars (ou plus) car leur temps est limité et un service haut de gamme est exigé par leurs ménages clients HNW et UHNW. En plus de ces minimums plus élevés, les meilleurs gestionnaires de patrimoine peuvent également limiter le nombre de ménages clients qu'ils desservent.
Dois-je utiliser un conseiller financier ou le faire moi-même ?
Vous pouvez faire une grande partie de ce que fait un conseiller financier à l'aide d'outils en ligne peu coûteux. Cependant, les algorithmes informatiques ne peuvent pas tenir compte de toutes les variables qu'un conseiller financier expérimenté prendra en compte. Les recherches sur Google ne peuvent pas non plus se substituer à "faire vos devoirs" sur un investissem*nt ou une allocation d'actifs avant de le mettre en œuvre.
Si vous n'avez pas le temps ou l'expertise pour vraiment comprendre dans quoi vous investissez et pourquoi - en d'autres termes, les choses pour lesquelles les conseillers financiers se forment et pratiquent chaque jour - vous feriez probablement mieux de faire confiance aux soins et à l'expertise d'un conseiller financier expérimenté. Les personnes extérieures au monde de la finance rapportent souvent de meilleurs rendements après avoir travaillé avec des conseillers financiers par rapport à lorsqu'elles ont essayé d'investir par elles-mêmes, même après avoir pris en compte tous les frais associés au conseiller financier.
Ai-je besoin d'un conseiller financier pour mon 401(k) ?
Non seulement vous n'avez pas besoin d'un conseiller financier pour votre 401(k), mais vous pouvez avoir du mal à en impliquer un même si vous en vouliez un. Selon la loi, les employeur 401 (k) ne peuvent être gérés que par des conseillers financiers ayant une responsabilité fiduciaire envers leurs clients, et ce n'est pas le cas de tous les planificateurs financiers.
De plus, il peut être difficile pour les planificateurs financiers de prélever légalement une commission sur la gestion des fonds 401(k) d'un client. Pour cette raison, les employés sont moins susceptibles d'obtenir des conseils et changent plus rarement leurs stratégies d'investissem*nt 401 (k) (même s'ils auraient intérêt à le faire).
Comment savoir si j'ai besoin d'un conseiller financier ?
Vous savez que vous avez besoin d'un conseiller financier si :
- Vous n'avez ni le temps ni l'expertise pour gérer vos propres actifs.
- Des sujets tels que l'épargne-retraite, l'épargne-études ou l'investissem*nt continuent d'être repoussés de plus en plus loin dans votre liste de tâches.
- Vous savez que vous devez investir, épargner, gérer les risques et élaborer des stratégies pour les gains en capital, mais vous ne savez pas par où commencer.
Ai-je besoin d'un planificateur financier pour ma retraite ?
Vous n'avez pas besoin d'un planificateur financier pour planifier votre retraite, mais son expertise peut être inestimable. Un bon planificateur financier peut examiner votre situation actuelle et vos objectifs de retraite, et élaborer un plan réalisable pour atteindre le meilleur style de vie possible pour votre retraite.
Pour beaucoup de gens, la retraite est un sujet personnel et sensible. Votre planificateur financier peut être une partie neutre qui dit les choses telles qu'elles sont et vous aide à vous fixer des objectifs réalistes.
Salaire du gestionnaire de patrimoine
Le salaire moyen d'un gestionnaire de patrimoine aux États-Unis est actuellement d'un peu moins de 95 000 $. Le 25e centile inférieur gagne environ 50 000 $, tandis que le 75e centile supérieur gagne environ 100 000 $. Les gestionnaires de patrimoine les plus performants gagnent plus de 250 000 $ par an.
Description du poste de gestionnaire de patrimoine
Un gestionnaire de fortune prend les actifs d'une personne, d'une famille ou d'une entité fortunée ou ultra-fortunée sous sa gestion directe. (S) il a le pouvoir de prendre des décisions d'investissem*nt au nom du client, avec une responsabilité fiduciaire envers le client.
Le gestionnaire de fortune exécute une stratégie convenue avec le client concernant :
- Allocation d'actifs.
- Gestion des risques.
- Planification successorale.
- Planification des plus-values.
De combien d'argent ai-je besoin pour embaucher un gestionnaire de patrimoine ?
Les gestionnaires de patrimoine travaillent généralement avec des individus, des familles et des entités qui ont une valeur nette supérieure à la moyenne. La barrière à l'entrée variera d'un gestionnaire de patrimoine à l'autre. Il pourrait être aussi bas que 250 000 $, ou aussi élevé que 1 million de dollars et au-delà.
Comment devenir gestionnaire de patrimoine
Il n'y a pas qu'une seule façon de devenir gestionnaire de patrimoine - différentes entreprises ont des exigences différentes. Un candidat aura généralement besoin d'au moins un baccalauréat, ainsi que des certifications pertinentes telles que CFP (Certified Financial Planner) et / ou CFW (Chartered Wealth Manager). Les certifications avancées en commerce et en comptabilité ne peuvent pas faire de mal non plus.
La gestion de patrimoine est l'échelon supérieur de la planification financière. Les candidats doivent avoir d'excellentes compétences sociales, un sens des affaires et une perspective globale pour suivre le rythme rapide du monde des riches.
Que fait un gestionnaire de patrimoine ?
Les gestionnaires de patrimoine aident les clients fortunés et ultra-riches à équilibrer les stratégies de croissance avec la gestion des risques et la planification fiscale pour constituer et préserver leur patrimoine. Cela pourrait impliquer :
- Se tenir au courant des lois fiscales.
- Recommander des produits d'assurance.
- Identifier les opportunités d'investissem*nt appropriées.
- Interagir avec les clients pour maintenir leur plan de gestion de patrimoine sur la bonne voie avec leurs objectifs.
Merci d'avoir lu tant de réflexions nuancées sur les différences entre un gestionnaire de patrimoine et un conseiller financier. Nous espérons que l'information s'avérera utile.
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