Que sont les certificats de dépôt ?
Un certificat de dépôt (CD) est un compte d'épargne qui détient une somme d'argent fixe pendant une période de temps fixe, telle que six mois, un an ou cinq ans, et en échange, la banque émettrice paie des intérêts. Lorsque vous encaissez ou échangez votre CD, vous recevez l'argent que vous avez initialement investi plus les intérêts. Les certificats de dépôt sont considérés comme l'une des options d'épargne les plus sûres. Un CD acheté par l'intermédiaire d'une banque assurée par le gouvernement fédéral est assuré jusqu'à 250 000 $. L'assurance de 250 000 $ couvre tous les comptes à votre nom dans la même banque, et non chaque CD ou compte que vous avez à la banque.
Comme pour tous les investissem*nts, il y a des avantages et des risques associés aux CD. La déclaration de divulgation doit décrire le taux d'intérêt sur le CD et dire si le taux est fixe ou variable. Il doit également indiquer quand la banque paie les intérêts sur le CD, par exemple, mensuellement ou semestriellement, et si le paiement des intérêts sera effectué par chèque ou par virement électronique de fonds. La date d'échéance doit être clairement indiquée, de même que toute pénalité pour le « retrait anticipé » de l'argent du CD. Le risque avec les CD est le risque que l'inflation augmente plus vite que votre argent et diminue vos rendements réels au fil du temps.
Certificats de dépôt de courtier
Bien que la plupart des CD soient achetés directement auprès des banques, de nombreuses sociétés de courtage et vendeurs indépendants proposent également des CD. Ces personnes et entités, connues sous le nom de «courtiers en dépôts», peuvent parfois négocier un taux d'intérêt plus élevé pour un CD en promettant d'apporter un certain montant de dépôts à l'institution. Le courtier en dépôt peut alors proposer ces « CD négociés » à ses clients.
Vérifiez soigneusem*nt les antécédents de l'émetteur ou du courtier en dépôt pour vous assurer que le CD provient d'une institution réputée. Les courtiers en dépôt ne sont ni agréés ni certifiés, et aucun organisme d'État ou fédéral ne les approuve. Étant donné que n'importe qui peut prétendre être un courtier en dépôt, vérifiez toujours si le courtier en dépôt ou l'entreprise pour laquelle il travaille a des antécédents de plaintes ou de fraude. De nombreux courtiers en dépôt sont affiliés à des professionnels de l'investissem*nt. Vous pouvez consulter leur historique disciplinaire en utilisant leBases de données en ligne de la SEC et de la FINRA. L'organisme de réglementation des valeurs mobilières de votre État peut avoir des informations supplémentaires. Pour rechercher les antécédents des courtiers en dépôt qui ne sont pas affiliés à une entreprise d'investissem*nt, commencez par contacter le bureau de protection des consommateurs de votre état.
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